“给孩子买50万的重疾保额，是不是太少了，将来通胀不够用咋办？”

“100万保额太贵，将来用不上就白瞎了！”

“有没有既能当重疾险用，又能攒钱用的保险？”

还真有这么一款产品，可以解决家长们的通胀焦虑，既能当重疾险用，又能攒着增值。

有这么好的事吗？且听我讲讲这款产品：太平洋保险的锦鲤2号终身重疾险。

01

产品基本形态

锦鲤2号由太平洋健康保险承保，条款备案名称是太保互联网终身B款重大疾病保险。

承保年龄0-50岁，职业1-4类，缴费期很少：3/5/10年缴费。

保障内容：

只有两项：45种重疾+身故保障。

重疾保障也和咱们知道的不太一样，60岁前保障很低：1.2倍所交保费和现价的最大者。

比如累计交了10万保费，1.2倍也就12万，杠杆很低。

60岁以后才赔付保额，同样以10万保费为例，保额是72万。

也就是说，这款重疾险的保障，60岁以后才算真正开始。

所以，这不是一款纯粹的“保障型重疾险”，而是一款类似于增额寿的产品，兼顾了保障和储蓄。

我们看个例子，你就明白了。

02

保障利益演示

A妈妈，给刚出生的宝宝买了一份锦鲤2号，她采用了10年缴费，每年拿出3万元，总投入30万：

中间三列数据很重要，我们一项项看：

重疾保障：

60岁前保额是不断递增的，孩子25岁时保额51万，35岁时保额69万，45岁时保额92万，55岁时124万。

60岁以后，保额上升到218万，而且保持稳定，不再变了。

身故保额：

60岁前的走势和重疾保额接近，60岁以后仍然继续递增，和现金价值一致。

现金价值：

现金价值相当于我们存在保险公司的钱，通过退保可以全部取出来。

前面我们说过，锦鲤2号是兼顾了重疾保障和储蓄两种功能，储蓄这块就看现金价值了。

保单前10年，现价低于所交保费，这是产品封闭期，退保有损失。

之后，随着时间越来越长，现价也越来越高，保单第54年时达到了121万，保费×4。

60岁现价达到144万，IRR达到最高峰：2.86%。如果折算成单利，年化达到6.86%。

60岁以后，随着重疾保额骤增，现价减缓增长，94岁才开始回落。

这个利益回报，和主打储蓄的增额寿们相比如何？

我们对比下目前市场上的好产品：

10年缴费、年缴3万：

60岁以前，锦鲤2号的现价增速丝毫不逊于主打储蓄的增额寿，可以排进第8位。

不过要注意封闭期，尤其前10年，锦鲤2号增速很慢。

60岁以后，因为要拿出一部分现价去提高重疾保额，增速变缓才渐渐掉队。

这也是锦鲤2号和传统增额寿的最大差别：保障杠杆高。

传统增额寿虽然可以在60岁前减保，用减保的钱去买份重疾险。但面临两个严重问题：健康门槛限制，高龄投保的杠杆很低。

一句话总结锦鲤2号：60岁前储蓄功能不逊于传统增额寿；60岁后重疾保额骤增，现金价值增速减缓。

03

要注意的问题

锦鲤2号能不能完全代替重疾险呢？

不太行。

一方面，锦鲤2号的重疾保额有低谷期，60岁前并不高，尤其是前30年，杠杆很低。

另一方面，锦鲤2号只保45种重疾，不保中轻症。虽然核心保障没问题，但不如专门的儿童重疾险。

所以锦鲤2号更适合作为重疾补充+储蓄：

孩子重疾险正常买，60岁以后加上锦鲤2号的重疾保额，就不怕通胀导致保额不足了。

在这期间，如果有什么事需要用钱，锦鲤2号也能取出来。

另外注意：重疾保额和储蓄只能享受一个。

如果发生重疾理赔，现金价值就结束了；如果我们退保取钱，重疾保额也结束了。

还有一个问题：锦鲤2号不支持减保。

不支持减保，就不能实现“部分取钱”的操作，只能退保，一次性把钱都拿出来，但重疾保障就结束了。

有个变通方案：可以同时投保多份保单。

比如上面例子，A妈妈可以同时买3份保单，每份保单采用10年缴费、年缴1万的方案。

这样将来用钱时，可以退保其中一份保单，另外两份不受影响。

04

总结一下

锦鲤2号是一款类似增额寿的“增额重疾险”，兼顾了重疾保障和储蓄功能。

60岁以前，重疾保额缓慢递增，60岁后才迅速拉升55%，因此锦鲤2号的重疾保障重点落在60岁以后。

同时，60岁前产品的现价增速很快，丝毫不逊于传统增额寿险；60岁后因重疾保额提升，现价增速放缓。

建议配置方案：普通儿童重疾险+锦鲤2号。

60岁前靠普通儿童重疾险加强重疾保障；60岁后，靠锦鲤2号加强重疾保额，对冲通胀。

既实现了重疾保额补充，又兼顾了给孩子存钱增值。

另外，注意问题千万不要略过，仔细看看，别买错了。

声明：本文具有时效性，内容仅供参考。产品及政策可能有调整或升级，注意询问最新情况。

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