来源：密探财经（ID：Spy Finance）

近日，暂居“城商行规模老二”的江苏银行公布了2024年中期业绩，居然“两位数”增长。

这家“3万亿级”体量的银行，为何这么牛？

今年上半年，江苏银行实现营收416.25亿元，同比增长7.16%；归母净利187.31亿元，同比增长10.05%；扣非后归母净利185.12亿元，同比增幅10.94%，依此计算净利润率约45%。

换言之，江苏银行上半年不仅取得业绩“双增”，净利润率在城商行里也非常可观，不断攀升。

上半年，江苏银行净息差已从上年的1.98%下滑到1.9%，致其利息净收入同比微增1.76%至276.56亿元。相反，其手续费及佣金收入30.3亿元，同比增幅11.3%；投资收益80亿元，同比增幅37.4%。

截至今年6月底，江苏银行总资产3.77万亿元，较上年底新增近3700亿元，增幅达到10.8%，虽较去年底增幅14.2%已有所回落，但放眼当前“5000亿+”银行，仍能取得“两位数”规模增速的，并不多见。

这足以看出，江苏银行虽已是暂居规模第二的头部城商行，但仍在保持较快的规模扩张步伐。

该期末，江苏银行吸收存款余额约2.13万亿元，较上年底增长11.18%，其中对公存款余额约1.15万亿元，占比54.93%， 较上年底增长23.37%；个人存款余额8029亿元，占比38.39%，较上年底增长13.38%。

同期末，江苏银行发放贷款及垫款余额近2万亿元，较上年底增长8.79%；各项贷款余额2.05万亿元，较上年底增长8.47%。

从贷款区域看，江苏地区占比86%，除江苏外的长三角地区占比6.58%；从贷款类别看，对公贷款超1.3万亿元，较上年底增长17.81%；个人贷款6346亿元，较上年底下降2.76%。

这意味着，江苏银行以两位数增速吸收对公与个人存款，主要投向了对公贷款上。该期末，其对公贷款余额是个人贷款余额2倍以上，较2022年底及2023年底进一步扩大。

不过，江苏银行2024年中报透露，公司进一步推动零售战略转型，合并成立零售信贷部，负责全行零售信贷业务经营，下设四大业务板块，实现个人信贷全客户、全产品、全渠道整合，零售战略布局、资源配置及业务协同更加敏捷化。

其对外说，公司零售AUM(资产管理)规模1.39万亿元，较上年底增长11.7%， 规模、增量均保持城商行第一。

就个贷明细看，江苏银行个人消费贷3008.7亿元，较上年底减少136亿元；个人住房按揭贷款2440.9亿元，较上年底减少近6.3亿；个人经营贷546.35亿元，较上年底减少57亿元；唯有信用卡较上年底增加约18.5亿元至349.8亿元。

截至今年6月底，江苏银行关注类贷款余额286.9亿元，较上年底上升0.08个百分点，不良贷款余额182.85亿元，不良贷款率0.89%。

就不良贷款所在行业看，江苏银行房地产不良率最高，达到2.83%，较上年底上升0.29个百分点；其次是批发与零售业，不良率2.08%，较上年底上升0.18个百分点。

该期末，江苏银行拨备覆盖率357.2%，较上年底下降了32.33个百分点，也是2022年底以来持续下降，在目前不良率维持稳定之下持续下降拨备率，是不是有意释放利润？

此外，江苏银行核心一级资本充足率8.99%，较去年底下滑了0.47个百分点，一级资本充足率11.39%，较上年底增加014个百分点；资本充足率13.35%，较上年底增加0.04个百分点。

按照江苏银行五大战略目标，深入推进六大业务发展战略之二就包括“ 做强公司业务，打造行业专长；做大零售业务，聚焦财富管理“。目前，其对公业务高歌猛进，但零售贷款如何止跌反弹？