从传统金融到数字金融

近些年，由于互联网、大数据和人工智能的兴起，数字金融成为热议的话题。 然而，大多数所谓的数字金融，并没有触及金融的核心，只不过借助一些新型的技术手段，改善了金融服务的体验罢了——比如，原本要去柜台转账，现在通过手机App完成。用户当然方便了，但是从产业来看，仅仅是雕虫小技罢了。 说白了，大家只能在外围转，没什么实质性的提升。 那么，金融的本质是什么？这个问题不难回答，是资产和资金跨越时空的配置，很显然，痛点就是这个配置过程的效率，或者说，就是成本。 如何提升这个配置效率，或者降低成本，才是触及核心的关键问题。 新科技不是不想去提升，而是进来之后就发现，这难度太大了，传统金融构建了无数的层层叠叠的壁垒，确保了既得利益者的安全，却也把创新拦在了外面。 就拿最关键的金融工具——货币——来说吧，挑战根本就不是技术，而是无数的法律条款，甚至无数看不见的长枪短炮都瞄准着，确保任何人都别想碰这个东西。 可是，如果货币也没法数字化，那所谓的数字金融，根本就是空中楼阁。 怎么办，很简单，绕着走。 既然传统的货币不能碰，那就搞新的货币呗，干脆直接做数字货币。 这不，比特币就这么产生了，无数的数字货币开始满天飞，不仅如此，还有可以让你自己制造数字货币的数字工厂也被造出来了，你可以很方便去发行自己的币。 这一下可不得了，有了数字货币，一切想象力都被打开了——基于数字货币、基于自由不受限的数字时空，完全可以重构今天金融世界的一切，而且只有体验更好、效率更高！ 没错，金融最大的痛点，大家都看得到，但凡有一点点可能性，就有千军万马立即杀到。 数字金融世界，就这么被一点点的强行构建起来了。 经过这些年的发展，可以看到，这就是个野蛮生长的新大陆，没人知道规则的边界，所有的一切都可能很美好，也更有可能很肮脏，人性的阴暗面，和光辉面，在这里交相辉映。 但总体而言，这些新金融的开拓者们，足以隔空喊话旧金融，以革命者的姿态，去汇聚整个世界。 当然，更多务实的人，在看到这股力量之后，选择了隔空架桥，希望通过联结传统金融与数字世界，实现平滑过渡，让效率逐渐提升，还能确保各方利益逐渐过渡和平衡。 你看，就有人开始做稳定币，发行基于数字货币的传统信用卡，做RWA，把传统世界的资产转移到Web 3的世界里，进行高效交易……一切，都看起来顺理成章，很美好！ 慢着，可没这么顺利！ 技术是把双刃剑，它既可以提升做好事的效率，也可以提升做坏事的效率！甚至于，提升做坏事效率的动力，要远大于前者。 古往今来，任何的新技术，从来都不是首先造福人民的，它带来更多的，是贪婪与杀戮。 数字金融，绝不可能跳出这样的历史规律。 技术，究竟给革命者，还是给保守者，这是个生死存亡的大问题。