随着存量房贷利率的下降，到明年的1月1日，大部分人都可以享受到最优利率3.3%，可喜可贺。

等我们有钱了，我们还是要选择提前还款的。

那么提前还款，我们会选择哪一个方式呢？今天就跟大家聊一聊。

之前写了一篇是提前还款选择缩短期限还是减少月供，从我上一篇就可以知道，其实选择缩短期限，月供不变，整体的总还利息是比较多的，比减少月供节省很多。

但是今天我要讲的是，减少月供，期限不变，可能更适合当前我们大多数人。这个主要针对的是等额本息的。

1.先了解等额本金和等额本息概念

等额本金指将贷款本金除以还款月数，每月归还固定的本金，支付剩余本金的利息，贷款利息随贷款本金的减少而减少，总还款额随利息减少而递减。

等额本金还款，初期所还的金额比较多，资金压力就非常大了。适合经济能力强的个人或者家庭。

等额本息确定每个月的还款额，计算出当月应支付的利息，再用确定的还款额减去当月应支付的利息，就是本金的还款额，下一月利息按剩余本金计算。

等额本息，每个月所还的金额都是一样，适合每个月收入比较固定的家庭，适合青年人，后续有钱的。

以上这两种都可以提前还款，但等额本息比较适合减少月供，因为它前面利息支出比较多。

2.为什么说优选，减少月供，还款期限不变的？

一般选择提前还款的方式有两种:

方式❶月供不变，缩短还款年限。

方式❷月供减少，还款期限不变

优选有选方式❷的原因:

比如我等额本息借款100万，商业贷款30年，利率3.9%，满一年后提前偿还10万，利率变为3.3%，来看看减少的月供。

方式❶提前还款月供减少: 4890.17-4883.64=6.53

总节省利息:268545.96

方式❷提前还款月供减少: 4890.17-4247.38=642.79

总节省利息:127938.98

两者总利息相差14万左右，还是比较大的。

但从短期看，方式❷一年节省利息相差不大。

两者方式月供相差，方式❷比第一种方式每月节省利息:642.79-6.53=636.26

一年一年下来，方式❷方式节省利息为:636.26✖️12个月=7635.12

而提前还款一年后，方式❶和方式❷一年利息对比:858389.38-866162.47=-7773.09。相当于每年方式一减少的利息额。

汇总一下:

一是，方式❷比方式❶每月的压力少636.26元

二是，总额一年下来方式 ❷比❶多花7773.09-7635.12=137.97的利息，也就是上百块的节省利息差。可以说非常小。

所以综上来看，想减轻月供压力的，就选择减少月供，期限不变。压力变小了也就可以攒出更多的钱，准备下一次提前还款。

或者是打算在十年之内把钱提前还完的，那么选择缩短月供同样可以达到减少每年的利息总额。提前还款几次以后，那么本金越来越少，到最后就可以全部还清，期限长短就无关紧要了。

如果是你，你会怎么选择呢?

3.提前还款完后，需要注意什么？

最后提前还款完以后，我们要及时的退保及解抵押。

对于提前偿还全部贷款的借贷人，如果已经投保了房贷险，要携带还贷证明、保险单到保险公司申请退保或变更受益人。

还有抵押的，需要携带房产证、结清证明和抵押在银行的他项权利证去各区建委办理解抵押，解抵押后房子才完全属于自己的财产。

以上就是今天的分享，欢迎交流。