自 2024 年开始，香港的储蓄保险市场屡屡出现高额保单。在二月份，香港汇丰银行的一份价值 2.5 亿美元的保单打破了吉尼斯世界纪录；待到六月份，一位来自内地的神秘富豪在香港向宏利公司投保了“宏挚传承”计划，其保额高达 5000 万美元，约合人民币 3.6 亿元；八月份的时候，一对持有多家上市公司股份的第二代企业家夫妇也为家庭购置了友邦保险公司推出的储蓄型保险产品，总保费超过了 5 亿港币。这一连串事件激起了人们对于富裕阶层为何倾向在香港购买大额保险产品的好奇与探讨。那么，究竟是什么缘由使得这些高净值个人偏爱赴港投保呢？同时，香港的储蓄型保险产品到底有何魅力，以至于能够获得如此之多的关注和喜爱？这些问题值得我们进行深入的探索。对港险感兴趣的朋友，不妨趁着来香港旅游的时候了解一番。
N1 香港储蓄保险为何受追捧？官媒给出了标准答案
近日，经济日报的一篇《亚洲第一、世界第二！香港保险为啥受热捧？》的文章在全网转发，朋友圈都被刷屏了。
要明白，经济日报是中央党报，也是经济大报，所代表的是主流、权威以及公信力。
这篇报道的作者先是陈述事实罗列数据，
详列香港保险业的最新成果和世界排名：
今年上半年香港保险毛保费总额达 3109 亿港元，持续呈上涨态势；
来自全球各地的新单不断增加，内地客赴港投保 297 亿，占比超过 1/4；
香港保险业管理资产规模超过 4.5 万亿美元，位居亚洲第一，世界第二。
并剖析了香港保险受全球投资者热烈追捧的 3 大原因：
悠久的行业历程、严格的监管体制、盈利模式。
对于提供 6%至 7%复利的香港储蓄保险产品，众多内地投资者觉得非常诱人，但由于了解不够深入，他们难免产生了一些顾虑：这么高的收益率是否靠谱？众所周知，香港的储蓄型保险通常采用低保证收益搭配高分红的架构。而“分红”这一概念实质上意味着收益的不稳定性。面对这种不稳定性，为何香港储蓄保险依然能够获得众多资深投资者的信赖？作为拥有百年历史的保险公司，它们是怎样保障投资者的收益的呢？
N2 香港储蓄保险，6% - 7%的收益是如何得来的？
实际上这是通过香港保险的法律约束，
以及保险公司的底层投资逻辑（投资策略）来达成的。
首先，我们从法律层面来看，
分红，我们能分得多少？保险公司怎样分配？
这是我们最为关心的问题。
依据规定，保险公司需要将收益的 90%作为分红给予客户。
也就是说，不管保险公司盈利多少，
其中的 90%都得作为分红给予客户。
这点是香港监管的底线，是保险公司务必履行的职责。
不仅如此，香港保险公司每年还需要在官网以及“香港保险业监管局”，
公布自身的实际分红状况、分红金额，接受全社会的监督。
说白了，你把钱投给保险公司，保险公司用你的钱去运作更优的投资项目，
你和保险公司是按九比一分成，保险公司其实更担心你无法获利，因为你赚不到钱保险公司肯定也赚不到钱。
这便是利益绑定的益处。
其次，香港保险公司的投资受到极为严格的监管，
与内地分红保险不同的是，
香港保险公司必须公布每年的投资方向和投资项目，
接受香港保险业监管局以及保险公司所属地的监督。
每一个投资项目都需要由国际三大评级机构（穆迪评级，标准普尔评级，惠誉评级）进行风险评级。
至少 9 成项目在 A 级以上，才能够实施投资。
这些监管是相当严格的。
我们以香港友邦的投资项目为例，
来瞧瞧保险公司究竟会投资一些什么，能给我们的收益源自哪些方面。
以上是友邦保险的投资策略概述，从中能够看出，固定收益类投资占据了超过 76%的比重。所谓的固定收益，说的是那些没有风险、能够确保纯利润的部分，主要来自于银行存款、政府债券以及地方债券等稳健型的投资。
17%的部分是由股权投资构成的。
何为股权投资？
友邦通过收购某些公司的一部分股份从而获取了股息。不过，保险公司并非对任何公司的股权都予以关注，它们更倾向于对那些具备长期稳定盈利能力的公司进行投资，以此期望获取持续的投资回报。
现在，让我们来研究一下友邦在股权投资方面的收益来源。
上述只是列举了一部分投资项目，它们皆是具备代表性的股权投资。很明显，香港友邦的股权投资主要聚焦于银行、保险、商业地产以及医疗领域。这些投资的共同特性是稳健，而且不太可能出现亏损，因为它们属于民生项目，其收益主要取决于盈利的多少，而并非是否会亏本。
所以，17%的股权投资通常被看作是确定的收益来源。由此进行计算，76%加上 17%等于 93%，这意味着您的投资中有 93%的项目都属于纯利润项目。依照法律规定，至少需要将 90%的盈利利润分给您作为红利，如此算来，已经达成了至少 90%的分红实现率。
随着时间的发展，通过长期储蓄，年复利收益率至少能够达到 6.5% - 6.7%以上。这一点从保险公司过往的分红数据当中能够得到完美的证实，充分表明了保险公司的投资收益率和可持续性。
例如香港友邦盈御系列、充裕未来系列。
在余下的 7%当中，保险公司会展开权益类投资，涵盖股票、基金等等。这部分的收益存在不确定性，取决于保险公司的投资能力、洞察力还有对金融市场的判断。
不过，起码能够明确的是，保险公司在进行这类风险投资时，其专业性远远高于我们个人。所以，即便香港储蓄保险属于分红险种，但其实际收益却颇为稳定。我们所获取的分红部分，虽说在名义上称作分红，但实质上是一种确定的收益。
之所以采用这种形式，主要是因为金融监管的规定，致使保单设计无法直接呈现这一情况。因而，您能够安心购买香港储蓄保险，其收益是有保障的。这也是为什么越来越多的人选择香港储蓄保险，它跟内地的分红险存在着本质上的差别。
N3 香港储蓄保险的 9 大优势
在当下内地利率呈下降态势的情况下，投资者倾向于选取“低风险且高回报”的投资方式。香港的保险产品凭借其保证本金和“低保证收益加高预期收益”的特性愈发受到关注。
特别是在财富传承这一方面，香港的储蓄型保险呈现出独有的优势：保单能够无数次分割，保证财富能够依照个人意愿进行分配；提供多种多样的身故赔偿选项，有力防止后代肆意挥霍财产；另外，还支持无数次更换被保险人，使得一份保单能够跨越时代，持续增值并传承下去。
借由这些优势，香港储蓄保险时常涌现出超过亿元的大额保单。此次友邦低调开展的巨额保单投保事例，不但凸显了这对夫妇在财富传承上的高瞻远瞩，也更进一步证明了香港保险业的领先地位以及其雄厚的实力。
