当你老了，岁月的光影斑驳如旧城的墙，

所有的欢喜与遗憾，都沉淀成黄昏里一抹温暖的橙。

时间攒下陪伴的数字，是一份安然的归宿。

每一寸光阴的叠加，都在此刻化作余生的底气，

撑起岁月深处那片温柔的天地。

01 什么是个人养老金？

个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加，实现养老保险补充功能的一项「制度」。

个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担。

个人养老资金账户，每年最多缴纳12000元。

个人养老金资金账户里的资金，可以投资哪些产品呢？

包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、基金等4类金融产品。

「个人养老金」账户里的额度，目前每年最高是 1.2 万元。

这个额度看起来不算太多，但是拉长时间来看也是一笔不小的钱。

02 如何享受节税

个人养老金，最大的优点就是税收优惠。

现在使用的是递延纳税政策，也就是可以免税。

我们国家实行的是个税的阶梯税率，不同的人纳税比例是不同的。

也就是说你的收入越高，你本应该缴纳税的比例就越高。

因此，参与养老金能免的税就越多。

税收每年节税多少，看这张图

03 适合哪些人？

谁有资格参与个人养老金？

只要是参加了城镇职工养老保险/城乡居民基本养老保险，就可以参加个人养老金。

如果本身就有补充养老金的需求，

「个人养老金」就是一种很好的方式，

加上目前的节税支持，可以说是「锦上添花」。

它的优势和劣势都很明显，

但并不是所有人都适合的。

从节税的角度，「个人养老金」更适合收入较高的人群

月薪5k以内，不建议

这个收入不用交税，卖了也不抵税，

等到退休时领钱还得倒扣3%。

月薪5k-8k，没优惠

这个收入要交3%的税，但零钱又要扣回来，几乎扯平。

月薪8k以上，非常合适

值得考虑办理「个人养老金」账户

确实可以享受到税收优惠。

每年能给到的节税优惠，收入越高节税越多。

如果月收入85000元，税率在 45%，可以节约 5400 元，

相当于只交 6600 元，就能达到缴费 12000 元的效用。

需要注意的是「个人养老金」属于税延型保险，

领取的时候是需要按 3% 缴税。

04 三类养老金的区别

社保养老金/个人养老金/商业养老金

这三种养老金，有什么区别呢？

1）社保养老金基础养老金，交满15年，到了退休年龄就能领钱。

公司交20%，个人交8%。

交的越多，交的越久，到手养老金就越多。

我国养老金制度是现付现收制度，也就是“下一代养上一代”，

在职一代人缴费用来支付当期已退休的一代人的养老金。

老龄化加剧的人口结构变化，这个缺口，是个问题！

优点：公司会负责一部份（虽然是自己谈的薪酬） 注意点：领多少、什么时候领不确定

2）个人养老金

国家支持开设的个人养老金账户，

这笔钱可以买保险、基金等特定理财产品。

优点：享受税收优惠，收入越高，税收优惠越多

（需要注意：领钱时要扣3%的税）

注意点：交钱进去后，要等到退休年龄或特殊情况可领取。

如果选择非保本产品，是需要自负盈亏的。

3）商业养老金

优点：什么时候领、领多少，可以由自己来决定的。

一次性写入合同，确定性更强。

大部分养老金能够保证领取20年，保本保息。

同时部分产品终身有现金价值，灵活性高

特定年龄不想再领取，可以退了拿现金价值。

注意点：交钱进去后，短期内退保，需要承担一定的损失。

产品选择不好，每年领的钱可能会差很多。

最后，总结一下

个人养老金：保本是核心。

个人养老金很不错，

但是否对于你来说也“不错”？

个人养老金，月薪8k以上，

个人养老金，每年税收优惠额度是1.2万，

注意领取需要扣3%的税。

而在于如何用心去感受每一刻的美好

如果需要规划商业养老金，欢迎来链接郑重。