2022年伊始，两份重磅指导文件——中国人民银行的《金融科技发展规划（2022—2025年）》（以下简称《发展规划》）和银保监会的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》（以下简称《指导意见》）相继发布，为金融机构数字化转型指明了方向。

《发展规划》指出，要坚持“数字驱动、智慧为民、绿色低碳、公平普惠”的发展原则，以加强金融数据要素应用为基础，以深化金融供给侧结构性改革为目标，以加快金融机构数字化转型、强化金融科技审慎监管为主线，将数字元素注入金融服务全流程，将数字思维贯穿业务运营全链条，注重金融创新的科技驱动和数据赋能，推动我国金融科技从“立柱架梁”全面迈入“积厚成势”新阶段，力争到2025年实现整体水平与核心竞争力跨越式提升。

《指导意见》则对《发展规划》进行了细化，从战略规划与组织流程建设、业务经营管理数字化、数据能力建设、科技能力建设、风险防范五大方面，对银行业保险业数字化转型予以规范和指导。

特别是，对于业务经营管理数字化转型，《指导意见》提出了六大方向：一是积极发展产业数字金融，打造数字化金融服务平台，推进开放银行建设，加强场景聚合、生态对接。二是大力推进个人金融服务数字化转型，拓展线上渠道，丰富服务场景，完善数字化经营管理体系，提高金融产品和服务可获得性，推动解决“数字鸿沟”问题。三是提升金融市场交易业务数字化水平，加强线上交易平台建设，有效提升投资交易效率和风险管理水平。四是建设数字化运营服务体系，不断提高服务内容运营、市场活动运营和产品运营能力。五是构建安全高效、合作共赢的金融服务生态，强化系统集成，加强内外部资源整合，建立健全面向开放平台的安全管理机制。六是加强数字化风控能力建设，提升风险监测预警智能化水平。

可以说，数字化转型已成为所有金融机构的必答题，而业务经营管理的数字化转型则是数字化转型的核心命题。

数据显示，目前我国能够获得高效率、高质量、低成本金融服务的人群占比约30%左右，整体比率仍有待提升。所以，金融机构数字化转型的关键是需要在合规和安全的前提下，通过科技和数字化的手段，去实现金融服务无所不在的愿景，让金融服务形成360度闭环，从而提高居民金融服务的可获得性、安全性和幸福感。

“作为一家将科技刻在基因里的企业，我们非常希望通过科技推动金融机构数字化，进一步促进数字经济发展，赋能实体经济。针对金融机构在数字化转型中面对的不同困境和痛点，我们推出了一系列的产品和服务，以定制化为特色，为金融机构数字化保驾护航。”融360联合创始人、CEO叶大清表示。

五大综合能力，

助力金融机构数字化转型

作为深耕金融领域10多年的专家型服务提供商，融360一直将科技刻在基因里，凭借多年的实战经验，叶大清指出，银行数字化转型在信贷领域需要五大支柱，他告诉《银行家》记者，“过去两年我们投入大量的研发费用和产品资源进行研发，打磨了智能营销和运营科技、智能信贷科技、智能风控科技、智能贷后管理科技、定制化服务科技五大综合能力，助力银行等金融机构数字化转型。”

具体说来，智能营销科技可以帮助银行精准获客，基于智能算法模型和深度分析，将流量资源结合营销管理平台和专业的咨询服务，低成本、高效率地实现客户的多层次营销目标。

而新一代智能信贷科技可支持线上一键贷款申请、审批、放款，前端提供App、小程序、公众号等多样化申请渠道接口，覆盖授信、贷后、渠道、客户、清算、产品等全流程业务管理，帮助银行打造高效、便捷、安全的业务闭环。

智能风控决策科技，则是数字零售信贷业务的核心。融360积累了丰富的特征挖掘、变量处理和建模等经验，支撑信贷业务实现全流程智能风控，提升信贷审核效率，增加审批率，减少坏账率，也使风控决策更加准确高效。

智能贷后管理科技，更是搭建了“科技+法律+运营”三位一体的贷后调解架构，以智能调解平台为基础，结合了司法调解和催收运营的综合贷后方案，可以显著提升回款率。在测试案例中，M9-M12账龄的消金公司不良资产两个月的回款率，测试组比控制组高出3倍。在实际业务案例中，融360智能贷后系统在各家金融机构合作中的表现均列同类合作商第一、二名。

科技刻在基因里，

融360已成为专家型服务提供商

数字化转型是一个漫长的过程，为金融机构带来巨大机遇的同时，也带来了巨大的挑战，甚至有可能加剧“马太效应”。一方面，受制于银行业务的复杂和专业性，绝大多数银行的数字化能力仍处于试点和完成规划阶段；另一方面，中小金融机构的转型需求更迫切，但又面临着技术、数据、人才等方面的多重挑战。

融360旗下银行数字化转型的系统和技术服务，由有着20余年金融领域业务咨询、软件开发、运营服务经验的专业人才组成，一直致力于为中小金融机构提供包括基础业务、信贷业务、金融监管、支付平台、商业智能及智能分析等众多业务领域解决方案，已成为中国金融行业最具价值的软件和IT服务供应商之一。

以区域性银行为例，在这十年的过程中，融360起初通过数字营销类产品帮助银行高效获取用户，之后通过算法、建模工具、数据管理工具等，结合风控科技，再辅以专业的风险决策，帮助银行设计风控大脑决策引擎，为区域性银行提供了领先行业的产品设计、风控决策、模型定制、运营管理等全周期服务。融360占融数科成功交付某农商行“普惠与小微村民类信贷产品”规则调优咨询项目是此类项目中的典型代表。该项目是针对客户行现有“普惠与小微村民类信贷产品”提供个性化定制服务，搭建贷前、贷中、贷后模型，制订全流程风控策略，优化产品设计、风控流程、贷前决策审批流程和贷后预警流程。

在融360占融数科提供咨询服务之前，客户行的“普惠与小微村民类信贷产品”已经上线了一段时间。该产品针对当地群众及小微企业，是一个普惠型产品，帮助了大量自主创业的当地群众和小微企业度过难关，为了更好地服务当地群众及小微企业，提升服务效率和质量，客户行决定采购咨询服务来优化该项目的风控策略。融360通过数据的结构化处理、风控模型的建立、风控策略和贷后策略规则构建优化、完善，实现KS值提升30%以上，帮助客户行大幅提升数据处理能力，逾期率也得到了合理的控制。

叶大清表示：“从2011年成立来，我们融360不断以科技为驱动，依托人工智能和机器学习等深厚的技术沉淀，迭代升级，帮助金融机构加快数字化转型，下沉服务触及更广大用户，突破地域限制和数字鸿沟，服务实体经济，在银行数字化转型的大潮中形成了先发优势。”目前，融360已经逐渐成为银行数字化转型的专家型服务提供商。

2021年9月，融360凭借在人工智能、云计算、联邦学习等领域的先进技术，在数据安全管理和服务、过程组织、项目管理等方面的先进水平，不仅获得了工信部中国信息通信研究院“大数据安全专项认证”，还获得《银行家》“2021十佳金融科技创新奖”，成为为数不多获奖的金融科技企业。

目前，融360正在将科技应用于泛金融与非金融领域：信贷科技、信用卡科技、贷后智能科技、电商科技、全球化科技输出等。除了科技创新之外，融360在业务创新上的脚步也越来越快。作为国内最大的独立在线信用卡申请平台，目前累计发行信用卡超过2300万张，成绩业界瞩目。

未来，融360将在科技赋能金融发展之路上越走越远，推动金融机构数字化转型“积厚成势”。

特约撰稿人：张齐