今天多部门官宣，自12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推开至全国。我在这里简单科普一下个人养老金的基础知识，帮助大家在后续面对银行客户经理的推销时能够有自己的判断。
一、个人养老金的特点
1、和社保里的养老金的大池子不同，个人养老金是完全独属于自己账户的，和别人没有一丁点关系。
2、个人养老金每个月最多只能往里面投入1000元。
3、个人养老金可以避税，收入越高避税效应越明显。你每个月往个人养老金里面放多少钱，在月度工资抵扣时，就会抵扣相应的金额，
附一张不同年收入的可省税额：
4、个人养老金账户的钱，基本只有在退休时才能取出，而且取出时需要缴纳3%的税费。既然叫养老金，那么肯定是会限制资金的随意取出的。
目前适用的取出个人养老金的情况有几种：退休，国外定居，完全丧失劳动能力，患重大疾病，领取失业保险金达到一定条件。并且在取出时，是需要交3%的税费的！
二、个人养老金的保值增值
交养老金是个非常长时间的过程，如果只是放在那里，必然会被通货膨胀侵蚀，所以个人养老金是可以用来投资的。之前养老金只可以投主动型FOF基金，那么这次则加入了非常多的指数ETF，如沪深300、中证500、中证红利、国债等。可投资的工具明显增多。
三、我对于个人养老金的看法及具体操作推荐
1、定期提取自己的公积金，用公积金来交个人养老金。对于买房需求不高的朋友，可以定期提取自己的一部分公积金，把公积金投入到自己的个人养老金账户中，因为公积金是必然会被通货膨胀侵蚀的，这么左右手一倒，不说养老金投资的收益，光是避税，就能给自己带来一笔额外的收益。
2、投入之前一定要想清楚，因为这笔钱大概率在你退休之前是取不出来的，相当于是帮助自己强制储蓄。
3、对于不懂投资的朋友，建议谨慎用个人养老金账户进行投资，毕竟避税是确定的，但投资可是有赚有赔啊，把避税的收益全部损失在投资里面，得不偿失。
4、听说这次投资工具里面，红利指数和国债也都在投资范围内，所以对于稳健型的投资者，可以定投红利指数和国债这类比较稳健的资产，投资的比例可以根据自己的实际情况灵活调整，毕竟这个钱是为自己养老做准备，我们的目标就是稳健的增值。
最后总结一下就是，个人养老金的避税功能还是很香的，但是取出是非常困难的（除了退休），而且取出时需要缴纳3%的税费。对于个人养老金的投资功能，则见仁见智了，不懂的朋友建议还是不要投资，光是避税其实就挺好的。
