hi，我是保妹。

不知道大家有没有发现，上个月，因“报行合一”调整的产品下架的一大批，大都是奔着增额终身寿去的。

所以这个月的榜单，增额寿类的产品相比养老年金险，换得更加彻底。

不过这并不代表榜首的养老年金是“安全”的。

相反，如今出挑的那几个老产品，在保妹看来，已经完全不符合“实际”，必然要退出市场。

而新产品，领取金大概率也会有所下调。

这不，刚收到消息，星海赢家龙腾版养老年金有可能会在月底下架。

所以，今天给大家好好盘一下它。

年金险的领取天花板，为何会下降？

讲产品之前，先解释一下。

为什么保妹会认为榜首的养老年金已经“不符合实际”了。

主要是因为，设计年金险里面所用到的“三差”假设数据，都在发生改变。

什么意思呢？

要知道，设置一款年金险应该拿多少钱，离不开对下面三个数据的假设。

一个是预订费用率，也就是预留用于产品经营销售的费用；

一个是预订利率，也就是合同承诺给到客户的长期让利（复利）。

还有一个是预订死亡率，用于计算合理的身故赔付金和生存领取金。

而对于终身年金险来说，活得越久领取就越多。所以只有这份年金实际发生的经营费用率低于假设，投资收益高于预订利率，还有实际的平均寿命低于预期平均寿命的时候，保险公司才能赚到钱。

但问题是，老产品，一般用的都是老的经验数据做假设，而这些经验数据现在已经不符合实际了。

比如费用率，咱们之前一直说的“报行合一”，其实就是对费用率的整顿，一些领取过高的年金险，报备的费用率往往是低于实际的，如果按照正常的费用率报，领取金必然会降低。

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还有利率，从长期看，利率下行是大趋势，所以年金险长期锁利越高，保司未来承受的利差损风险也可能越大。

而为了应对利率下调带来的风险，监管也会适当调低预订利率，预订利率一旦下降，锁利越高的年金险，就越容易被“调整”。

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最后是预订死亡率，目前第四套生命表的征询意见稿已经出来，死亡率平均下降了20%，预期寿命也长了2-3岁，一旦正式实施，必然会使得新的年金险领取金天花板进一步下降。

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那些领取金和长期锁利过高的年金险，基本都是以过往经验数据为基础，贴着让利的“封顶线”来设置的，可以说上述的3个雷都踩到了。

所以一旦落实调整，新产品领取和长期收益肯定越不过优秀的老产品，而老产品也会因为不符合实际，和容易给保司带来的利差损风险而退出市场。

而星海赢家龙腾版，就是这么一个不但领取金高的“犯规”，现价和身故金也丝毫不逊色于同领取级别年金的老产品。

所以也就逃不过被“调整”的命运，如果你想给自己补充退休金，并且可以专款专用的，千万不要错过了，买了它，以后大概率就是在薅保险公司的羊毛，下面保妹带你一起看看，它到底优秀在哪里？

星海赢家龙腾版养老年金

先看看形态：

0-65岁都可以投保，最低1万起投，最长还可以交20年。

分两个版本，一个是保证领取20年版，一个是保证领取12年版。

保证领取其实说的就是身故领取金，一般保证领取时间越短，领取金就可以做的越高。

而这款产品最大的优势还是在于它的领取金，所以保妹更建议大家看看它的保证领取12年版本，可以把优势做到最大化，适合补充专款专用于养老的退休金。

不过高领取的年金险，前期都有灵活性的缺陷，养老之外，考虑更多需求的朋友，可以扫文末二维码，让我们给你推荐更适合的。

来说说它的亮点：

①保证领取12年，领取金属市场翘楚

先给大家看看保证领取12年版本的领取金有多优秀！

以30岁女性，10万5年交为例，在上百款年金里面，保妹列出了同计划下排名前10的产品。

可以看到，它的领取金仅次于排第一的大家慧选养老年金，虽然没有祝寿金，但是领取后的身故利益和退保利益都比大家慧选更高些。

特别是现金价值，能维持到72岁，也就意味着这中途有可能急用钱的朋友，发生意外的时候，也能退保提取到大笔资金。

而对于男性来说，就更友好了。

同样30岁男性，同一个计划做的排行榜，星海赢家龙腾版的领取金直接拿No1，而且退保金，身故金,相比第2，3，4名都高。

另外，活到90岁，这个产品还有不低于3.5%的IRR。

这都是写进合同，保证兑付的。

要知道，复利3.5%，连续60年，相当于单利12%。

这不管对于保险公司还是对于个人来说，要长期维持这么高的收益，必然是非常大的挑战，特别是利率下行后的未来，投资风险必然是更大的。

但是投保了这份年金险的朋友，不但活的越久，资金回报率越高，还一辈子有花不完的养老金，绝对的安全省心。

②增值服务丰富

增值服务，也是它很值得夸赞的一大优势。

可以说别人有的它有，别人没有的它也有，吊打一众年金险。

符合特定条件，它能满足我们对于养老所需的，储蓄，社区，医护等各种需求。

可对接万能账户，保底2%，上可浮动，适合不定期不定额的“零花钱”增值。

可对接高端养老社区，享受更优质的养老生活，同样是复星集团旗下的核心康养平台，旅居和长旅都有。

还有相当丰富的医护服务对接，除了绿通，还包括海外医疗，健康体检，高端医疗等相关服务，部分服务还能覆盖到家人。

一份年金，解决养老问题的同时，顺带把医疗资源也给链接上了，关联时刻真的不要太实用。

③公司介绍

最后再介绍一下公司，虽说公司大小不会影响保单利益，不过复星也有着让人放心的公司实力。

由1992年创立、业务范围覆盖医药等多个板块的老牌上市企业复星集团。

还有美国最大的人寿保险公司保德信金融集团合资而成，股东实力毋庸置疑。

而且复星有自己旗下的医药集团和医疗机构，也在对接医疗资源方面，给我们提供了不少便利。

写到最后

综上所述，星海赢家龙腾版养老年金，不管是从领取，养老社区配置，增值服务配置，都可以算得上是顶流，而且公司也不差。

不过，过了这个月，大概率它就要告别我们了，而新出的产品，基本上也很难企及它的高度。

感兴趣的朋友，千万不要错过，赶紧扫下面二维码找我们做个具体测算吧。

不止是它，第二批报行合一的名单，也已经在调整的路上，里面也包含了优秀的增额终身寿和分红险，想要给自己规划养老，或者做长期资金规划，现在就是最好的时候，不要错过了哦！