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大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。

2024快乐呀~

新年新气象，又是新的一年了，祝大家在新的一年里，身体健康，万事胜意。

2024年的开年，我们依然会用几篇文章，来跟大家梳理下，关于“怎么买保险”的问题。

不涉及产品推荐，只做基础保险知识梳理。

也方便大家对照文章，重新整理一下自己及家庭的保障内容。

那么，2024年，重疾险怎么买，才可以不踩坑？

01

什么是重疾险？

重疾险，就是发生合同中约定的疾病，达到了合同约定的理赔标准，保险公司会直接给一笔钱的保险。

重疾险的本质是“收入损失险”，是用来弥补因为发生重大疾病，而对收入造成的影响与损失的。

很多疾病在治疗之外，还需要进行长期的吃药和康复治疗。

而且，发生重疾之后，可能在未来的几年时间里，都没有办法正常的回归工作岗位，获得劳动收入，直接就会影响到收入来源。

损失的收入算得出来，但重疾背后对应的隐性成本，算不出来。

重疾险理赔的钱，就是一笔可以让我们自由支配、维持生活与家庭经济正常运转的钱。

可以说，重疾险赔付的钱，不是用来“看病”的，而是用来“养病”的。

02

重疾险的保障内容

（1）重疾保障

在2020版《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，银保监会统一定义了28种重大疾病的定义与理赔标准。

也就是说，我们现在在市面上所能买到的所有重疾险产品里面，关于这28种重大疾病的理赔标准，都是一模一样的。

重疾险是按照合同约定的疾病进行理赔的，因此，只有写进保险合同里的疾病，且疾病程度达到了合同约定的理赔标准，才可以获得理赔。

所以，在其他条件相同的情况下，肯定是重疾的病种数量更多、高发疾病覆盖更全面的产品更好。

但大家也不用担心保险公司找罕见病来凑数，因为银保监会统一规定的这28种重疾含金量很高，它们已经占到了所有重疾理赔的95%以上。

（2）中症保障

中症、轻症相对重疾来说，情况没有那么严重，是重疾的早期阶段。

挑选轻、中症时，要关注有没有覆盖高发病种。

只要是高发重疾对应的轻症、中症都能赔，那在病种的保障上就是全面的，这样的重疾险产品已经能覆盖掉大部分的风险。

总而言之，高发轻症数量越多越好，如果能按中症来赔会更优秀。

此外，记得一定要选择重疾赔付后，不同组的中症轻症可以继续赔付的产品。

（3）轻症保障

轻症方面，目前行业统一规定了3种轻症的理赔标准，分别是“恶性肿瘤-轻度”、“较轻急性心肌梗死”、“轻度脑中风后遗症”。

关于中症、轻症的疾病病种、理赔标准，各家保险公司的标准差异较大，具体还是要看合同条款的约定。

赔付比例上，现在大多数重疾险，轻症一般赔 20% - 30%保额，而中症是 50% - 60%。

从疾病的严重程度和理赔的宽松的程度上来说，无论是轻症还是中症，都是对大家更有利的保障：

一方面，降低了疾病的赔付门槛，更好的做到重疾前的高风险病症的管理；

另一方面，病种更加的细分化，让重疾险理赔门槛变得更低了，一些还没达到重疾严重程度的疾病，也可以获得更多层次的赔付保障。

03

重疾险的赔付次数

从赔付次数上看，重疾险可以分为“单次赔”和“多次赔”。

（1）单次赔

单次赔，顾名思义，就是重大疾病只能赔付一次。

相对多次赔的产品来说，单次赔的重疾险确实更便宜一些，可以让我们用更少的保费买到更高的保额。

缺点的话，就是一旦发生了重疾理赔，未来就没有保障了；

而且得了重疾之后，未来也几乎不可能再买到保险了。

单次赔的重疾险比较适合追求极致性价比，想集中力量做好第一次重疾保障的小伙伴选择。

（2）多次赔

多次赔付型的重疾险，在赔了一次重疾后，其他的重大疾病仍然有保障。

多次赔付型的重疾险又分为“分组多次赔”和“不分组多次赔”两类。

①分组多次赔

“分组多次赔”就是保险公司从医学的角度，把上百种重疾病种，按疾病的关联性，分成几个组。

优势是赔付次数多，一般都会分5-6组，每组都能赔付一次，也就是说，重疾最多可以赔5-6次；

缺点是同组疾病只能赔付一次，赔付后，这一组的疾病就全部失效了：比如说得了A组中的一个重疾，在理赔后，A组里面的其他疾病就失效了。

第二次的重疾理赔，需要在其他组中才可以。

那如果高发重疾被分在了同一组里，那想要获得多次理赔，也是比较困难的。

比较合理的情况是，高发重疾分开在不同组，比如癌症单独分为一组，这样获赔的概率会更高。

②不分组多次赔

不分组多次赔的产品，每种疾病都是独立的，赔付完一种疾病后，后续还可以赔剩下的疾病。

相比于重疾分组的产品，“不分组”获赔概率会高很多，每种重疾理赔到的机会都是100%，更容易获得多次赔付的保障。

需要注意的是，不管是“分组多次赔”还是“不分组多次赔”，每种疾病只能赔付一次，同种疾病是无法重复理赔的。

04

重疾险的附加保障

附加保障中，最常见的，就是“癌症二次赔”、“癌症津贴”、“心血管二次赔”这三项，有的产品还会有一些“特色保障”。

（1）癌症二次赔

如果先后得了两次癌症，多次赔的重疾险也只能赔第 1 次的癌症。

比如先得了肺癌，可以获得赔付，几年后又患了乳腺癌，就不能赔第 2 次了。

这是因为，不同类型的癌症，归根结底都是癌症，是同一个病种。

如果担心在得了一次癌症后，后期癌症还会新增、转移、持续、复发，可以附加“癌症二次赔”的保障。

如果罹患癌症，在进行了一次重疾理赔之后，如果3年后，癌症新发、复发、持续或转移了，“癌症二次赔”还能再赔一次。

在“癌症二次赔”的选择上，只需要记得两点：间隔期越短越好、赔付比例越高越好。

（2）癌症津贴

市面上有一些重疾险产品，采用的是“癌症津贴”的赔付形式，在确诊恶性肿瘤一年后，只要仍在治疗状态，每年就给付40%基本保额，最多给付3年。

与“癌症二次赔”间隔期三年相比，“癌症津贴”的赔付条件更为宽松，间隔期仅1年，只要在“持续治疗状态”，就能获得额外赔付。

“癌症津贴”的保障，大大缩短了拿到二次赔付所需要的时间，但也因此保费会比较贵。

如果想要癌症多次赔的保障，预算有限建议考虑“癌症二次赔”，预算充足可以考虑“癌症津贴”。

（3）心血管二次赔

如果得了心血管疾病，在1年之后，相关心血管疾病复发了，或者又发生了其他心血管疾病，“心血管二次赔”可以再赔一笔钱。

如果家族有心血管疾病史，或者对这方面疾病比较关注的小伙伴，可以重点考虑下这项保障，还是很实用的。

（4）少儿特定重疾

“少儿特定重疾”是针对未成年小朋友设计的特色保障，对于在少儿阶段的高发重疾额外加强了保障。

像重症肌无力、脊髓灰质炎、严重川崎病、幼年类风湿性关节炎、重症手足口病、严重原发性心肌病、严重瑞氏综合征等，都包括在“少儿特定重疾”里。

如果是给小朋友选择重疾险，“少儿特定重疾”还是非常重要的，大家一定要重点关注这部分的保障。

买东西没有金科玉律，合适自己就好~

有很多时候我也会被问到：你为什么不推荐xx产品？

买保险也不是买口红，我也没办法一个色号来一个。

我给大家推荐的产品，绝大部分是因为我跟这个保险公司打过交道，对产品和理赔心里有底。

好产品很多，我们没办法逐一评价，今天挑选方法教给大家，看着不错下手就行啦。