上周，去广州出差，拜访客户，客户聊天的时候，客户说到了一句话：
他有几个朋友，为什么买的一样的保额（50万身故/伤残，10万意外医疗）的雇主责任保险，保费也差不多。但是为什么在员工出险后理赔金额差的挺大的呢？
同样的员工骨折、打钉固定。有的能够赔18万多，有的只能只能赔七八万？
其实，这里涉及到了一个问题：伤残赔付比例特约条款的问题！
什么是：伤残赔付比例特约条款残赔付比例特约条款其实就是，保险公司在保险报价、承保的时候，在报价单和保险合同中约定的员工发生意外伤残事故后，保险公司的赔付保额的比例问题。
目前，保险公司在报价的时候一般会有三种伤残赔付比例特约：1、正常的赔付比例：十级伤残赔付保额的10%、九级伤残赔付保额的20%……以此类推，按照10%的比例递增，直至一级伤残赔付保额的100%；
2、5%赔付比例开始：十级伤残赔付保额的5%、九级伤残赔付保额的10%、八级伤残赔付保额的20%、七级伤残赔付保额的30%……以此类推，直至二级伤残赔付保额的80%、一级伤残赔付保额的100%；
3、1%赔付比例开始：十级伤残赔付保额的1%、九级伤残赔付保额的10%、八级伤残赔付保额的20%、七级伤残赔付保额的30%……以此类推，直至二级伤残赔付保额的80%、一级伤残赔付保额的100%。
部分保险公司的人员在报价单的时候，甚至有过：十级伤残赔付保额的1%、九级伤残赔付保额的5%、八级伤残赔付保额的20%、七级伤残赔付保额的30%……以此类推，直至二级伤残赔付保额的80%、一级伤残赔付保额的100%的情况。
回到开始的客户的问题中：理赔金额的不同，就是因为两者之间的伤残赔付的合同特约不同。
为什么会出现不同的伤残赔付比例呢？雇主责任险，从本质上来说是“工伤保险”的替代品。
也就是说，雇主责任保险中被保险人的员工，如果发生伤残事故，一般是按照《劳动能力鉴定——职工工伤与职业病致残等级分级》（GB/T16180-2014）。
这个鉴定标准，是目前所有的伤残鉴定标准中相对最为严格的鉴定标准。
一旦员工发生骨折，就可以定为十级伤残，触发工伤赔付；骨折后打钢钉或植入钢板固定，就是定为九级伤残。
而普通商业保险的定残，一般是在事故发生后的180天，根据行为能力来定残的。而类似于上面讲到的骨折等情况在普通商业保险中往往很难定残，除非有后遗症。
所以，导致雇主责任保险的理赔概率要比团体意外险的理赔概率要高的多。
但是很多企业主，尤其是中小微企业主在对比保险保障方案的时候，只关注“保额”和“保费”，其中最明显的差异：就是同样保额下的保费的不同。
导致保险公司在报价的时候，为了取得“保费”的优势，在保险条款中增加了伤残赔付比例的特约条款。而很多客户对于这些条款不注意，只有在发生保险事故的时候才发现，赔付比其他人的赔付少一些。
最后，也提醒大家：买保险，务必关注特约条款！
