今年热议的话题，就是存量房贷利率下降了，央行调了三次，可见这个力度是挺大的。
那么对于调了房贷利率以后，人们提前还贷还是不是最优的选择呢？今天我们就来探讨一下。
1.对比之前房贷利率，现在提前还款少了？
之前为什么会有提前还贷潮？因为在之前房贷利率确实还是挺高，基本上大部分人的房贷利率都是5.88~6点多以上，这个房贷利率相当高的。
举个例子说明，贷款100万，期限30年，利率5.88～6点多，他的总利息基本是本金的一倍多，本来是还100万的，加上利息就要200多万了。而如今以最新优惠利率3.3%来算，那么它的总利息，就只是本金的一半左右，贷款100万，加上利息大概150万。
这么大概的对比，就很明显发现利率高低，对总还款总利息确实影响很巨大。
所以，10月末各银行批量调整以后，总体上，节省借款人利息支出1500亿元，惠及5000万户家庭、1.5亿人口。
而具体到个人，100万元、25年期的等额本息房贷利率是4.4%，利率调整以后变为3.55%，每个月可节省月供469元，总共节省利息超14万元。
考虑到今年5年期以上LPR累计下降0.6个百分点，房贷利率跟随LPR重定价后降幅可达到1.45个百分点，利息还将节省更多。也就是说房贷重定价周期调整以后，按最新报价利率LPR-30基点，达到3.0～3.3%最优利率，那么节省的利息更多。
所以很多房贷人都松了一大口气，房贷利率相当于降了差不多一倍，这样利息也节省了差不多一倍。
经过1系列的优惠政策，确实有许多人放缓了提前还贷的脚步，那么现在还有必要提前还贷吗？
2.提前还款选择的方式。
众所周知提前部分还款的方式有两种，一是月供减少，年限不变，二是期限减少，月供不变，这两种方法都能够让总利息减少的。区别就在于:
❶月供减少，期限不变，比较适合当前月供压力比较大的人，可以通过减少月供来缓解经济压力。
❷月供不变，期限减少。比较适用于没有月供压力，收入比较稳定且高的人，而且也希望也尽快还款完的人。而这个比月供减少，减的总利息是比较多的。
3.有人说我提前还款了5年和提前还了十几年的人，还用不用提前还款？
很多人会说，如果是在10年之内提前还款还有必要，但到了还了十几年以后还提前还款就没有必要，因为前面十几年还的利息已经还完了。
其实我想说的是，有钱肯定是要提前还款的，因为银行算的利息是按本金余额来算，利息每年都有，那么就不存在说后面的利息没有还了。
还有一点是之前买房的时候，很多人都会忽悠说，前面几年不用提前还款，三五年后在还，其实不是的，这是一种误区。
其实从贷款发放开始，满足银行提前还款的附加条件就可以提前还款了。一般的附加条件是满一年或者是金额达到万元以上就可以。
其实我们不用等到存那么5万～10万再提前还款，其实我们有两三万也可以还了。
因为最早提前还款的那几年总金额是比较高的，省的利息也是最多的。
一有钱就还，那么银行计算利息的时候，基数值也会减少。
以前我一个朋友他就是从第4年才开始还，其实他第二年就可以提前还款了，攒了几万后面才还，其实不用等那么久，第二年就可以还的。
4.专业人士建议
根据一些专家分析人员的建议，提前还款也是根据不同的人群，有不同的选择。
评判的标准有两个方面：
一是有没有更好的投资渠道？
比如有余钱，可以用于投资一些比提前还款带来的收益更大的产品，比如说基金，股票，做生意等等。
或者银行存款，但当前存款利息是明显低低于提前还款带来的好处的。存款低息并不能改变自己的压力。所以提前还款还是非常有必要的。
二是能承受的心理能力。
许多人提前还款是为了舒缓自己，每年提前还款一点，能减轻自己的负担，其实也是一种很好解压方式，让他们感觉更加安心和稳定。
基本上这一个提前还款都出现在四五十岁青年以上，而年轻人的话可能更多不急于提前还款，有余钱多用于其他消费，旅游娱乐等，或者结婚，孩子等方面。所以提前还款也得看个人的需求。
如果未来是有大额支出，比如教育，医疗等，那么其实是不建议提前还款的。生活还需要保障，也需一些急用钱。
且当前也是利率的下行期间，它的利息相比之前是降了很多的。再加上未来通胀的可能，钱越来越不值钱，那么现在还的1万块，可能在未来1万块就相当于5000块了。
5.如果你工资达到提交个税的话，那么提前还款需要一次性还清完吗？其实可以这样做。
因为在个税征税的时候，其中有一项是首套房贷可以抵扣个税的。
首套房是可以按1000元的个税抵扣的，每个月1000元，能抵扣240个月。若是没能立即还完，那么选择提前还贷，可以把每个月1000的额度留下来抵扣个税，这样才能利益最大化。到真正有足够钱的时候再一次性还完。
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