文/毅成

我们每个人的财富积累，一定不要以为你有多大的本事，财富的积累完全来自于经济周期运行给你带来的机会。一个人的一生获得财富的机会，一般来说会有三次，只要能抓住一次就能跃升到中产阶级。

我们单靠工资薪水的收入是远远不够的，还需要更多的被动收入，也就是我们说的睡后收入。不管你通过上班还是做点小生意，有了自己的基础生产资料之后，你手上就会有点钱，当然普通人的做法就是存在银行吃点活期的利息，顶多就弄一个定期存款，然后万事大吉了。

殊不知随着通货膨胀，钱在贬值，这种靠活期或者定期存款的财富规划方式是比较原始和落后的。要跑赢通胀所做好合理的财富规划就显得尤为重要了。能够根据自己已有的财富和未来的财富，做一个系统的财富规划是必要的。

当然在做任何财富规划和投资的时候，首先第一笔投资就是投资自己的大脑为先。

你有了投资和财富规划的概念，怎么玩都行，真正的投资高手是以稳健为主的，太激情的投资方式，波动大一个会儿天上，一会儿地下，心脏接受能力要强才行。我这里抛砖引玉说简单几点心得，仅供参考。

人的财富规划一般分为四步进行：

对于家庭来说，资金的流动分为：资产负债表和现金流表，你要知道自己的现金流水是多少，对于大宗商品房子，车子等每月的一部分钱要用于还债务，你必须要规划好，如果没有规划好，一旦工作不稳定，就可能对生活造成很大的影响，比如断供，超过三个月没有及时还款，房子车子就要收回去了。

比如平时正常一个月的日常开支是多少，那么你要计算好为了3-6个月的一个日常开始，那么有多余的闲钱就可以投入到财富规划当中，当钱不断生钱，有了一个复利的效益，就像滚雪球一样，越滚越大。

对于企业来说，除了资产负债表，现金流表，还有一个利润表，要知道赚盈利多少钱，每月需要对机器设备厂房租金进行支付，平时的员工工资开支的支付情况，这些都要非常清楚。

很多企业经营不下去，大多都是因为现金流困难导致的，比如一些企业平时看没有什么问题，然后倒闭了，很大情况就是现金的财富规划没有做好，通过规划要给企业预留一定的时间和空间，比如在企业无收入的情况下可以支撑多久，这个是可以预算出来的。

所以不管是个人还是企业，现金流的审视和规划就显得非常重要。

高收益加稳健性相互配合。

如果自己有较高的收入，可以拿一部分出来，在能力范围内，承担较高的风险也能带来更大的收益。风险大，收益也大，只要你没有其他担忧的，你可以放手一搏。

虽然看着比较激进，但是确实能给自己带来多一份收益。如果家里有身体不好的，有生病的人那么就要把目标定位在健康保障上面，加大健康保险类产品的多方配置。

我隔壁村里有一个大叔，40几岁的时候发现身体不是很好，购买了人身保险。他平时是很喜欢喝酒什么的，后面到了52岁的时候得了肝腹水，医治不了后面走了。但是他有3个小孩读书，一个读大学，二个读初中，要不是保险有赔偿，整个家庭就散了。支撑不住了的。

总结一点就是，在具有抗风险能力的时候，尽量选择高收益的获取方式，这样也能做到投资利益最大化。而在有些可能潜在巨大风险的情况下，就要选择保险类的作为辅助。

投资不是个人行为，它是一种集体行为。

资源分为有形资源和无形资源，有形资源就是那些能看得到摸得到的资源，不用多说都是带有投资性质的，无形资源就是那些你认识的一些人脉资源，比如有专业的投资顾问，或者银行工作人员，在财富规划的时候可以做参考。

之前在股市上面有一个牛人叫做徐翔的，他与很多上市公司都保持有良好的关系，这样也有助于了解一个公司的运营动态，为自己的投资增加很多参考因素在里面。

当然你在请教别人的时候，也看对方的资质情况，很多决定要自己做决策。外在资源都是辅助性的，他们的信息和资源只能给你更多的投资方面的参考。并不能作为核心的主线方向。

资产配置不是为了赚钱，而是为了防止一些突发性的，灭顶的灾难。

比如我的车子子是不是买的太多了？房子是不是买多了？我万一被公司裁了失业了怎么办？如果身体不好得了大病怎么办呢？或者自己跟爱人离婚了，财产会损失多少？

比如不可预知的市场风险，2015年的股灾，其实也是金融战的代表。大盘从5000点跌到2600点左右，里面的股民肯定损失惨重。如果是全部钱都炒股了无疑就是灭顶之灾了。所以要学习专业化的投资方法这是必须的，在不明白一个平台玩法的时候，尽量不要重仓梭哈。

比如突发性的风险，比如检查身体，突然得了一个重病，需要很大一笔钱去医治。比如开车不小心出了车祸了，造成了不少的伤害。如果家庭主力一旦失去了收入来源，就会对家庭来说非常被动，可能从富之间就返贫了。

比如社会风险，特别是针对男女离婚这块，可能夫妻关系很好，突然离婚了，要分割家产，目前的婚姻法就是一人一半，这就有法律的漏洞，比如有些人专门坑人的，我们通俗说的骗婚的，结婚一段时间就说不合适，然后选择离婚，财富就要分一半。

当然有人认为可以采用婚前财产公证或者采用信托的方式。这也是很难100%的避免风险，比如目前很多信托机构坑的就是富人。

要做好财富规划一定的长期进行的。要根据实际情况而定，本篇的内容就是通识说说自己对财富规划的看法。以上是财富规划的四个步骤，我们再说说财富管理的五大模式。

基金国内叫法分为公募基金和私募基金，国外叫法公募基金也叫共同基金，私募基金叫做对冲基金。

它们二者只是对于资金的募集方式不同，一个是对外大范围的筹集，一个是小圈子里面的筹集，总体的背后投资逻辑是一致的。采用专业化团队和分散化投资。

对于基金投资来说关键就是找到行业中的牛人，就是你把钱给他，他统一操盘而已。因为正常投资要了解的知识比较多，比如统计学、宏观经济、财务、会计、行为金融学等。还要对每个细分投资的行业类目要有一定的了解。而这些拿个人来说就非常难了，如果给到对应的基金经理就方便多了。

股票相对于基金这些来说，收益就要高很多了，但是风险和收益是成正比的。股票的风险也是比较高的。在所有的大类资产投资中，黄金的长期收益率仅仅高于现金，最好的大资产类型是股票。

虽然有人经常说股票里面割韭菜的人多，但是股票又是避之不开的话题，因为它是一种重要投资方式。

这个没有办法的，因为里面实现财富的方式真的太快了。就拿做短线的N+1模式，今天买入，明天涨了马上卖出就有收益了，确实太快了。这也是很多中年人比较青睐的投资方式。

但是我有一个建议，在开始玩股票之前拿些小钱做个入门测试，把你的自己的投资习惯，运用的方式方法做一个成功闭环测试，比如用少量的钱在买入和卖出的时候能卡住对应的合适点，不会亏钱。先学习一些专业的投资课程之后再去玩，要不然等于你把钱直接扔到河里一样的。

不过股票的选择确实是难事，不过时间能够衡量价值，所谓的价值投资就是涨到性价比的公司，不是总是盯着短期内的小幅涨跌波动，但是对于长期来说也是向上的，价值增长决定价格长期会上涨。这也是一种类似佛系的投资法。至少我是这样的，选好之后后面很少盯盘的，放在上面年底一看收益里超过16%。我也是比较惊讶的。

只要你心脏强大就可以去做，很多的投资交易高手，就是利用衍生品市场的高杠杆和做空机制，在金融市场赚了不少钱。毕竟倍数大了。

衍生品按产品形态分，包括为远期、期货、期权和掉期四大类。

虽然收益大，它的风险是非常高的，普通人少去尝试，要是亏了就是巨亏。在2015年的时候有一个叫做葛卫东的，就玩这个，一天就亏了将近90亿。专业人士都操作不好，不要说新手小白了，投资有风险，入市需谨慎，这并不是多余的废话。这跟吸烟有害健康是类似的。

刚刚聊了保险是化解黑天鹅突发性风险的好方法，不管是健康方面的，还是财产方面的，买上那么1-2份多元化的配置组合，这样可以防止大的风险降临对自己家庭造成比较大的影响和伤害。

比如有些人会选择寿险，它就是类似一种强势的储蓄手段。将平时的小钱，累计到年老的时候取出来改善自己的无收入的生活，这是很好的选择呢。

保险还可以避税，我国从1999年开始，征收20%的利息税，而保险受益人在获得保险金时候不需要纳税。国外有些人就是购买高额的保险来规避利息税和遗产税，国内富人也有买富人险的来合理规避税种。

信托不仅仅是一种投资工具，最主要的作用就是做财产隔离，起着防火墙的作用。在出现重大危机的时候，保护财富的有效存在。不过信托这种东西主要是看平台的，比如国外的一些信托机构专门针对富人的服务，当地缘环境不稳定的时候，对应的信托机构反而把信托工具作为控制富人的手段，然后让富人作为利益的代言人也是有的。这里也是一种风险，比如之前的张兰的家族信托被击穿的情况就是如此。

每种投资方式都有适合不同的人，要根据自己的实际情况做资产配置，有些人是喜欢把钱换成固定资产，比如厂房，机器设备，做二房东，做机器设备抵押金融贷款等等。有些收入也是很高的。不过它操作起来就需要成立一个公司，需要有一定的经营能力做为依托了。

对于富人来说就是防范风险而已，因为富人钱多，他们的资产配置是多方组合的，一定不会鸡蛋放在一个篮子里面，这样就风险太大了。富人的财富规划方式重点是保护财产，而不是紧盯收益。

比如富人钱多，所有投资都喜欢梭哈全部投入，这就风险很大的，你看股票市场，很多亏钱的都是在于牛市。

著名投资人巴菲特的老师格雷恩姆说：“牛市是普通投资者亏损的主要原因。”

散户在股市上亏钱通常是，散户在熊市底部，牛市初期的时候，一般资金比较少，会尝试性的买入，当市场开始上涨的时候，会加大仓位，等到市场涨到顶部的时候，一激动就会加重仓位。一旦市场大调整，就会带来很大的损失。不但把前期赚的钱亏了，也会把本金亏完。

所以对于普通人本身本金不多，财富的规划重点在于少盈利微盈利，投资市场上见好就收，落袋为安，然后以控制类似黑天鹅，突发性的、灭顶性的灾难为主。因为本金少就无所谓大投资，防范风险是首要思考的。