为何要给孩子购置保险？重疾险的核心作用在于，当保险持有人患上重大疾病时，可以获取一次性的保险金赔付，以此充当家庭在收入中断和医疗费用支出方面的经济支撑。对港险感兴趣的朋友，不妨借着来香港旅游的时机了解一下。虽然儿童患重大疾病的概率不高，但是一旦出现常见的儿童重疾或者先天性疾病，父母不但需要投入大量的时间去照料，同时治疗费用也会造成较大的经济压力。所以，为孩子预先规划并购买重疾险是极为必要的举措。

众多家长选择在香港为子女购置重疾险，主要缘由在于香港的这类保险具有分红的特性。由于儿童投保时年龄较小，致使分红能够积累的时间更长，进而使得理赔金额的增长更为明显。

给孩子买重疾险的主要准则

（1）常见儿童重疾覆盖是否全面

为孩子投保，仅仅看产品覆盖的重大疾病总数肯定是不全面的，应当同时留意儿童常见的重疾是否有涵盖才合理。

目前对于常见的儿童重疾种类，官方并没有统一的定论，我们参照《国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》的统计研究，如下图：

儿童各类重疾每年新增患儿数量（万人） 来源：中国红十字基金会《人道公益系列报告》

依据统计数据，我们能够清楚地了解到儿童常见的重大疾病种类，这些疾病涵盖先天性心脏病、儿童结核病、脑瘫、唇腭裂、川崎病、癫痫、重症肌无力、白血病、血友病、恶性脑肿瘤、再生障碍性贫血、终末期肾病、恶性淋巴瘤以及Ⅰ型糖尿病等等。图表当中还直观地呈现了每年新增患儿数量的变化状况。（2）儿童常见重疾的保障年限

部分儿童重大疾病或许在孩子成长到成年阶段才被诊断出来，所以，挑选能够提供更长久保障的保险产品极为关键。当下市场中，一些保险公司所提供的儿童重疾险能够覆盖至 22 至 25 岁，消费者在选购的时候应当仔细加以对比。此外，还有一些保险公司在保单初期提供额外的保障举措，例如，在首个十年的保单年度内，除了原本的 100%基本保额以外，还会额外增添 50%到 60%的保额作为补充。 （3）怀孕 22 周是否可投保

在香港，众多重大疾病保险产品允许在孩子出生之前就进行投保。例如，有些新生儿在出生后被诊断出一些先天性疾病，这可能致使他们无法正常购买重疾险，进而留下保障的缺口。然而，孕期即可投保的特点为这类情形提供了良好的保障补充。目前，香港市场上一些公司旗下的产品能够保障部分由先天性疾病引发的疾病，使得宝宝一出生就能够获得保障。如果宝宝在出生后的 90 天内不幸患上受保疾病，可以获得 20%的保额赔付；而要是在 90 天后患病，则能够获得 100%的保额赔付。 （4） 未来保证和非保证的分红有多少

为孩子购置重疾险时，保单的有效期通常长达数十年。香港的重疾险产品常常包含分红机制，不同的保险公司所提供的保证与非保证分红比例各不相同，这会致使经过多年以后，保单的实际现金价值和保额之间存在明显的差异。部分保险公司提供的保证分红较低，而其非保证分红则相对较高，在选择保险计划的时候，消费者应当仔细审查计划书中有关现金价值的说明。此外，还应当考虑各保险公司历史产品的分红实现率。（5） 总赔偿额和三大疾病赔偿额

孩子终究也会长大成人，医疗技术不断进步，很多如今看起来可能致命的疾病，未来或许都只是需要持续治疗的慢性病而已。而慢性病的复发率也相对较高，所以疾病的多次赔付和总赔付额度十分重要。

这其中，更要关注占据重疾理赔约 9 成的三大疾病（癌症、心脏病、中风）的多次赔付和总赔偿额。

例如，有些公司的总赔偿额能够做到保额的 10 倍，且癌症的赔付可达 6 次甚至无限次。新发癌症与前一次癌症的等待期有的公司是 3 年，而市场上较为优秀的产品要求 1 年即可。

另外，随着人们寿命持续延长，认知障碍（老年痴呆）如今越来越受到人们的重视，针对这个疾病的保障也陆续出现在市场上。 （6） 是否有投保人豁免

家长们给孩子投保自然是为了保障孩子，但是倘若家长自身不幸遭遇变故，无法继续缴纳保费，从而导致孩子的保障无法继续。

例如一些公司的产品，家长如果只是完全伤残≥6 个月，就能够豁免孩子的保费。（7）整个保单的保障年限和保费

在内地，一些儿童重大疾病保险产品所提供的保障期限仅限于 20 岁或 30 岁。对此，小编建议，若经济条件许可，应当优先考虑选择终身保障或者至少保障期更长的保险产品。因为如果仅仅购买到 20 岁的保险，虽然孩子在 20 岁之前确诊重疾能够获得赔付，但 20 岁之后想要再次购买保险可能会面临困境，从而使得未来的保障出现空缺。关于保费问题，建议大家依据自身的需求和经济状况，仔细比较不同产品的保费和保障内容，选择最为适合自己的方案。