节后归来，按惯例，盘点一下目前的保险推荐榜单。

先从儿童保险开始吧。

孩子必配的保险：重疾险、百万医疗险、意外险；可选的保险：小额医疗险。

01

儿童重疾险

推荐三款：大黄蜂10号、青云卫3号和小青龙2号。

核心差别：

大黄蜂10号和小青龙2号都是多次重疾险，默认就是多次重疾保障；

青云卫3号是单次重疾险，但是可以附加重疾多次保障。

缴费期差别：

大黄蜂10号和青云卫3号最长可以选择35年缴费，减轻每年的缴费压力。

中轻症差别：

三款产品的中轻症保障差别很小，青云卫3号的细节要更好些：

等待期内发生中轻症，青云卫只是终止该项保障，其它中轻症保障继续。

三款产品在重疾确诊后中轻症保障继续，但青云卫的限制最少，条款简单直接。

儿童特定病差别：

大黄蜂10号是最强的：20种儿童特疾、20种儿童罕见病，可以多次赔偿。

其它产品都是各赔1次，它最多可以赔4次。

而且，首次赔偿的保额采用了阶梯递增的方式：只要不是投保第一年理赔，以后保额会越来越高，第三年开始就超过了其它产品。

专属保障差别：

大黄蜂10号的癌症专项保障好：原位癌、轻度癌症有拓展保障，还有白血病骨髓移植额外给付保险金。

青云卫3号的基础保障包含了身故责任，所以保费也要略高一点。

可选保障差别：

小青龙2号和青云卫3号，要是同时投保多次防癌+多次重疾：

如果首次重疾是非癌，二次重疾是癌症时，可以同时获得二次重疾和二次防癌两份赔偿。

而大黄蜂10号的多次防癌采用了癌症津贴的形式，理赔不限次数。

到底怎么选呢？

这三款产品都不错，核心保障的差别很小，只有细节的小差异。

如果给孩子买单次重疾险，青云卫3号是最佳选择；如果买多次重疾险，首推大黄蜂10号。

如果预算充足，想给孩子配上多次重疾+多次防癌的组合，就从小青龙2号和青云卫3号里面选。

02

百万医疗险

百万医疗险只推荐一款：金医保少儿版。

金医保少儿版的保障非常全面，囊括了普通门急诊、住院、特殊门诊、门诊手术的医疗费用，120种重疾还能享受特需医疗。

重要的是：这一切都是0免赔额的。

0免赔的意义，就是小病医疗也能马上报销了，不像其它产品那样要攒1万免赔额。

所以有了金医保少儿版，我们甚至可以省下孩子小额医疗险的钱。

主要亮点：

1、保证续保到18岁，停售、理赔不影响续保；

2、0免赔额，不限社保范围；

3、每年400万保额，保证续保期内累计限额800万；

4、120种重疾，可享受高端医疗待遇，拓展到公立二级或二级以上医院的特需医疗；

5、多达157种院外特药报销，含CAR-T特药，社保外药品100%比例报销；

6、意外门急诊可以报销；

7、14岁以上有质子重离子医疗，首年免费；

8、可以附加特定病门急诊报销，包括29种儿童传染病和肺炎、蛔虫病、中耳炎等常见病。

美中不足的是，金医保少儿的普通门急诊和一般医疗，经医保后的报销比例是80%，而不是100%。

所以，普通医疗的年度累计报销超过5万时，它就不如1万免赔额的百万医疗险了。

不过从平均医疗成本来看，这种情况很少见，何况金医保少儿的重疾医疗和院外用药是按100%比例的。

金医保少儿版的价格：

比很多1万免赔额的产品都要便宜。

03

儿童意外险

两款产品：小神童5号和小顽童5号。

在儿童的保障构筑体系里，意外险主要解决门诊医疗和伤残两项，住院医疗是有百万医疗险兼顾的。

优势：

推荐这两款产品，一方面是保障足、性价比高，尤其意外医疗：

保额高、不限社保范围、0免赔、100%报销比例，是目前市场上最好的配置。

另一方面，它们都能拓展到普通医疗以外：

平安的小顽童5号，支持私立医院的普通部报销；太保的小神童5号，可以升级到公立医院的特需医疗。

差别：

小神童多了监护人责任，保障内容也多点；而小顽童的伤残保额要更高。

孩子年龄小，尤其是淘气的小男孩，推荐小神童5号，惹祸了有保险兜底。

两款产品都有三个保障计划，按保额不同价格不同。

04

小额医疗险

小额医疗险有两种类型，一种只报销住院费用，另一种疾病门诊也能报销。

小额住院费用，我觉得有金医保少儿版就够了，重点还是报销门诊的。

下面这两款是相对突出的：

相同点：

保障都挺多，包含了意外伤害、疾病住院+门诊医疗、意外住院+门诊医疗，还有一些附属保障。

不同点：

1、健康宝贝只报销社保内的费用，暖宝保可以报销自费药。

2、健康宝贝疾病医疗的免赔额高，住院和门诊都有200元免赔；暖宝保只有疾病门诊是100元免赔，住院0免赔。

3、住院医疗的报销比例上，健康宝贝要好一些，经社保报销后扣除免赔额，剩下的按100%比例报销；暖宝保是按90%。

4、健康宝贝的疾病医疗保额更高些，门诊和住院共享5万；暖宝保是疾病住院2万，疾病和意外门诊共享3万。

总体来看，第一选择还是暖宝保，毕竟多了自费药报销，医保DRG时代来临后，社保外费用的报销就非常重要了。

健康宝贝可以做退一步的选择，0-6岁保费便宜近100元，而且接种意外的保障多一些。

6岁以上，身体已经长结实的孩子，就没必要在门诊医疗险上浪费预算了。

05

总结一下

目前最推荐的儿童保险：

意外险：太平洋小神童5号或平安小顽童5号，低龄儿童建议选小神童，有监护人责任险。

百万医疗险：金医保少儿版，0免赔额，更容易报销，儿童专属保障多。

重疾险：首推大黄蜂10号、青云卫3号，小青龙2号用于特定组合配置。

门诊医疗险没有太好的选择，6岁以下可以考虑暖宝保，6岁以上不买也行。

另外，2月底是报行合一的理论截止点，之后部分产品可能会有调整，家长们随时关注就行。

特别提醒：

本文具有时效性，仅供参考。后续产品可能有调整或升级，注意询问最新情况。