浅谈金融增信

金融领域，信用是个关键词。 谈信用之前，先谈谈风险。 风险是未来结果出现收益或损失的不确定性。经济主体不可避免地需要考虑风险问题。当然，风险的存在并不意味着真实损失的发生，它只是一种事先的预测。 金融行业的本质，就是风险运营的业务，尤其是银行，银行既是资金所有者的债务人，也是资金需求者的债权人，意味着银行承担着经济主体转嫁而来的风险来获取收益，银行提供资金融通的实质是在经营风险，通过承担风险来获取收益。 经营风险，说透了这个商业模式的本质，它揭示了金融行业的基本逻辑——风险决定定价，风险越大，定价越高，风险越小，定价越低。 很显然，有了信用，也就有了较低的风险，就能拿到便宜的资金。 信用，不是一个静态的概念，而是相对的、有上下文的、基于场景的动态变化的东西。 一个人，或者一家企业，并非简单被贴上有信用或者没有信用的标签。 一个看起来没有信用的人，如果有合适的控制风险的手段，就能增强他的信用——比如，一个货车司机，一般都会因为整体素质较差、受教育程度很低、收入不稳定等因素，而被归于高风险人群，没有人愿意借钱给他。但是，这显然不是绝对的，如果能够控制住他的消费场景，那么借钱也未尝不可，甚至还能因此获得更高的收益。 这种控制，就是增信的手段。 对于资金卖方而言，他们更希望获得这种增信手段，对于那些原本高风险的目标客户，同样可以提供金融服务。 资金闭环，是个关键，比如控制他的支付工具，确保资金定向使用，很显然就能增信。 基于控制力的信用增强，跟现在金融业所做的所有的机制全都不同的，最基本的支付结算进去，看似这么简单，就这么把它控制住了。 这种增信机制，跟今天的银行通过保险、或通过任何其他形式完全不同，而且它的成本是很低的，不是基于牌照、不是基于抵押物，甚至不是基于数据，而是基于那些可能犯错的人当中，在很多时候他不可能去做，他就连尝试的机会都没有！ 抽象来看，这种模式其实也不复杂，就是一次组合，把信贷和支付做了一体化处理，就能带来一次革命性的创新机会。 对于增信而言，这种方式绝对是突破传统的、匪夷所思，但却非常有效的。