来源:证券日报

临近春节，多家银行近期推出的大额消费贷引起市场关注。据了解，往年银行的消费贷产品一般将额度控制在30万元以内，而今年部分银行贷款额度审批上限调整到100万元至200万元左右。

中央财经大学证券期货研究所研究员杨海平在接受《证券日报》记者采访时表示，部分银行推出大额消费信贷产品，旨在以重点产品拓展重点优质客群。另外，对于银行而言，大额消费贷对银行风控业务也提出了更高要求。

纷纷推出高额消费贷

近日，多家银行火热营销100万元至200万元的大额消费贷产品，主要面向客群有房贷客户、新市民、高级人才等。而从大额消费贷产品来看，主要分为纯信用、抵押两种，且都需要满足一定要求的客户才可以申请，且部分产品的最长贷款期限达到10年。

例如，为满足高层次人才消费需求，优化人才发展生态，中国银行青岛分行创新推出“人才消费贷”，该产品纯信用，无需抵质押担保，最高授信额度达200万元。

为了响应国家新市民金融服务需求，农业银行广州分行打造“新市民个人信贷服务专区”，并上线了最高额度100万元的“农行集团e贷”，贷款期限最长5年，贷款利率年化最低至3.45%(单利)。主要针对政府机关、事业单位、上市公司、国企等优质单位员工；农行房贷、贵宾、代发工资客户。

另外，中小银行也在积极布局大额消费贷。例如，江苏银行推出的消费贷款产品“卡易贷”最低年化利率3.18%，额度最高100万元。惠州农商银行推出了“惠银”消费金融系列产品，包括“卓越贷”“薪易贷”和“惠民消费贷”，额度最高100万元，最长授信期限为10年，年利率最低可至3.75%。

《证券日报》记者在采访中了解到，银行的大额消费贷对于投放人群有较高的门槛，圈定的都是优质人群，设定的条件包括公司单位性质、个人职务、收入、个人资产等方面。

警惕风险和隐患

据记者了解，一般而言，银行审批的消费贷额度通常在20万元至30万元左右。此次多家银行推出大额且长期的消费贷是机会还是风险？

实际上，对于银行而言，“大额、长期”的消费贷是一把双刃剑。杨海平向记者分析称，由于客户资质、用途等方面的限制，预计大额度消费信贷产品对消费信贷增量的带动作用相对有限。

谈及各银行营销大额消费贷的举措，星图金融研究院副院长薛洪言在接受《证券日报》记者采访时表示，百万元级别的消费贷不符合消费贷款的基本逻辑，缺乏相应的消费场景，不具有普及的可能性。大额消费贷，更多的是一种宣传噱头，从实际展业上看，个人消费贷款单户最高一般不超过30万元，真正能申请到百万元级别贷款的并不多见。

此外，不少业内人士认为，若贷款资金流向违规领域，则会对银行长期经营质效产生影响。“高额消费贷缺乏对应的消费场景，资金有可能会流向违规领域。考虑到消费贷利率明显低于个人房贷，不少人会选择借消费贷偿还房贷，不仅用途违规，还会带来极大的流动性风险，消费贷到期后难以筹集足够资金，带来贷款违约风险。”薛洪言告诉记者。

杨海平建议，针对高额度消费信贷，商业银行需要着重做好客户风险评级、第一还款来源分析和用途管理等。

银行业内人士认为，银行除了建立完善的贷后管理体系外，还要定期对客户还款情况进行监控和评估。此外，金融管理部门还应加快金融科技应用，牵头建立面向全银行业的资金用途和流向监控平台，引导信贷资金依法合规使用，更好地推动金融在服务实体经济方面发挥重要作用。