来自 马江博说趋势

银行最近一点也高兴不起来。

一是降首付，除了上海和深圳，全部降成了15%，买房人的上车门槛是低了，但银行却要承担85%的风险，尤其是在一些房价动辄千万的大城市，15%的安全垫实在不够看，稍微波动下就达到银行的清算线。

二是降利率，把购房贷款利率给降低了，银行挣钱靠的就是挣贷款利率和存款利率的差，但现在是什么情况呢？

一边是居民企业不停的存存存，存款规模已经达到了快300万亿，一边是政策不停的降降降，不断地压低购房贷款利率，据说马上还要降存量房贷利率。这一来一回之间，银行的净息差来到了1.5%，直接创了二十多年来的低点，直白说，就是没钱挣了。

让银行崩溃的还有居民的提前还贷潮和断供潮在不断扩大：

房贷是银行最优质、最稳定的资产，但现在的大紧缩时代下，人们也得估量背这么重的房贷划不划算。还的起的直接提前还贷，还不起的没办法就直接断供，二者相叠加，银行的“优质资产”规模不断萎缩。

银行们，已经一个头两个大了。

为了扭转目前的局面，各大银行可以说绞尽脑汁，想了一切能想的办法：

比如大家不是都喜欢存款嘛，那我就取消三年期、五年期的存款，顺带连大额存单都停发了，甚至部分地区全部暂停揽储。

比如大家不都要提前还贷么，那我就卡预约，先等上个三五个月，还的时候也得让你付上笔违约金。

这些都是“常规操作”了。

现在，有着更加进阶版本的操作：

1）一个是北京、广州、杭州、苏州、温州、东莞、珠海等多地的各家银行均推出了“先息后本”的房贷政策。

前三年只需还利息，本金等三年以后再还，减轻这前三年的还款压力。各家银行为了争夺“优质资产”争先恐后，只要你来办贷款，个性化方案都能量身定制。房贷市场妥妥地变成了买方市场，愿意贷的人说了算。

2）另一个是不收断供房，就是即使你还不起了，也不会查封起诉和拍卖，而是跟你协商，只需要还原来月供的25%，就不算你违约，房子你接着住，只要肯还，啥事都好商量。

这可是破天荒头一遭，前几年银行对断供者可是非常硬气，该起诉的起诉、该查封的查封、该拍卖的拍卖，丝毫不留余地。

但现在，由于房贷违约实在太多，银行也怕了，只能给出“低月供换不断供”的方案好声好气地跟你商量。

曾经高高在上的银行，选择放下身段，求你不要断供。

只能说，形势比人强。

这还只是对个人贷款，不仅如此，银行们在开发商贷款和“保交楼”上也操碎了心：

虽然现在有着各种“项目白名单”和“房企白名单”的政策压在头上，但到了一线实操环节，银行可以说是顾虑重重；

既担心被挪用还债，又怕房子卖不出去，自己的贷款回不来，所以在给开发商的贷款上是慎之又慎：

1、以前只要项目有利润，地段好，放款多少都可以谈。但现在，银行不仅要看项目，整个集团的财务报表都得看了又看；

2、要求放款比例和工程进度一致，怕开发商造假，银行会自己派员工去工地时时刻刻监工，甚至用无人机远程“监工”；

3、银行给项目发放了开发贷款，如果这个项目烂尾，或者房价大幅下跌，购房者大概率会选择断供，所以银行为了避免购房者断供，还会主动帮开放商去找其他银行融资，手把手把钱借回来放到房企手上。

真是“保姆级”的一条龙服务。

而背后更深层的原因：

是房地产的供求关系已经发生了根本性的变化，连带着房贷市场地位也产生了巨变，银行再也不能躺着赚钱，只能撸起袖子费心力地在各个环节小心翼翼地经营。

果然，没有什么，是可以永恒不变的。