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大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。
2024年，孩子的保险怎么买，才可以不踩坑？
01
孩子都需要哪些保险？
小朋友需要的保险保障，其实也很简单，主要就是：国家医保+重疾险+医疗险+意外险+教育金。
（1）国家医保（新农合/城乡居民医保）
这个是最基础的保障，是国家给每个小朋友的福利，孩子出生后就可以办理了。
（2）重疾险
重疾险就是得了重大疾病，保险公司一次性给一笔钱的保险。
重疾险对于孩子来说，不仅仅可以解决医疗费用的问题，更是罹患大病之后，未来生活的一份保障。
（3）医疗险（门诊+住院）
医疗险报销的，是看病期间所产生的合理且必要的医疗费用。
凭就医发票，根据合同约定的报销方式和报销比例，进行实报实销。
（4）意外险
意外险的保障主要包括“意外身故、意外伤残、意外医疗”三个部分。
（5）教育金（储蓄险）
如果基础保障部分配置齐全了，还有多余的预算，可以考虑再给孩子存一笔教育金，不算刚需险种。
02
小朋友的重疾险配置思路
（1）孩子为什么要投保重疾险？
重疾险作为大病失能补助，高额赔偿金可以在重大疾病发生后，给孩子一个很好的经济保障。
在罹患重大疾病后，需要考虑的问题，不仅仅只是当下如何治疗，还要考虑到孩子未来所有的经济开支问题。
经历一场大病之后，身体各方面机能都会有所下降，需要后续补充营养，康复治疗等等，这一系列的花销常年累月下来也不是小数目。
此外，一旦孩子罹患重疾，父母双方至少有一个人需要全程照顾，无法正常工作，重疾险的保障金也能补偿大人的收入损失。
总的来说，重疾险的理赔金，无论是用来进行康复治疗，还是维持日常生活所需，都能极大的减轻家庭的经济负担。
有了百万医疗险，谁再买重疾险不是大冤种吗？
我还是想不明白：有了高额的百万医疗险，为什么还要买重疾险呢？
（2）孩子的重疾险保多久合适？
儿童重疾险根据保障时间，可以分为“保障30年”、“保障到70岁”和“保障到终身”。
①保定期
定期重疾险的优势就是便宜，杠杆非常高，是“花小钱办大事”的典型代表。
但缺点也很明显——风险缺口极大。
如果在30年内，发生了轻症、中症或者重疾的理赔，或者身体状况发生了变化，那么未来孩子是极有可能再也没有办法买到任何保险的。
因此，在条件允许的情况下，大家还是可以重点考虑选择长期保障。
②保终身
现在的少儿重疾险产品，大多都有“重疾多次赔”、“癌症多次赔”的保障。
这两项保障都很重要，预算允许的情况下，建议都选上。
给孩子买保险，最全面的配置，就是“保终身+重疾多次赔+癌症多次赔”，不留保障死角。
在这样的保障下，即使中间真的发生了重疾理赔，未来依然还有重疾和癌症二次赔的保障，保障没有缺失。
（3）为什么要买少儿专属的重疾险？
现在市面上的少儿重疾险产品中，一般都会有“少儿特定重疾”、“儿童罕见病”的保障。
在孩子成年以前，高发的重大疾病其实是与成人不同的，比如川崎病，一般来说它的高发期是在孩子的1-3岁。
既然是给孩子买保险，那么“少儿特定疾病额外赔付”的功能，就是重中之重，对少儿时期的一些高发重疾额外加强保障。
我们在选择少儿特定重疾保障的时候，一般看两个点：
①保障时间越长越好：
有些产品的少儿特定重疾保障只到18岁，有些产品可以到30岁，还有些产品到终身。
在条件相同的情况下，少儿特定重疾的保障时间越长越好。
②高发儿童特疾覆盖全：
在儿童高发疾病的保障上，保障的病种数量越多、高发疾病的保障覆盖面越广越好。
像白血病这种在多年龄层均高发的重疾，少儿重疾险可以享有双倍保额赔付的保障。
少儿特疾保障是少儿重疾险非常重要的组成部分，也是衡量一款少儿重疾险产品是否足够优秀的重要因素。
03
小朋友的医疗险配置思路
孩子需要的医疗险保障，常用的有：国家医保、小额医疗险、百万医疗险、高端医疗险。
①国家少儿医保
宝宝看病，医保也是可以报销的。
国家少儿医保没有健康要求，即使理赔过也不影响续保，只要年年缴费就能年年有保障，也不用担心它会停售。
如果说有什么不足的话，就是医保是没有办法覆盖我们住院期间所有的医疗费用的，只能报销社保内的部分开支。
医保没有报销的部分，像一些进口药、自费药的保障，就可以用商业医疗险进行补充了。
②小额医疗险
小额医疗险可以弥补百万医疗险“1万元免赔额”的空缺，报销的是数目不大的小额住院医疗费用。
有一些产品还可以报销孩子看门诊的医疗费用，但门诊险不是刚需的险种。
需要注意的是，小额住院医疗险、门诊险这些险种，往往稳定性都比较差，爱停售，有理赔后第二年无法续保的风险。
③百万医疗险
百万医疗险的优势是不限社保范围，只要过了免赔额剩余的部分就能报销，是大病保障杠杆率非常高的一类产品。
除了住院医疗，特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊等费用也能够报销。
好一些的百万医疗险，还能报销肿瘤院外药、质子重离子医疗，附带住院垫付、重疾绿色通道等增值服务。
而且，现在的百万医疗险产品最长已经可以“保证续保20年”了，也就是说，在投保之后的20年，都不需要再为产品续保而担忧。
只要是在保证续保期间内，即使产品停售也不会影响续保。
④高端医疗险
带娃看病的“难”，不是钱的问题，而是时间和精力上的难。
因此，很多爸爸妈妈，就计划给孩子投保高端医疗险产品，去高端医疗机构享受好一点的医疗服务。
如果当地有一些比较不错的私立医院、昂贵医院，预算也足够的话，给孩子配置一份高端医疗险产品，也是不错的选择。
04
小朋友的意外险配置思路
儿童意外险的保障，主要包括这几个部分：
①意外身故
意外身故的保障并不难理解，就是因为意外导致身故了，保险可以赔付一笔钱。
需要注意的是，孩子的意外险，考虑到道德风险问题，有身故保额限制：
为保护未成年人的合法权益，根据《中华人民共和国保险法》第三十三条规定：
（一）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。
（二）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。
②意外伤残
国家虽然对儿童身故的保障有限额，但对意外伤残的赔付没有限制。
比如说给孩子投保了100万保额的意外险，如果因为意外身故，理赔的金额是不能超过身故赔付限额的；
但意外伤残不受影响，依然是按照比例进行赔付的：一级伤残对应的保险金给付比例为100%，十级伤残对应的保险金给付比例为10%。
③意外医疗
孩子小，风险防范意识差，有时候出门玩，难免会出现因为淘气磕碰受伤，这些因意外产生的医疗费用都报销。
在意外医疗的保障上，建议大家优先选择“意外医疗0免赔、100%报销、不限社保用药”的产品。
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小朋友的教育金配置思路
如果保障类的保险都齐全之后，还有预算的话，可以再考虑给孩子配置一些教育金产品，或者储蓄险产品，给孩子存一笔钱。
孩子在成长过程中，有些钱是一定会花的，比如说学费、将来的彩礼、嫁妆等。
早早的就把孩子未来需要花的钱规划起来，每年攒一点，也可以慢慢的极少成多。
没有任何一个保险保障方案，可以适合所有人。
实际上，大家在给宝宝选择产品的时候，可能侧重重疾二次赔、可能侧重癌症二次赔、可能侧重初次重疾赔付比例、可能侧重少儿特定重疾的保障范围和时间......
这些都是非常个性化的需求，也需要咱们一一的进行讨论。
符合自己的保障需求，出险理赔的时候可以顺利用到，这样的保险才是适合自己的好保险。
买东西没有金科玉律，合适自己就好啦~
