长期险预定利率由3.0%降到2.5%,切换时间点基本是固定型产品在8月底,分红型产品在9月底。
所以这段时间,老产品已经进入预备调整阶段了。
不过,即使这么短的时间,还是有爆款杀出重围,压哨获批上架,比如前几天的龙抬头3.0,还有今天要讲的这款产品。
因为写稿时产品还没上架,暂时就不说名字了,是由一家我们熟悉的实力公司承保,不但利益很高,而且非常灵活。
01
产品基本形态
准确来说,这是两款关联性很强的独立产品,每款产品有两个计划,加一起四个计划,区别是保证领取规则不同。
承保年龄:30天-60岁。
缴费期限:趸/3/5/10/15/20年缴。
领取年龄:55/60/65/70周岁。
注意不同缴费期和领取年龄,有对应的投保年龄要求。
领取方案:年金+祝寿金+满期金。
两款产品的祝寿金和满期金很高,祝寿金=总保费,满期金=10倍年金。
不过天上不会掉馅饼,发放条件也很高:祝寿金要到99岁,满期金要到106岁。
咱们可以挑战一下,健康幸福的生活,拿到这份高寿奖励。
其它方面:支持减保并写进条款,支持附加万能账户(保证利率2.0%),支持对接养老社区。
领取特点:
领取高,年金丰厚。终身含有现金价值。四种保证领取方案:产品A两个计划:保证领取20年,保证领取10年。
产品B两个计划:保证领取保费,无保证领取。
四种怎么选呢?
年金和保证领取,就像天平两端,一边高另一边就低。
想保证领取多,领到手的年金就要少一点;反过来,保证领取少,年金就高。
从受益的角度来说,年金是归被保人支配的,保证领取则是被保人身故后返给其家人的。
四种领取计划的利益差异,我们做个演示。
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利益演示
四种领取计划的差异:
以30岁投保,5年缴费,年缴6万,60岁开始领取为例。
计划一年金33677,保证领取67.3万。80岁时总利益将近98万,IRR2.99%。
计划二年金36886,保证领取36.8万。80岁时总利益107万,IRR3.23%。
计划三年金38514,保证领取30万,80岁时总利益111.5万,IRR3.34%。
计划四年金39014,无保证领取,80岁时总利益112.9万,IRR3.37%。
除了收益上的差距,四个计划的现价增长节奏也不一样:
计划一二更快,封闭期结束的早;计划三四劲头则在中后期,后面现价很高。
尤其封闭期,计划一二要比计划三四提前近十年,足见双方在现价增长上的差异。
封闭期结束早,显然主动性会更强一些,但也要注意弊端:养老钱容易被挪用。
如果没想好选哪种计划,没关系,正式领取前仍然可以调整,到时根据情况再做决定。
不过要注意这是两款产品,所以只能计划一二互相调整,计划三四互相调整。
我们以计划四为例,看看产品的IRR:
60岁时,总利益56万,IRR2.28。
70岁时,累计领取42.9万,总利益89.9万,IRR3.14。
80岁时,累计领取81.9万,总利益112.9万,IRR3.37。
90岁时,累计领取120.9万,总利益140.8万,IRR3.62%。
假如到了99岁,加上祝寿金会非常可观,累计领取186万,总利益225.9万,IRR可达4.13%。
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养老险榜单更新
产品的四种领取计划,在各种榜单上都极具竞争力:
保证领取20年的产品:
虽然年金不如大*翁3.0高,但现价一直领先,所以累计领取+现价的总利益排在第一。
保证领取10年的产品:
年金、现价都超过了安*颐生,总利益和IRR也超过对手了。
顶尖领取的产品:
顶尖领取的产品,目前是龙*头3.0和大*翁3.0的现价版。
年金额度上,龙*头3.0仍保持最大优势,累计领取高出其它产品一档,IRR也是最高的:3.51%。
第二名是本篇产品的计划四,虽然累计领取不如龙*头3.0,但现价高,总利益追回一截,IRR是3.37%。
第三名大*翁3.0,年金高一些,但现价不如本篇产品的计划四,总利益低了一点,IRR是3.36%。
第四名是本篇产品的计划三,IRR3.34%,区别是保证领取保费,其它产品则是现价。
除了极致领取略逊龙*头3.0外,在保证领取20年、保证领取10年的养老险产品里,本篇产品都位居榜首。
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总结一下吧
本篇产品的优势,一个是领得多,现金价值不但高,而且持续终身,总利益排名很好。
另外就是非常灵活,有四种保证领取计划(注意是两款产品),在正式领取前可以调整,适合不同的家庭财产规划。
最后就是承保公司颇具实力,可以提供自建的养老社区服务,尤其在医养康复资源上得天独厚。
产品具体名称和养老险的最新排名,待产品上架后我们再另写文章。
不出意外的话,到8月底前,固定型养老险主要就看这几款产品了。
声明:本文具有时效性,内容仅供参考。产品及政策可能有调整或升级,注意询问最新情况。
关于预定利率:
周末有大事,预定利率下调对咱有啥影响?
固定收益7%?保险又来骗你了
拜拜了3.0%,潮水过后,就让保险的归保险吧~
凛冬将至,留给增额终身寿险的时间,不多了
单利、复利和IRR,到底有啥不一样?
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