“我最怕的就是宫颈癌，不保就没意义了，我还是等等吧。”

这怕是A女士最后悔的一个决定了。

上个月，客户A女士来找十步做保险规划。

在谈话过程中，我了解到A女士有宫颈息肉，并且没有手术切除。

而目前的重疾险和医疗险，对未手术的宫颈息肉都是除外承保的。

也就是对宫颈癌、宫颈原位癌等宫颈相关疾病不承担保险责任。

得知这个承保结论后，A女士犹豫了。

因为她最担心的问题就是宫颈癌，买保险也是想增加这方面的保障。

如果不想除外承保，A女士就得去手术切除宫颈息肉，等痊愈后才有机会正常投保。

A女士选就有点犹豫，想等等看。

结果这一犹豫就出了岔子。

一次发烧咳嗽，A女士去做了肺部CT。

结果查出了问题，她的肺部有个磨玻璃结节。

有了这个磨玻璃结节，A女士想要投保重疾险和百万医疗险就难了，基本都会被拒保。

A女士犹豫错失投保机会的情况不是个例。

在平时的工作中，除外承保是我们经常要解释的问题。

对不了解保险的人来说，它的确不合逻辑：

我就是因为检查出了小毛病，怕以后会严重了，所以才来买的保险，结果与此相关的疾病都除外不保。

那我为什么还要买？买了还有什么用？

十步今天就负责任的告诉大家，要买，而且是必须要买！

我这么说的原因有两个。

1、你只看到了森林里的一棵树。

如果把人体各个部位比作一片森林，那么除外承保除外的，只是其中的一棵树。

这棵树可能被虫蛀了个小洞，你觉得它不够健康了，想重点养护。

当保险无法满足你这个要求时，你就会觉得保险没什么用。

可是别忘了，除了它，其它树也需要养护。

就比如A女士，除外了宫颈，还有心脑血管、肺部、肾脏、肝脏等等部位能保。

而且除了脏器病变之外，还有烧伤昏迷等外伤情况也都能保。

所以，可千万别光盯着一部分保不了的，剩下那么多能保的就不管了。

因为一棵树放弃整片森林的做法不可取。

2、它可能是你的最后一道防线。

说实话，十步也不喜欢除外承保。

但是当选来选去，最终只能选除外承保的产品时，就说明除了它你已经买不到承保结论更好的了。

一般承保结论有这么几种：

从结论来看，除外承保就像是你的最后一道防线，再往后就是拒保了。

所以，买一个除外承保的产品和在风险中裸奔，你会选哪个呢？

我是觉得有哪怕只有一部分保障也总比没有强。

另外，承保结论也能侧面反映出你的身体状况。

要知道保险产品众多，竞争激烈，承保条件宽松的产品有的是，但凡过得去的问题都是有正常承保机会的。

当拿到除外承保的结论时，哪怕你不想买保险了，健康问题也要重视起来了。

讲到这，你应该已经知道除外承保的产品是可以入手的。

那么，除外承保这个结论本身，合理吗？

当你把全体被保人当成整体去看，除外承保是合理的。

跟彩票类似，保险也是一种建立在概率基础上的互助机制。

保险公司把所有人的保费放在一个资金池里，当有人出险时，就从里面拿钱去赔偿。

所以要讲求人人平等，不仅保费平等，理赔也要平等。

而身体亚健康的人群理赔率是要高于健康人群的。

这时就要用加费和除外，提高亚健康人群的投保成本和门槛，以此来保持公平性。

也许你会觉得除外承保对你不够友好，但对所有参保人来说，它是公平的。

说了这么多，是想让大家理解并理性看待除外承保这件事。

最后十步还想提醒大家一点，就是别把保险过于神化，你要知道它不是什么都能保。

也别把保险当救命稻草，它只能解决金钱方面的问题，健康方面帮不了你，也不能替你遭罪。

身体不舒服要尽早就医，千万别小病拖成大病，害怕了才来买保险，到那时保险也是无能为力的。

好了，今天关于除外承保的内容就是这些。

特别提醒：

本文具有时效性，仅供参考。后续产品可能有调整或升级，注意询问最新情况。