首发：文文大保贝儿

一个能直接联系上公号主的保险自媒体

大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。

这个问题哈，我觉得没啥好讲的其实，但是确实又有很多小伙伴问。

就简单说一下吧，省流不看版：

缴费期越短，每年交的保费越高，但利息少，总保费低；

缴费期越长，每年交的保费越多，但利息多，总保费高。

01

小伙伴们在购买长期保险时，会发现有多种缴费期可以选择：

长期保险：

能为我们提供长期保障的保险（如保障终身/保障到70岁等），都是长期险，比如说重疾险、定期寿险、养老年金险、增额终身寿险，等等。

短期保险：

能为我们提供短期保障的保险（如保障1天/保障1年等），就是短期险，比如说意外险、医疗险、旅游险，等等。

那么，缴费年限到底该选短期交费，还是选长期交费呢?

这个问题并没有唯一的标准答案。

家庭情况、收入结构、个人偏好、保险险种等因素都会影响我们对于缴费期限的选择。

02

保障型保险

缴费期限怎么选

在保障型保险里，我们一般常见的就是“重疾险”和“定期寿险”了。

这两险种的共同点是，在符合合同约定的理赔条件时，可以一次性赔付一笔保额。

保障型保险的缴费和办房贷有些类似：

可以一次性付清，也可以选择分 20 年、30 年还清贷款。

分期时间越久，每年的缴费金额就越少，但相应的，时间越久，总保费成本也会更高。

这类险种更看中保险杠杆，对于大多数人而言，缴费年限越久，杠杆会越大。

比如说重疾险的交费时间与保费的关系，大概是这样的：

缴费时间越长，每年的保费越低，杠杆就越高。

这也就意味着，我们可以用更少的钱去转移更高的风险：

一方面，长期缴费的经济压力最小，花更少的钱能买到更高保额；

另外一方面，缴费期越长，获得保费豁免的可能性就越高。

因此，对于保费预算有限的人来说，拉长缴费时间，是最简单的降低保费的方式。

但是，我们也必须看到，缴费时间越长，总保费确实会越多。

所以，如果你预算还可以，又不想交太多年的保费，那么选短一些的缴费期，也是可以的。

不过有一个情况比较特殊，就是投保人年龄稍大的情况。

保险的交费期间，尽量不要超过退休年龄，以保证后期的交费能力。

尽量建议在退休之前完成保障型保险的交费，因为不论是身体状态，还是收入状况，一般来说，退休后都不适合继续交保费了。

总结一下：

同一款产品，缴费期越长，每年保费越少，但总保费也会更多，反之亦是如此。

对于绝大部分人来说，我们更建议选 30 年缴费，每年保费更少，杠杆更高。

03

储蓄型保险

缴费期限怎么选

在储蓄型保险里，我们常说的是“年金险”和“增额终身寿险”。

这个的缴费期，就跟咱们要存多少钱、以及缴费能力的可持续性有关系。

一般来说，在总保费相同的情况下，储蓄险的缴费年限越短，后期的领取会越高。

举个例子，隔壁老王投保了某个养老年金险产品，计划总保费支出10万元。

那么，在不同的缴费期限下，最终养老年金的领取金额是不一样的：

这个也不难理解，同样是10万块钱的总保费，一次性给保险公司，肯定要比分10年给保险公司的利息多的。

但是，因为每个人的经济情况不同，如果觉得一次性交一大笔钱有压力，占用现有资金的，那么分年慢慢把钱存下来，也是可以的。

咱们还是要根据自己的情况合理规划，量力而行。

此外，在选择储蓄型保险的时候，缴费能力的可持续性同样需要被考虑到。

不要太高估自己能长期续保一份储蓄险的决心，随着时间的推移，缴费的不确定性也在增加。

但是储蓄险中途退保的话，损失又很大，这个问题大家也要在投保之前考虑好。

适合长期交费的朋友，应该满足：

收入的稳定性比较高。

对于未来能赚多少钱，是相对比较稳定的，此时选择长期缴费，可以细水长流的去攒钱。

适合短期交费的朋友，应该满足：

手里资金比较充足，不在乎保费多点少点，对价格不敏感；

收入上不那么稳定，未来是什么样子也不知道，就想趁着眼前手里有钱赶紧交完。

（比如说做生意的朋友，当前的收入虽然高，但是未必能长期持续。

那么这种情况下，就可以尽量把缴费期缩短一点，早点把钱交完，避免后续出现交不起保费的风险。）

总结一下：

如果你有其他的投资渠道，或者需要给自己留一部分流动资金，再或者收入非常稳定，可以考虑选择长期交；

如果你收入波动性比较强，在投保储蓄型保险的适合，更建议选短一点的缴费期限。

写在最后

说一句在保险行业从业这么多年来，我最大的感悟——

保险的条款是格式化的，但对于条款的运用，则是非常个性化的。

规矩是死的，人是活的。

我们在挑选保险时，最重要的是选到合适自己的产品。

而不同的缴费方式之间，也没有绝对的好坏之分。大家要根据自身的年龄、预算等情况来综合考虑。

量体裁衣，因需赋形，适合你的，就是好的。