说到贷款，大多数人最关心的除了贷款额度、期限，就是利率，毕竟这决定要付多少利息。
然而很多贷过款的朋友会有疑问，为什么同样产品、同样金额，别人的利息就是比自己低？
那是因为大家忽略了核心事实：个人条件才是决定贷款利率的关键。
今天，立德君将从业内专业角度，拆解个人条件如何影响贷款利息，并分享如何优化以获得低息贷款。
什么因素影响利率高低？
综合征信评分
信用是决定贷款利率的关键因素之一。
一般参考央行征信报告和大数据，主要看借款人过往借贷情况是否存在逾期，征信被查询次数，贷款机构数。
征信越好贷款利率就越低，反之，银行为了减少违约风险，会上调贷款利率。
资产情况
个人是否拥有优质资产是银行或金融机构在审批贷款时最关心的资质，比如房、车、公积金、保单、企业纳税情况等，当有价值的资产越多，相对的资质就越好。
除此之外，还要看借款人的负债情况。如果名下有多笔贷款，信用卡、消费贷等，银行会综合考虑总资产和负债总额的比例，即负债率。
负债率越低，越容易申请低息产款产品，反之则越高。
收入与职业
银行非常看重借款人的收入水平和稳定性。简单来说，收入高且稳定的人，像公务员和国有企业员工，职业稳定，银行觉得他们还款能力强，违约风险低，会给他们低利率优惠。
而自由职业者或工作不稳定的人，收入波动大，银行担心他们还不上钱，贷款利率往往就高。
有无抵押物
银行评估贷款申请时，会看借款人有没有足够资产作抵押。
有抵押物，银行风险就降低了，就算借款人还不上钱，还能处置抵押物弥补损失，所以银行愿意给更低利率。而无抵押贷款风险高，利率自然就高。
如何优化拿下低利率？
优化负债：
先还清部分小额欠款，降低负债比例。
提供优质抵押物：
为贷款提供价值高、变现能力强的抵押物。
提高信用评分：
保持良好的还款习惯，避免逾期、呆账等不良还款记录，并定期检查信用报告，及时纠正错误信息。
选择合适贷款产品：
不同银行和贷款产品进件条件不同。多对比，找到最适合自己的那一款。
影响贷款利息高低的原因有很多，既有政策原因，产品原因，自身综合条件等，但都遵循一个原则：风险越高，利率就越高，风险越小，利率就越低。
所以日常生活中我们要注意保护自己的信用情况、合理规划债务，通过合规的渠道去申请贷款，争取更低的贷款利率。
