2021年12月28日，朋友圈里从事保险行业的朋友们竞相刷屏同一条新闻：支付宝的“大病互助计划”相互宝，将于1月28日停止运行。在他们的文案里，还会加上一句话：说停就停的相互宝，说断就断的短期医疗险，终归不如一份终身重疾险来的踏实……
保险从业者们对于相互宝关停的“喜闻乐见”，也侧面反映出一个事实：网络互助模式曾经在历史舞台发挥过巨大作用，甚至对保险公司的重疾险构成巨大威胁，无奈这一模式还是走到了尽头。
问题究竟出在了哪里？
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重疾险“平价化”，互助平台弯道超车
但凡有人家里生过大病，或见识过身边有类似遭遇的人，都会知道一场大病可能会给一个家庭带来的灭顶之灾。
普通的医保社保，保额有限，商业保险是个很好的补充。但商业保险一年动辄成千上万的保费，并不是每个家庭都负担得起。
相互宝，就是支付宝在2018年上线的一项大病互助计划。它提出了“一人生病，众人分摊”的理念，符合加入条件而加入相互宝的成员组织，如果遭遇重大疾病，就可以申请获得30万元或者10万元的互助金。这笔费用由所有成员共同分摊，也让相互宝有了“轻松筹”、“水滴筹”之类的公益性质：即便你没有遭遇重大疾病，也为帮助其他人出了一份力，且金额不大，在大多数人的承受范围内。当你需要帮助时，其他成员也会伸出援助之手。
这种“我为人人，人人为我”的模式，早在有商业保险之前就已经存在。大航海时代，海员们会自发交钱建立一项基金会，如果有人遭遇海难，他的家人们可以从这笔钱中获得赔款。如今的社保、医保等模式，也可以看作“互助”模式的一种形态。
而网络互助基于庞大的用户群，利用互联网的规模效益和去中心化特征，没有中间商赚差价、管理费用相对较低，故而可以以极低的成本运转。低门槛、高收益、不仅能自助，还能帮人做公益的理念，使得相互宝在刚刚上线时，短短10天时间新增用户超过1000万。
相互宝依托支付宝的品牌效应与口碑，迅速成为全球最大的互助社区，三年时间参与人员超过1亿，救助了 179127 名患病成员。如今一朝关停，唏嘘遗憾者有之、愤愤不平者有之、幸灾乐祸者也有之。
在社交网络上网友对于相互宝关停的评价分为两极。
一部分人认为，几年来花了几百块给自己买了保障，同时帮助到了许多需要帮助的人，很开心，物有所值。另一部分人则认为，说关就关，就和相互宝许多拒赔情境一样，属于无契约精神，割网友韭菜的无耻行径。
在网友的评论中我们也可以窥见到，这些年以相互宝为代表的网络互助平台带来的争议和运营中的难题。
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分摊费直线上涨，监管盲区暗藏隐患
关于相互宝关停的原因，网友们众说纷纭。
有人认为相互宝动了保险和银行业的蛋糕。有的观点则倾向因为缺乏监管，不合法合规，取缔是早晚的事；还有人认为这本来就是资本割韭菜的骗局……
如果重新审视相互宝的运行规则，我们会发现互助宝运营的逻辑基石，本身就是它走向衰败的原因之一。
相互宝创立最初，吸引用户的最大利益点就是分摊费用低。而每个人想要维持很低的分摊费用需要同时满足：参与用户多，赔付金额少。
一个残酷的现实是，如今的互联网竞争进入了存量竞争时代。也就是说，即便是支付宝有着顶级流量，拉新用户也极其艰难，相互宝鼎盛时期的1亿用户已经算得上是天花板。用户的上限固定了，要赔付的人员却越来越多，因此分摊的费用逐年增加。
据相互宝用户们爆料自己的分摊金额：2019年，全年用户分摊金额不到30元，到了2020年，金额达到了90多元，2021年已经高达150多元…...保费增加的现实，必然使许多用户萌生退意，尤其年轻力壮的优质用户的退出，使得分摊费用越涨越高…...
想要再维持较低的费用，只能提高赔付门槛。用户花了钱投保，要用钱时却面临诸多门槛，必然心理失衡对相互宝差评，口碑崩坏又造成用户进一步流失…...这几乎是个死循环。
要知道，最初相互宝宣传时，打出的广告语可是“零元加入”，如今不断增加的分摊金额、越来越难的理赔步骤不仅给用户带来巨大落差，也让用户内心不安。
相互宝的低门槛、低管理费也决定了它不能像商业保险一样，出动足够人力为用户普及保险知识，逐条解读投保的规则，而大多数用户在签约之时，对于app里蹦出的条款都是一眼带过。
即便相互宝在健康告知里明确写了：投保之前两年内不得连续住院超过15天、或因病连续吃药超过30天不得参与互助计划等条款，但也没有多少人认真去看，许多用户待到交了钱，需要获赔时才发现自己达不到理赔条件。
投保之前对用户把关不严，投保之后又对用户教育不足，这是相互宝的弊端，也是它低收费、低门槛的必然代价。
除了这些无解的难题，相互宝的性质也决定了当发生分歧时，用户的权益难以得到保障。
如果是商业保险出了纠纷可以找保监会，用户在相互宝被拒赔，找保监会、银监会都走不通，上告法院也无门，只能与支付宝进行和解。于是有些用户会发现一个又好气又好笑的现象：监管相互宝的只能是它自己的顶头上司支付宝，就算告到法院，参与审查的也都是相互宝和相互宝关联公司。同样，由于缺乏监管，承担的保费又由用户分摊，支付宝缺乏直接动力，对于是否存在骗保行为的疑虑也是不安定因素之一。
在相互宝投保似乎成了一场赌博：赌自己付出跟收益成不成正比，赌自己选择的平台会不会暴雷。而早在2020年，银保监会就发布《非法商业保险活动分析及对策建议研究》指出，相互宝、水滴互助等网络互助平台为非持牌经营，如果处理不当、管理不到位有可能会引发社会风险。
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大浪退去，互助模式依然是有意义的商业探索
相互宝的关停，几乎给整个网络互助模式画上了“句号”。
在此之前，轻松互助、水滴互助等9家互助平台相继宣布关停，至此，网络互助平台几乎全军覆没。但就此盖棺定论，认定网络互助是一场闹剧、资本家割韭菜的新手段显然也并不客观。
无论结局如何，相互宝确实帮助了十几万的大病患者，且在他们都支付了相对较低的保费下拿到了互助金，许多人的疾病因此得到治疗，这是其他任何保险都做不到的。即便保费每年都在增长，对于许多收入不高的家庭，相互宝确实是他们可以触碰到的门槛最低的保险，这是不争的事实。还有一些家庭，因为相互宝产生了大病防范意识，开始为自己做长远的规划。
而相互宝的弊端，也像野蛮生长的许多互联网产品一样，不可避免，但并非没有意义。
这些年的互联网金融产品，在创立之初都打着去中心化、公开透明无猫腻、低成本低门槛等优势作为攻克传统行业的矛。这其中想要改变潮水方向的有志之士不在少数，但真正落地时，却发现去中心化、低成本、低门槛，本身就是限制它们发展的盾。
如相互宝为了解决用户的赔付争议问题，甚至引入了一个有着先锋、实验性质的功能——赔审团制度，由用户组成的赔审团来决定争议案件是否赔付。而毫无赔付经验，也不懂保险理赔知识的普罗大众如何能够完成专业的审核，少数服从多数的规则是否又真的公平公正，使得“赔审团”制度颇受争议。看似缩减了成本，也相对公平，实际上实行起来完全不是那么回事。可纵观现代文明史，所有合理的规则、模式都是在前人不完美的模式下不断优化而来。
时间会给相互宝为代表的互助组织一个公允的论断，它的存在一定程度上倒逼市面上的商业保险进行完善优化。相信在不久的将来，汲取了相互宝宝贵经验，更加完善、性价比更高的大病保险会应时而生。
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目标是好的。可是过程和结局叫人不舒服。钱我不指望退。只是希望国家能在互相宝这样的形态出现以后能加大监管。比如管理费百分之八高不高。比如大家的钱到底有多少。那些被帮助的人是不是真的有病。总之我对所有环节都很失望。
其实相互宝比大多数保险良心太多了。如果你关注过保险就知道了，相互宝对应的是重疾险，支付宝上就有重疾险，一般都是一个人一年上千了。我刚看了下我相互宝账单，四个人，21年总共600多。节省10倍不止，而且也是有慈善在里面的，就相当于做善事了，总比给保险公司钱好。相互宝模式其实很好，只是不知道什么原因停止了，挺惋惜的
刚开始，一期几角，后来到几元，一个月两期。感觉没意思。退出了。
说停就停，毫无信度！
支付宝都不讲信用了！
把钱退回来给我们！现在就想卷钱跑路吗？
我想说一下，为什么我前面我交了，后面退出打算不交了，为什么会显示我逾期，这个东西还能强制人交钱嘛？
坑爹货
分摊一直在涨，最初几块钱，一年不到四五十块，
相互宝影响了实体经济保险公司的饭碗这么明显，一年相互宝的费用比任何保险公司都低60%。这是不争的事实。
从有互助保开始，我就加入了，到现在，它要停了，也就是说，我被互助保骗了三年，虽说钱不多，可心里不舒服。
说白了就是出动保险的业务了，保险公司的股东不干了
全民医保社保还能参加，相互宝，很多健康人群参与动力不足，参与的都是一些健康风险高的人群，保费自然上涨，上涨的保费进一步赶走了那些健康的参保人，剩下一群全是病人，保费能不高吗？！
花呗借呗也不敢用了，怕被套路
没有太多的指望，本来也有商业险，互助众筹就当献爱心，用小钱保自己不生病，就当交了香火钱，最重要的是能帮助到别人，欣慰
记住 所有的私企公司都不是做慈善的 无商不奸 都是为了赚钱 自古以来都是店大欺客 随处可见
至少也帮助了那么多家庭，给保险公司，你就帮助人家老板又买新车
本人帮助了十七万八千多人，大概花了三千左右。
这就是典型的非吸，只是打着互助保险的幌子。不要吹了，害人。
这个和保险有什么区别？
把钱退了，说停就停
可惜了我的坚持😣
没有说相互宝到目前已经收了一百多亿的管理费。
轻松互助 不一样嗝屁，明明是容不得他们，却说的冠冕堂皇
妈的，騙了我几百块
我发现费用越来越高，4月份就退出了，
阿里系口碑全线崩塌啊，那那都有问题[笑着哭]
我感觉应该是骗保的人太多了
怎么能这样，我都交了很多年了。你要关门，至少把以前交的钱退还。太无耻了!
什么坑？我入保三年多！就国庆退的～很多时候看到入保两三个月就开始申请保费了！人数从年初几千人到国庆那会七八万人了！其中之少80%都才加入一年不到的！这说明什么呢？是相互宝的问题吗？为什么相互宝不断提升保费门坎和保费上限？自己心里没数吗？
停运的原因是骗保的多，不法分子勾结医院捏造病历，骗取相互保资金，
前前后后这几年，摊进去两千左右了！说停就停
从没觉得相互宝靠谱
才扣完钱[汗]
第一次对支付宝感到失望
白交了。
马云，赔我钱来。你坑我坑的好惨。
文中说的钱和我们缴的严重不符啊，我和父母三个人，一期130左右，一个月两期就是260，一年3000多。文章里才写多少钱，这中间有什么猫腻
还好，加入后第二天，就退了，现在回头看，当初做的对。
虽然相互宝的分摊越来越高，但我也知道有一部分人是得了病加入的，或者治好后退出。但我看到因为几元钱而救了很多家庭，让他们的家庭和孩子免于贫困，功德无量。
其实你看看保险公司是谁投资的就懂了，
阿里完蛋了
12.14号还扣我款呢，说停就停
互助模式可行，但他们运行有问题，没有监管，赔付全靠资本家良心？
企业最大的价值是信任。 相互宝如果是其他公司我不会参加。现在阿里巴巴在我这零信任
骗子
支付宝坏了
法律规定，保险公司是不可以倒闭的，只可以被收购兼并。
在相互宝大病互助分摊金额 青年每期7元左右，老年防癌每期30元左右，这样的保费是远远低于同等保额的商业保险公司的大病险种的。
涨到3块的时候我就退出了
相互宝的门槛低，有的都是带病承保，这种模式倒闭是迟早的事
没有了马云的阿里就要垮了吗
咋不说说车险，那不是更坑
支付宝里面的有些东西就是坑人的
管理混乱，救命的钱被一些险恶之徒利用，陪审团的人很多好心婊！逮着什么都拿出一副所谓的菩萨心肠！而有些需要的人却被阻拦在外！虽然不是很多，但总归是管理漏洞太大！
资本市场
相互宝不是保险！不是赔的人越多它就越亏损！它的机制是发生赔付的重疾的时候它能收取服务费！所以别再说什么它拒保的问题了，它先天就不需要拒保！然后就是为什么会越来越多的案例和金额！你们看不懂嘛！去医院看看每天大病的人有多少！
保险才是零成本2000倍收益的生意
其实还是很感谢的 我家渡过了难关
只当做公益的
我只想叫它还钱
相互宝一开始定位就错了，应该定位为加入相互宝之内的慈善平台，为加入里的人互相帮助，可以接受慈善捐赠，凡被帮助的人三年或五年之内必须回馈相互宝多少多少钱，比如一万，来达到减少分摊金，增加多病种，增加救助金，提高救助年龄的目的。
看出来没，存余额宝里钱迟早有一天也是这样。
国家的医保基金都入不敷出，指望支付宝？笑死
哎，是个正常人加入相互宝，要么本身有病预先投保，要么爱心泛滥自愿投保。刚开始我就知道迟早要爆
给家中的老人也做了一个相互宝，我和老婆每个月都要被扣掉100多，感觉自己被坑了。
我只想知道，收了我们多少钱，给病患多少钱，管理费多少钱，还有多少钱
关了好，都不知道怎么退出来分滩了2300多，坑人的货
没有中间商赚差价的保险才是真的保险，那种超额提成的保险，实际收益的是卖保险的人和公司
我是去年就想退出的，结果没找到退出在哪操作，后来就忘了，现在他妈说停就停，
我都还来不及生病，这相互宝怎么就没了呢？唉，亏了亏了，早知就早点生病好了！ 人世上最痛苦的事情莫过于：人还在，相互宝没了。 世事难料保互相，万众追悼相互宝！
入保三年：现在很内伤！
幸亏早没用这个了……
我朋友母亲得了癌症，赔了25万。我老婆在病房隔壁床也是相互宝赔了，多少我忘记了。我才给全家买了账户宝。
刚刚开始一个月2块钱，到现在一个月十几块钱，费用直线上涨，大家当然都赶紧退出了，前面花的钱就当捐了
话说以前合作医疗以前一年才交一百来块钱，现在320了，要是说不开了，你们能找国家要回来吗
一向以诚信为濠头的支付宝现在也耍赖了。
小孩子过家家玩一样
说白了，就是骗管理费和手续费！。。。。。。。。
这个东西表面是互助，实际是保险，本质就是集资。这东西不像国家保证，实际上根本没有什么兜底承诺，一旦卷钱跑路就玩完，取缔是必然的
刚开始免费，就开了，后面莫名其妙的扣费，才可以变相诱导加入！
相互宝就是坑害的劳资现在花呗都用不了。
一些保险公司眼红了
1410.20元，没想到说停就停
有那么好的事他全家都加马上去了，还轮得到你！[笑着哭]
这种模式应该是一次很好尝试，认识的朋友就有真正得到帮助的，很多人心中很阴暗啊开口就说骗局，你知道这种保险比传统的费用低多少吗？有人说管理费，你知道普通的是多少，张口就说黑！可惜了互相宝，我这几年分摊的费用能帮助到别人我很开心！
17年的时候每一次扣钱也才几毛钱，那时候和保民社区一起对人很有帮助 后面满满的扣费越来越多就变得很离谱了！急功近利，商业目的性太强了！
我就寻思，相互宝这东西怎么着也比保险要好吧。相互宝有的问题保险哪样没有？甚至只有比相互宝的更严重。但是人家就算年年涨价这价格相比保险便宜的不是一点半点吧。怎么评论看着搞的好像被坑了全副身家似的
马总说过，将来打败他的可能就是一张A4纸
陪审团就是个笑话，基本上上了陪审就会赔，大家（陪审员）都在以感情论事，没有规矩不成方圆，关闭是迟早的事
互助模式本身没错，但是搞互助的这些平台五一不是为了圈钱，而且费用的收支不够明确，这也是关键问题，你根本不清楚每笔钱都用在什么地方了
无语了没文件前说给退90块钱，现在又Tm不退了
我一个月八块钱左右，谢谢
保险就是骗子
初衷是好的，然而抵不过人心。别说这种互助，我上回在水滴筹上看到一则求助，就是我这当地的。一小孩白血病，才确诊没一个月就找到匹配的骨髓可以手术了，这意味着他在等待骨髓期间维持生存的开销少很多，只用出手术费用等，大概20万。他的父母每人年收入在20万以上，两人加起来40万。市区有一套房子100万以上，还有一辆车，20万左右。在这样的经济条件下，他的父母依然申请了水滴筹。我都无语了。水滴筹，各种互助的初衷是帮助那些无力支付医疗费用的人，而不是给那些又想看病又不想花钱，还想维持高质量生活的人，而这类人群也是最不懂感恩的人。所以这类产品我都不参与。因为你不知道网线的那一面是什么人。
当从三分钱的分摊，涨到2.71元的分摊的时候，我就认为它不会永久的生存下去！但…这么短的就停了，也大大出乎我的意外！
我是看到一个抽烟喝酒十几年然后加入赔了的，然后退了