许多债务人在开始负债时，本可以通过一些方式避免债务加重恶化，如可以通过破产重整、破产清算、个人债务集中处理等正规途径化解部分债务。但现实中欠债越来越多、持续恶化的情况非常之多，这是因为想分辨哪些公司能真正帮他优化债务太难了。

李荣（化名）因创业失败，欠了银行贷款30多万还不上，加上后期生意一直做不起来，担心银行会起诉自己，就咨询了一家天勤（化名）法务公司。法务公司表示可以帮他做债务优化，2.5折就可以化解债务，相当于欠债100万，你只需要还25万，这谁听了不心动呢？

债务优化有多坑？

2023年，李荣和天勤法务公司签订了债务化解协议，大致内容是法务公司通过将李荣的债务纳入银行的坏账系统，从而达到帮李荣免债的目的。主要操作是法务公司找银行将李荣的这几笔贷款纳入坏账系统，然后给资产管理公司打包进行拍卖，一般这种坏账进入拍卖流程都是两三折折出售，天勤法务公司再联系这家资产管理公司，通过低价将债务和解。服务期限90天。

协议内容表面上看具有可行性，实际上成功率极低。

首先，银行不良资产处置需要时间，而在此期间银行会不断催债。李荣的个人贷款无法偿还后，通常会经过银行的逾期催收、疯狂警告、起诉执行，还会将李荣列入失信黑名单。一系列的组合拳下来，欠款人通常会“缴械投降”乖乖还款。

其次，银行不良资产拍卖一般都是组合成上亿的资产包。李荣只有区区30多万的贷款，银行几乎不会只将个人的30多万贷款转给资产管理公司拍卖，这种债权基本不会有接盘侠。因此即便纳入银行坏账系统也不会被转出拍卖。

再次，拍卖需要漫长的时间，短则半年起步，慢一点要两三年，而李荣的协议服务期只有90天。等于说还没等到拍卖期，天勤法务公司的服务就到期了。也就是说法务公司几乎不可能在协议期限内完成优化债务服务。纯属为了坑李荣兜里的钱。

实际上这家法务公司也的确没有去和银行做这些沟通工作，李荣从去年到现在一直没有等到结果，期间还支付了近9万元的债务化解服务费。现在想想，还不如把这9万元用于还银行的贷款，缓解银行的催收力度。

看到这，大家知道为什么债务人很难作出正确的债务优化方案了吧。想坑他们钱的人太多了。随着近几年互联网市场的冲击，债务人对平台推送来的广告真假难辨。现在大多数债务人求助的对象不是律所，反而是一些所谓的法务公司，而一些法务公司是要资质没资质，要律师没律师。讲起方案来头头是道，外行人也确实分辨不了。

幸运的是，李荣最后找到了我们，刘常莹律师与其详细沟通后，建议其追回9万的债务优化服务费，毕竟法务公司确实没有提供实质性的服务。后再帮其与银行协商，减少利息、延期还款。在我们的帮助下，很快深圳仲裁院裁决书下来，确认天勤法务公司未提供实质性的债务优化服务，应当按约定退回咨询服务费9万元。

刘常莹律师表示，债务人想要正确化解债务，寻求正规专业的律师团队的帮助，可以少走弯路，避免更多的财产损失。，避免更多的财产损失。通过合规途径优化债务，合理合法的解决债务。