Part.1
房贷利率波动性调整，3.1%趋稳信号明确
根据央行2024年12月发布数据，2024年12月全国新发放个人房贷利率约为3.11%，环比上升0.03个百分点，年内首次回升；但是同比下降0.88个百分点。最主要原因是，自2024年10月降LPR后，LPR来跌至3.6%，直接进入“2字头” 时代。尤其广州、东莞、佛山、苏州、南京各家银行首套5年期，利率普遍降至2.9%，最低可达到2.6%，比公积金贷款利率2.85％要低0.25％。
一股房贷利率下降呼声席卷楼市，然而11月8日新政出台，限制商贷利率不得低于公积金贷款利率2.85%。因此很多地方首套5年期，又普遍上升为2.95%。11月8号之后，房贷利率连续上升，重回“3字头”时代。杭州，一个月内上调2次，从2.9%到3%，再到3.1%；苏州一个月内上调3次，从2.9%到2.95%，再到3%，再到3.1%。由此，在很多地方发文明确规定后，2025年房贷利率执行“房贷最低利率3.1%”的政策，可以看做是逐渐稳定化的明确信号。Part.2
商贷利率不低于2.85%，是利率浮动底线
从1024年10月-12月份房贷利率，从普跌到转涨，实际是商贷利率在“保护”公积金利率2.85%底线。虽为“照顾”，但也可以看出商贷利率的底线即是2.85%，当下执行的最低3.1%，只是为后期预留空间。也就是说如果市场回暖，即不在下调。即使市场持续低迷，也只会稍微下调，但不会跌破2.85%。
因此来看，当前最低的3.1%已经基本接近房贷利率底线，如果计划买房，就不要对更低利率抱太大希望，应重点看房企对在房价上“真金白银”优惠。毕竟，相对于高房价，利率上的“蝇头小利”已微不足道。Part.3
西安商贷利率高于全国最低水平约3.7%-4.1%
在楼市调控政策全面放开后，西安房贷利率调整相对比较保守，首套房贷利率通常略高于全国最低水平约3.7%-4.1%，但也是历史最低水平由此也能看出西安楼市的相对稳健性。有调整空间，但不明显。
根据2025年，1月的LPR虽然暂时维持在1年期3.1%、5年期以上3.6%的水平。但根据央行释放信号，要落实适度宽松的货币政策，这就好比给利率下达了“降低任务”。因此，从房贷利率预留空间看，2025年贷款市场报价利率（LPR）将会下降50BP，存量房贷利率也有望再次降低25个BP。这对购房者来说就像是“喜大普奔”好兆头。截至目前LPR暂时没动，但从政策导向和市场预期来看，2025年很可能会开启新的降息周期。这对于房地产市场来说，看似给打了一针兴奋剂，实则不会提升购房信心。
对于很多计划买房人群而言，即使商贷利率3.2%、公积金贷款2.85%，在西安购房面对当前动辄200万起/套高房价，利率上下浮动±25BP，并不会大幅降低购房成本，也很难刺激购买力提升。如贷款100万、还款期30年，利率每调整1%，月供价差约600元/月左右。相对高单价、高总价房款，利率调整后每月的还款金额变化就显得微乎其微。所以，对于普通购房者，只要首付资金充足，又有稳定的还款能力，在当下空前利率周期，还是应该尽早决策。一旦房价上涨，就会得不偿失。End
