重疾险的圈子，如果讲顶流，那就是超级玛丽和达尔文。

这俩都掐了多少年了，一代代版本的PK。

当下的版本是达尔文9和超级玛丽10，一直犹豫要不要写写两款产品的区别。

几年前吧，我也热衷于逐项对比产品，一个字一个字地看条款定义，拉健告清单。

后来就不太爱讲了，看归看，但写的时候很慎重。

一来呢，咱不是医学专业，也没有医学大数据，不知道哪种病的发病率真高，哪个定义是真宽松；

二来呢，产品由多个部分组成，这里弱点，那里强点。如果仅因某个点来评价产品好坏，就犯了瞎子摸象的错误。

我举几个例子吧，

某款重疾险，对三大结节核保非常宽松，但价格比顶流产品高，对部分异常体人群来讲，你能说它是坏产品吗？

还有一款产品，对高发的中轻症保障都非常好，但是缺少一项罕见病保障，你能说它这是坑吗？

我可以从概率的角度讲不算坑，但某次理赔协助时，被保人恰好撞见了一项罕见的儿童疾病。

你怕不怕？

可能这些例子过于极端，但很多病连专家都不敢讲概率，我们查查百度就敢讲了？

产品和理赔经历多了，就常遇到这种事，渐渐也有了敬畏心，不敢对一款产品轻易作出好或坏的结论。

跑题了，发些牢骚，回到正题上来，我们还是讲讲这两款顶流产品。

老规矩，只讲事实，不轻易做好坏论断。

产品差别很多，但大方向上，保障、价格、（健康）门槛是最明显、也最好对比的，咱们就从这三项看看。

01

保障区别

保障分必选和可选两种，必选保障显然更重要些。

1、必选保障：

大家的关注点都在中轻症保障上，也就是“重疾赔偿后中轻症保障继续”。

达尔文9取消了中轻症和重疾的分组，这个我在专项测评里讲过，确实很好，提升了理赔概率。

所以这一项上达尔文9优于超级玛丽10。

不过，在重疾保障里，达尔文9要弱于超级玛丽10：

· 缺少“严重1型糖尿病”。

超级玛丽10是有这项的：

· “严重骨质疏松”放到了中症里。

超级玛丽10按重疾保障，达尔文9按中症，只有60%保额。

· “严重哮喘”有理赔年龄限制。

达尔文9要求25岁前，超级玛丽10没有这个限制。

但是，三项疾病的发病率如何？是否足以对冲达尔文9的中轻症优势？不敢妄加评判。

所以在我这里，算它俩的必选保障打平。

2、可选保障：

可选保障里，只有两项是咱们一定要看的：

多次重疾保障（重疾复原）和癌症特定保障。

其它保障的重要性和这俩没法比。

· 多次重疾保障（重疾复原）：

两款产品都是一个保障逻辑：某个年龄前发生第一次重疾，就激活新的重疾保障。

关键点四个：判定年龄、保额、重疾种类、间隔期。

这真是打得难解难分，达尔文9的判定年龄是65岁，多出5年就多出很大理赔概率；但超级玛丽10同种重疾也能保。

我只能说：不分伯仲。

· 癌症特定保障：

两款产品是完全不同的癌症保障模式。

达尔文9：属于轻癌+重癌的组合保障。

轻癌包括原位癌和轻度恶性肿瘤，可以额外赔一次，30%保额。但这俩病只能给一个加赔。

重癌就是重度恶性肿瘤，可以保第二次，120%保额，癌→癌间隔期3年。

超级玛丽10：属于癌症医疗津贴。

癌症医疗津贴主打的是间隔期短，癌→癌只要1年，但保额低，前三次是40%、50%、30%保额。

所以这也没法比，癌症前三年的复发率是挺高的，我心里是倾向于间隔期短点。

超级玛丽10还能把这项拓展成癌症无限次赔，我倒觉得意义不大。

另外，超级玛丽10还有个癌症拓展保障，加上后，如果先发了原位癌、轻度癌症，以后得重度癌症时，可以多赔50%保额。

所以你看，这项也难分胜败。

总结就是：保障上，各有各的好，比了个寂寞。

02

保费价格

投保条件两款产品基本一样，但达尔文9更优。

年龄上，达尔文9最高可以55岁投保，超级玛丽10只有50岁。

职业上，虽然都是1-4类，但达尔文9有个限时放开的政策。

保费区别：

必选保障：达尔文9要比超级玛丽10低。

如果保障打平，加上价格因素，天平向达尔文倾斜了。

可选保障：

多次重疾（重疾复原）这项，达尔文9要比超级玛丽10贵，结合保障来看，超级玛丽10更好些。

癌症特定保障这项，超级玛丽10加上癌症拓展，价格也要略低于达尔文9，但很难说谁更好吧。

03

健康告知

两款产品的健告都挺严的，这也是高性价比产品的通病。

但整体来讲，达尔文9要比超级玛丽10更严一点。

主要是检查异常这里，超级玛丽10强调是就医行为，普通的体检行为不用告知，而且只限1年时间。

达尔文9则会问到近2年内的检查异常。

要知道，30-40岁很容易在体检中发现异常，比如甲状腺结节、乳腺结节、肺结节，非常高发；还有三高、肝功异常等等。

而且超级玛丽10还有一个优势：智能核保和人工核保都支持加费承保，对于异常体人群来说非常友好。

不过，达尔文9也有宽松的：

对于异常症状只问最近6个月，超级玛丽10则是1年，并且详细到不明性质的肿瘤、肿块、结节、占位性病变、息肉等。

另外在既往症上，达尔文9只问到慢性乙肝，而超级玛丽10问的是慢性肝炎、乙肝携带者。

还有很多既往症上的细节，就不一一举例了，大家不清楚自己的情况，可以加我直接问。

04

总结一下吧

又写了一篇没啥结论的东西，这也是我不爱写产品对比的原因。

达尔文9和超级玛丽10的区别，再总结一下：

1、必选保障互有优劣，但达尔文9价格占优。

2、可选保障里最重要的两项：多次重疾超级玛丽10更好；癌症特定保障难分高低。

3、健康告知，整体上都挺严，超级玛丽10更宽松一点。

其实吧，这两款产品都非常好，细节上的差异很难评价好坏，更多要结合在哪买自身情况考虑，比如家庭病史，身体情况和预算等等。

不知道怎么选可以找我，咱们一起研究研究。

特别提醒：

本文具有时效性，仅供参考。后续产品可能有调整或升级，注意询问最新情况。