首发：文文大保贝儿
一个能直接联系上公号主的保险自媒体
大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。
你的医保卡给别人使用过吗？
很多年轻人医保卡长期不用，账户里累积的金额越来越多，偶尔可能就会用自己的医保卡，给父母拿一些药品。
爸妈需要买药，自己的医保卡里就留下了一堆住院开药的记录：高血压、心脏病、糖尿病……
而这种无心之举，却在不经意之间，给自己买保险时的投保和理赔埋下了很大的隐患。
01
套取医保基金是违法的
医保卡里有我们的信息：姓名、性别、身份证号、照片、社保编号。
它是实名制，而且明确规定了一户一卡，专卡专用。
从某种程度上说，医保卡，就相当于是我们的第二张“身份证”。
只要用过医保卡买药、看病，都会被记录在卡里。
2021年2月19日，《医疗保障基金使用监督管理条例》正式实施。
在没有经过备案和允许的前提下，如果把自己的医保卡给家人使用，原则上这属于“将医保凭证交由他人冒名使用“。
将暂停其医疗费用联网结算3至12个月，并处骗取金额2倍以上5倍以下罚款。
为了省点钱，最后落一个“违法”的下场，明显很不值得。
02
医保卡外借会影响商业保险
（1）医保卡外借，影响投保
有些病，光靠一两次的体检，是根本没法确定的。
比如说有高血压的问题，在服用降压药之后，就能把血压控制在正常值范围内；
但是高血压在严重的情况下，是会引发心血管疾病这样的大病的，因此很难购买商业保险。
在这样的情况下，如果我们的医保卡上曾经有高血压的就医记录，在投保时真的很难“自证清白”。
出于风险考虑，即使后续检查结果正常，保险公司也很难给出“健康体”的承保结论。
（2）医保卡外借，影响理赔
保险公司为了控制风险，在投保前有健康告知，在理赔时也有理赔调查。
理赔调查的内容，一般是查医保的就诊记录、户籍所在地的医院，常住地的医院等。
当我们把自己的医保卡借出去的时候，那些就诊、体检的记录，就会记在我们自己的名下。
医保卡的消费、就诊记录，又是保险理赔的重点调查内容。
原则上，所有医保卡上的记录，都是你自己实际发生的医疗记录。
如果医保卡上有不符合健康告知的用药或就诊记录，那保险公司就会认为是被保险人本人的疾病问题。
这些记录就可能会在理赔的时候，作为直接证据，影响理赔结果。
（3）医保卡外借，有道德风险
医保卡外借这个行为本身，是具有欺瞒性质的，而商业保险的投保，是基于最大诚信原则的。
正是因为说不清楚，很多保险公司对于医保卡外借，直接就是“零容忍”的强硬态度——直接拒保，宁愿“错杀”不愿“放过”。
因为保险公司也会担心，投保人后续会不会骗取商业保险金。
而如果不告知曾经医保卡外借的情况就直接投保，保险公司在理赔时，有可能会去核实之前医疗记录。
如果在理赔调查时，发现医保卡曾经的就医记录上，涉及健康告知的问题，而在投保的时候又没有如实告知，很有可能会直接拒绝理赔。
03
医保卡外借过，怎么办？
不同的情况下，也有不同的解决办法。
医保卡外借，根据看病的行为，可以分为两种情况：买药和就诊。
买药的话，又要看两点：一是买药的频率，二是药品的种类。
如果只是曾经有一次、两次给别人买过药，或者只是买了一些治疗感冒、发烧这种小疾病的药品，不涉及健康告知，那一般来说是不会影响理赔结果的。
但如果是长期、持续的帮别人买药，而且药品治疗的疾病，还涉及到健康告知，就比较麻烦了。
比如特殊的慢性病药物，糖尿病药、高血压药等，或是长期买药，涉及到健康告知，对于大部分的保险公司来说，为了降低风险，一般在核保的时候，都是会直接拒保的。
即使没有如实告知投保了，未来也有可能会拒赔。
如果是外借医保卡就医，或者有异常体检记录，就严重得多了。
在医院挂号、看诊、体检等，只要用的是你的名字，都会算到你的头上，属于你的既往病史。
所以，涉及到健康告知的疾病，一定要告知保险公司。
如果是常见小病，比如感冒发烧，轻微跌打损伤，也是基本没有影响。
如果是甲状腺结节、乙肝小三阳等涉及到健康告知的疾病，可以提交近2年的体检报告，证明自己是健康的，也有机会被承保。
如果是慢性病，那保险公司基本都是会拒保的。
如果是把自己医保卡外借给别人冒名住院，这个性质比前面两种还要恶劣。
这种情况下，已经触犯了法律，保险公司基本都是会选择拒保。
04
关于“医保卡外借”，我们要注意
（1）坚决杜绝医保卡外借这种行为
如果自己的医保卡已经借给别人用过了，一定要停止这种行为。
然后到所在地的社保机构，查询医保卡的购药记录和看病记录。
看一看自己的医保卡都拿过哪些药，看过什么病，是否存在可能被拒赔的问题。
（2）如实告知医保卡外借
如果医保卡外借买过心脏病、高血压等慢性疾病的药物，甚至更严重的，直接就有住院记录了，那投保真的会比较麻烦。
有的保险公司会直接拒保，也有一些保险公司，需要提供很多的自证材料，再进行人工核保。
（3）定期体检，存好体检记录
如果存在医保卡外借的情况，甚至是有住院病史，一定要每年定期到医院体检。
外借医保卡后，在投保时最好选择如实告知，如果在未告知的情况，就算成功投保了，在理赔时也会有拒赔的风险。
定期体检，保留好可以证明自身长期健康状况的依据，千万不要存在侥幸心理，保险公司如果想查，是一定可以查到医保卡的使用记录的。
提前告知，我们还有机会为自己自证，还自己一个“清白”。
