中央财经大学中国互联网经济研究院副院长 欧阳日辉
由《银行家》杂志社主办的“中国金融创新论坛”暨2021中国金融创新成果线上发布会在京召开，本次论坛主题为“银行数字化转型：路径与策略”，在主题“中小银行数字化转型的实践探索”的圆桌论坛环节，中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉教授主持了圆桌论坛，与商业银行数字化转型的实践者进行了专业探讨。
在主持这场精神盛宴中，笔者相当于开展了一场广泛深入的调研，对商业银行数字化转型有了较全面的了解。归纳起来，近年来我国商业银行数字化转型达成了以下共识，或者说实践者大都在认识上趋同，认可这些数字化转型的一些“规定动作”。
第一，做好银行数字化转型的顶层设计。数字化转型是毋庸置疑的问题了，需要讨论的是如何进行转型。目前，我国商业银行数字化转型处于起步阶段，商业银行数字化转型是一个渐进的过程，需要充分认识转型的趋势和发展的规律，数字化转型需要与业务战略保持一致循序渐进。数字化转型是一个全局性的工作，数字化转型的顶层设计非常必要，大部分银行在推动数字化转型的过程中都始终“战略先行”，制订包括IT系统架构、数据治理、业务与科技融合等方面的顶层规划。一些银行成立了数字化转型领导小组，保障数字化转型规划顺利实施。数字化转型应该因地制宜，根据每个银行的历史发展、资源禀赋、人才集聚等情况，制定与业务发展方向一致的发展策略，打造商业银行特色数字化转型之路。区域性银行将逐渐回归本源、服务地方，结合地域特色和客群特点，从夯基础、重体验、和拓生态三个方面推动转型，打造成为经营特色化、内外敏捷化、全域智能化的区域数字银行。
第二，数字技术和数据要素双轮驱动业务创新。大部分银行的数字化转型路径是：建设两大体系，提升“平台+数据+模型”基础能力，实现“系统化、信息化、智能化”。加强科技能力体系和数据综合利用能力体系建设，通过数字化转型创新金融产品服务，优化数据应用系统和业务应用系统，提升数字化营销、运营和风控能力。“数据治理”能力正成为银行业开展各项业务的基础，是银行数字化转型的“必修课”，银行高度重视推动内外部数据的互联互通和有效整合、提升数据创造价值的能力，解决数据不可知、不可控、不可取和不可联等痛点。数据体系的建设也包括私域流量的使用，比如，西安银行用企业微信搭建了私域流量平台，尝试社群运营。数据体系建设与能否做到市场下沉密切相关，向农村金融市场求发展面临的最大考验是农村的数据不全，由此影响到客户维护、客户体验提升、风控等方面。未来银行需要基于数据建立完善的客户价值判断标准和体系。
第三，金融业务比数字技术更重要。在数字化转型中经常遇到的问题是，技术部门是听业务部门的，还是业务部门按照技术部门的设计去开展业务。其实，商业银行数字化转型的实质是技术和数据驱动的业务转型，技术要服从和服务于业务，运用技术重塑业务模式。比如，郑州银行把数字化转型的目标设为银行的业务提升和商业模式重塑，成立敏捷小组改善跨部门协调问题。比如，包括人工智能在内的很多金融科技逐渐成为银行的标配技术，但在实践中绝非仅仅技术驱动，而是基于业务上的定位，结合业务驱动，后面是科技的支持，需要考虑业务发展如何与各类智能技术的融合，由点到面推广各类应用，将智能方案逐步用在业务操作流程中。银行打造科技能力可以借助外部力量，与科技公司合作建设低成本、分布式可扩展、满足信创要求的信息化基础设施，打造快速可获得的、有弹性、数字化和智能化的基础设施能力。但是，银行的业务创新能力和风控能力建设，必须牢牢掌握在自己手中。
第四，构建线下线上融合的金融生态圈。打造开放共赢的金融生态圈，构建场景金融，是银行拓展业务的主流方向。主要的做法有两种：一种是银行依托衣、食、住、行、医、学等生活场景和政务服务场景，通过建设开放银行将金融服务嵌入到客户的生活场景中，获取持续的用户流量，挖掘客户场景化需求，提高银行数字营销的精准化水平，提供全场景金融服务，做好本地化经营；另一种是与外部资源合作共建金融生态圈，通过与银行业金融机构、保险公司等金融机构和小额贷款公司、融资担保公司、电子商务公司、非银行支付机构、信息科技公司等非金融机构合作，构建无界融合、良性互动、优势互补的经营生态圈。
第五，数字化转型需要以人为本。银行的产品创新、业务开拓、管理创新都必须以人为本。数字技术的应用，实现线上化、自动化、智能化的精准营销，都必须以人的个性化需求、服务体验提升、科技向善为考量重点，打造“以人为本”的数字化营销体系，构建“以人为本”的金融生态。“数字化核心人才短缺”是制约银行数字化转型的最主要因素，地处三四线城市的中小银行亟需人才。数字化转型对银行员工素质要求提高，需要配套相应的一些机制来培养复合型、知识型和创新型数字化人才，营造鼓励创新、鼓励试错的氛围，进一步将个人的转变与科技/业务的转变结合起来，推进数字化转型的落地。比如，招联消费金融的科技人员占比约50%，科技背景人员占比70%以上，实际上已经偏于互联网科技公司性质了。
总得来说，与会的银行高管们都认同我国银行数字化转型仍处于起步阶段，都已经开展了数字化转型，并将数字化提升到了核心战略或辅助战略的顶层设计高度；银行高管们既对未来充满了希望，也对转型过程中的人才、数据、机制、对外合作等问题忧心忡忡。依靠中小银行自身解决数字化转型中面临的问题是有难度的，需要借助金融科技公司、咨询公司和科研院所的力量提供技术和数字化解决方案，合作共建高频场景生态，联合培养数字化人才。
欧阳日辉系中央财经大学中国互联网经济研究院副院长
