8月份陆陆续续的上了不少增额终身寿产品，不仅有传统的3.0%增额寿，更有分红型的收益破3.5%的增额终身寿。今天就做一个测评，看看哪些产品值得买。
3.0%传统型增额寿增额终身寿险依然是按照约定逐年增长保额。目前市场上增额预定利率最高不超过3%。虽然不及之前的3.5，但是经过较长时间的增长，仍然能给被保人有力的保障。
这类传统型的增额寿按合同约定好保单利益，未来能确定能拿多少，现在就知道的，白纸黑字写进合同，不会发生变化。
老规矩，我们以35岁男性年交10万为例：
趸交
以上16款传统型增额寿都是目前产品中位列第一梯队产品。
趸交情况下，山海关永乐版2023和诚心如意保单第四年就已超过所交保费；恒大启明星尊享版在这16款增额寿里是最慢的，要保单第11年才超过所交保费；
排名：传世鑫禧（钻石版）>传世鑫禧>小康鑫享人生
百年传世鑫禧（钻石版）：在保单第9年已开始领先其它产品，保单第25年超过所交保费的2倍，这和其他增额寿已经产生质的差距；现金价值始终最高，综合top1；
百年传世鑫禧：在保单第26年已超过所交保费的2倍，现金价值仅次于传世鑫禧（钻石版），综合top2；
小康鑫享人生：优点是封闭期内现金价值较高，综合表现top3；
持有保单20年：收益最高的传世鑫禧（钻石版）比收益最差的启明星尊享版多了3.1135万；持有保单50年时；收益最高的传世鑫禧（钻石版）比收益最差的国宝福鑫享多了3.1346万，虽然都是第一梯队，但之间的收益差距依旧存在！
3年交
3年交情况下，诚心如意、中英鑫享未来2号和中华盈保单第四年就已超过所交保费；恒大启明星尊享版在这19款增额寿里是最慢的，要保单第12年才超过所交保费；
排名：传世鑫禧（钻石版）>小康鑫享人生>传世鑫禧
传世鑫禧（钻石版）：它的现金价值第10年后一直最高；持有10年计划一现金价值有37.0257万；持有50年120.712万，力压现阶段产品一头；
小康鑫享人生：6年封闭期；现金价值比传世鑫禧（钻石版）略逊色，top2产品。
传世鑫禧：封闭期5年，期间现金价值较高，综合保单利益位居第三；
5年交
5年交情况下，鑫如意拾号、鑫享未来2号、诚心如意、金生金世（臻爱版）、鑫利来（金珑版）、长山海关永乐版2023和康爱一生荣耀版，保单第五年就已超过所交保费；恒大启明星尊享版5年交费依然在这19款增额寿里是最慢的，要保单第14年才超过所交保费；
综合排名：鑫利来（金珑版>）传世鑫禧（钻石版）>小康鑫享人生>传世鑫禧
5年交期的鑫利来（金珑版）是一匹黑马！
封闭期只有5年，不仅如此，它前期现金价值也很高，整体表现比传世鑫禧（钻石版）更好，当之无愧的top1；
当然，传世鑫禧（钻石版）依旧优秀，列居第二；
小康鑫享人生在5年交费期表现也不俗，列居第三；传世鑫禧（钻石版）：发挥如常，列居第四~
10年交
10年交情况下这22款产品超过所交保费的速度是差不多的，依然是恒大启明星尊享版速度是最慢的，要第14年才超过所交保费；
综合排名：传世鑫禧（钻石版）>传世鑫禧>康爱一生荣耀版>鑫利来（金珑版）
传世鑫禧（钻石版）：它的现金价值第10年后一直最高；持有20年现金价值有152.0704万；持有50年369.0858万，比收益最差的君康金生金世（挚爱版）相差了52.0285万，妥妥的top1；
传世鑫禧：9年封闭期；现金价值比传世鑫禧（钻石版）略逊色，top2产品。
康爱一生荣耀版：在前几个缴费费表现不突出，但是在10年缴这个年限突然杀了出来，列居第四~；
总结一下，
鑫利来（金珑版）、传世鑫禧、传世鑫禧（钻石版）和小康鑫享人生这四款增额终身寿的现金价值大多数时候都能包揽前三，IRR也无限接近3.0%；
目前市场，以上这些产品都是收益不错的产品了，想要稳妥又追求高收益的，直接从传世鑫禧（钻石版）、传世鑫禧和鑫利来（金珑版）中挑就行。
如果，想要更高的回报，就不是传统增额寿能做到的了，因为预定利率的限制，这些产品设计的上限就是3.0%，现阶段只有分红型增额寿可以实现复利3%以上的超高利率！
分红型增额寿这类产品本质上是一款定价2.5%的分红型增额终身寿。收益之所以能媲美3.5%增额寿，甚至更高，关键就在非保证的分红上。
特点：回报分为固定部分+红利部分，固定部分比传统型增额寿少一些，加上红利回报相当可观。
我挑选了目前市面上3款保单利益不错的的分红型增额终身寿：一生中意、鸿利鑫享、传世臻耀，同时我再选一款传统型增额寿top产品：传世鑫禧（钻石版）来做对比：
现金价值收益从高到低：红色＞桔色＞蓝色
收益排名：一生中意>传世臻耀>鸿利鑫享
1.保证收益对比
单看保证收益；分红险比传统型保险差的不是一星半点；
保单持有10年，一生中意比传世鑫禧（钻石版）差4.2万；
保单持有30年，一生中意比传世鑫禧（钻石版）差了17.3136万！
之所以相差这么多，因为分红险的定价上限是2.5%，而传统型增额寿是3.0%；
2.预期红利对比
加上分红收益再对比的传统的增额终身寿就完全两级大反转了；
保单持有30年，一生中意收益高出传世鑫禧（钻石版）24.748万；
持有保单50年时，一生中意的现金价值高达259.9903万；而传世鑫禧（钻石版）现金价值只有195.367万；足足差了64.6233万！
我们再来看看他们的IRR对比：
保证利益的IRR对比：
一生中意的IRR最高可以达到2.272%；
鸿利鑫享IRR只有2.2%；
传世臻耀就更低了，只有2.14%；
而传世鑫禧（钻石版）的IRR2.913%，无限接近3%；如果只看保证收益，分红险明显打不过传统型增额寿~，但别忘记了，分红险是有“外挂”滴，我们还有额外的红利可以加。
红利利益的IRR对比：
一生中意的IRR在第27年就已经突破3.5%了；
传世臻耀的IRR在第46年已经突破3.5%；
鸿利鑫享的IRR第54年也可达3.5%以上；
相比起来，前47年都是一生中意数据更优，而后期传世臻耀更好，最高可以达到3.7409%，这个数据相当不错的；
而没有分红设计的传统型产品，比如传世鑫禧（钻石版）IRR最高可以达到2.9133%。
分红实现率讲到这里，一些偏保守型的朋友心里会犯嘀咕，要知道分红不一定能拿到的，也有可能一分钱也分不到。那么，怎么保证预期分红的可靠性呢？
有一点我们需要明确，分红险的红利来自保险公司分红保险业务的盈利分配。只要保险公司赚钱，必须把70%以上的盈余分配给持有人。
所以，一家保险公司投资能力或资管能力够优秀话，我们可以认为预期红利就等于到手收益，换句话说就是我们是能够拿到这些红利的，甚至比这个还要多。
那么一家公司产品分红实现率就行重要了，我们来来这几家公司的分红实现率情况：
中意人寿：
中意人寿的官网上查了一下有50款分红险，但是没有一款在过去3年内红利实现率低于100%！
同时，中意人寿近5年的平均投资收益率，在近百家人身险公司里，能排到前15名。
中意人寿的股东背景也是十分强大的：中方资股东是中石油，外资股东是意大利忠利保险，都是世界500强企业，二是中意人寿险历年来综合偿付能力充足率、风险评级、年度投资收益率等都一直处于业上游，总资产逾千亿。
由此，一生中意的预期分红实现起来是没有难度的，非常靠谱！
恒安标准人寿：
恒安标准人寿致力于研发英式保额分红产品。2008年至今，已拥有15年分红经验数据超亮眼的分红实现率，随手在官网上截图了几款分红型产品，分红实现率都从未低于100%。
恒安标准人寿截止2022年二季度，公司注册资本金已逾40.46亿元人民币，综合偿付能力充足率达260%，风险综合评级（分类监管）荣获AAA，累计27次获得分类监管A类评价；分红收益考验险企的稳健经营能力及投资实力。恒安标准人寿投资收益稳健，收益率长期维持行业较高水平，其中分红账户表现尤为抢眼，持续保持良好投资走势。
陆家嘴国泰人寿
陆家嘴国泰人寿于2005年1月正式开业，注册资本为30亿元。截至2022年底，陆家嘴国泰人寿总资产超过165亿元人民币。总部在上海，股东有2个，一是上海地方国资组建的陆家嘴金融发展有限公司，而是台湾地区寿险业龙头国泰人寿保险股份有限公司。
官网上查了一下陆家嘴国泰分红型产品的分红实现率从2018——2022年分红实现率不低于100%，很平滑稳健。由此可见，鸿利鑫享预期分红实现起来是没有难度的，还是非常靠谱的！
写在最后的话3.0%时代，我们是用0.5个点的保证收益，去换取1.5个点的额外浮动收益，还是求得安稳的3.0%的既定利率，这和每个人的风险承受能力和喜好有关。
保守的朋友，可以选择兼顾利益和保障的康爱一生荣耀版；或者是全周期保单收益靠前的传世鑫禧（钻石版）。
喜欢高收益的朋友，可以选择保底2.5%的分红险，只要选对保险公司，3.5%利率甚至3.7%的高利率也可以轻松拿到，比如文章中举例的一生中意、传世臻耀和鸿利鑫享就是一个很好的例子！
最后我把值得选择的产品给大家再次总结，方便大家挑选；
如果对测评文章中的产品有疑问的，或者想了解其它产品，欢迎咨询交流，我能给到你最专业、最正确的规划方案！
