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大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。

2024快乐呀~

新年新气象，又是新的一年了，祝大家在新的一年里，身体健康，万事胜意。

2024年的开年，我们依然会用几篇文章，来跟大家梳理下，关于“怎么买保险”的问题。

不涉及产品推荐，只做基础保险知识梳理。

也方便大家对照文章，重新整理一下自己及家庭的保障内容。

那么，2024年，医疗险怎么买，才可以不踩坑？

01

关于“医疗险”

（1）什么是医疗险？

医疗险，简单讲，就是：能报销“看病期间产生的、合理且必要的医疗费用”的保险。

常见的医疗费用，包括：门诊费、药费、住院费、护理费、医院杂费、手术费用及各种检查费用等。

医疗险是在治疗结束或阶段性结束后，凭发票向保险公司进行报销的。

保险公司会根据合同约定的理赔比例，按照被保险人在医疗过程中，实际所花费诊疗费和医药费的总额进行赔付。

因为有了医疗险的存在，可以让我们用较少的成本，避免陷入“因病致贫”的处境。

（2）医疗险分为哪些？

我们常见的医疗险产品，根据保障范围的不同，可以分为：惠民保、门诊医疗险、小额住院医疗险、百万医疗险、防癌医疗险、中端医疗险、高端医疗险，等等。

因为每个人的医疗需求不同，不同类型的医疗险产品之间，并没有高下之分。

并不是说200块钱买个百万医疗险就是“性价比超高”、20000块钱买个高端医疗险就是“被坑了”。

医疗险产品，从来都是一分价钱一分货的，在选择医疗险这件事上，我们最需要考虑的问题是——自己的医疗需求是什么？

选择真正适合自己保障需求的产品，才是最重要的。

如果是为了用比较少的钱，转移大额的医疗费用开支，可以选择惠民保、百万医疗险，很便宜；

如果是为了平时有个头痛脑热的，小病就医也能报销，可以选择门诊险、小额医疗险，更常用；

如果是为了更好的就医环境、医疗服务感受，以及医学手段的选择，可以选择中高端医疗险，让自己在看病的时候，有更多的可选择性。

02

关于“门诊险”

目前市面上的门诊险产品不算多，而且基本上都是和住院医疗险绑定销售的，保费都不算便宜。

而且，门诊险的健康告知都非常严格。

这类产品，在文文大保儿看来，其实就相当于，你提前把这一年的医疗费交给保险公司，后面随着每次就诊再一点点拿回来，多退少补。

如果体质较弱，可能平时经常去门诊看病，可以选择投保带有门诊报销的医疗险产品，实用性非常强；

毕竟小病小灾真的仿佛是随时都可以出现的，去医院一套检查、化验、开药下来，每年花在门诊上的费用可能一点也不少。

如果体质还可以，平时也不怎么去医院看病，那真的没必要买门诊险，完全可以风险自担——

在我们的生活中，并不是什么风险都需要用保险转移的。

03

关于“百万医疗险”

百万医疗险作为近年来炙手可热的网红保险产品，保障范围确实十分强大：

不限制社保用药、疾病种类和治疗手段；

无论是用进口药、ICU病房、化疗费、手术费、还是护理费，只要住院超过免赔额的部分，都能报销。

一年几百块钱的保费，就能撬动上百万的保额，可以很好的为重大疾病做兜底，条件允许的情况下，百万医疗险真的建议人手一份。

在产品的选择上，只要产品本身没有硬伤，附加服务不少，续保条款尚可，健康告知相对宽松，这些条件都符合，大概率就是不错的产品了。

建议大家优选可以保证续保的百万医疗险产品，目前市面上的百万医疗险，最长可以做到“保证续保20年”。

至于住院垫付、就医绿通、质子重离子、专家会诊等等增值服务，属于锦上添花，有的话最好，没有也影响不大。

04

关于“小额住院医疗险”

百万医疗险虽然杠杆很高，但因为有1万元的免赔额，因此日常的小病小痛，能用上的概率非常低。

如果希望住院保险就能赔，可以考虑下“小额住院医疗险”，能够抵扣百万医疗险的“1万元免赔额”的问题。

目前市面上的一些小额医疗险产品，最低可以做到住院0免赔，医疗费用报销80%-100%，还是非常实用的。

需要注意的是，小额住院医疗险都有这么几个“致命”的问题：

健康告知严格，不符合就不能投保，且无法人工核保；

稳定性很差，爱停售/涨价；

理赔后，会影响第二年的续保。

05

防癌医疗险

如果上了年纪或者身体有异样，实在买不了百万医疗险的话，可以选择防癌医疗险。

防癌医疗险只负责癌症产生的住院医疗费用，因此健康告知比较宽松，可以看作是百万医疗险的缩减版。

高血压、糖尿病等等买不了百万医疗险的疾病，都有机会买防癌医疗险。

虽然保障范围不像百万医疗险保障那样广泛，但是防癌医疗险能防范掉最大的癌症风险，为我们解决癌症带来的医疗开支，也是很实用的。

现在的防癌医疗险产品最长可以做到保证续保终身，也就是说，保证终身续保白纸黑字写进合同，理赔过也能续保，产品停售不用担心续保问题。

如果已经买过百万医疗险，就不用再买防癌医疗险了，百万医疗险里是包含癌症的保障的。

06

中端医疗险

中端医疗险产品的定位是：

不走低价路线，保障服务品质和稳定性；不走高价路线，亲民普惠。

（1）从就医范围上看，中端医疗险所认可的医疗机构，一般是“二级及以上的医保定点医院”。

即使是私立医院，比如全国各地很多优秀的民营医院：郑州颐和、武汉亚心、厦门长庚、南京的明基医院……等等，只要是医保定点合作的医院，也是可以报销的。

（2）从报销范围上看，中端医疗险产品可以选择去公立医院的特需部、国际部就医，相比于公立医院普通部，就医环境更好。

（3）从保障范围上看，中端医疗险可以附加”门诊险“保障，实现门诊、住院看病费用“0免赔”，实用性更强。

（4）从就医体验上看，有一些中端医疗险产品，有自建的医院网络，持有保单或保险卡的客户就医时仅需签字即可，后续由保险公司来和医院结算医疗费用，省去了出院后再申请理赔的麻烦。

07

高端医疗险

如果你有海外就医需求，或者想到私立医院、昂贵医院就诊，高端医疗险就是“刚需险种”了。

医疗险本就意味着高频服务，对于高端医疗险来说，则意味着更高的要求：

更高质量的医疗资源、更快捷的反应速度、更准确的资源匹配。

“高端医疗”高端的点，并不仅仅是就医环境好、服务做的好，从根本上来说，医疗的核心，还是解决患者的需求：

通过“好产品+对症医疗资源链接+体贴的医事服务”，让患者能和医生面对面沟通更长的时间，能更加全面地了解自己的病情，不用排队交叉感染、更有尊严的看病。

不过，需要提醒大家一下的是，高端医疗都不是保证续保的产品，但“续保”是公司和客户之间无人打破的默契，倒也不太需要担心。

08

惠民保

“惠民保”顾名思义，就是“普惠型医疗保险”，属于“政府指导、保司运营、民众受惠”的产品，保费低、健康告知宽松（约等于没有）。

投保了“惠民保”，可以很好的衔接社保，做为我们“兜底”的疾病保障。

不过，我们必须清楚的意识到，惠民保的免赔额大多都非常高，也就意味着理赔门槛极高，不是重大疾病都很难能理赔到；

而且，惠民保的报销比例也很难达到100%，大多是70%-80%，在重大疾病面前，虽然能解决一部分的压力，但作用相对于百万医疗险来说，还是比较有限的。

如果身体状况、经济状况允许的情况下，还是建议大家首选保障更全面、赔付比例更多的百万医疗险产品。

这篇文章，应该可以解决你在选择医疗险的时候，90%以上的大方向上的问题；

而剩下的10%，有个人偏好，有产品口碑，还有……更多的细节，需要我们一对一的交流沟通，也需要你的自我观照。

买东西没有金科玉律，合适自己就好~

有很多时候我也会被问到：你为什么不推荐xx产品？

买保险也不是买口红，我也没办法一个色号来一个。

我给大家推荐的产品，绝大部分是因为我跟这个保险公司打过交道，对产品和理赔心里有底。

好产品很多，我们没办法逐一评价，今天挑选方法教给大家，看着不错下手就行啦。