第一批买了长期百万医疗险的朋友，这一两年内，或许会有相当一部分不能续保了。

保妹没有开玩笑。

因为现在已经有不少18，19年投保了长期百万医疗险的粉丝，正在面临着续保的困境。

保证续保期到了，还能续保吗？

比如粉丝小李，前段时间说自己当年买的（定心丸）乐享一生长期医疗险，5年期限到了，收到了产品停售要转保新品的建议。

相比起转保到什么产品好，这位朋友更担心自己能不能无缝转保，毕竟一年年体检下来，新增的小毛病也真的不少。

除了一般的血脂尿酸指标偏高，还查出多发肺结节，如果转保这些新的产品要重新做健康告知，那分分钟面临的就是拒保。

只可惜，咨询客服后，得到的回复是：转保需要重新做健康告知。

这就跟重新买个医疗险没任何区别。

朋友说，当年就是奔着这款百万医疗险的续保条款好才买的，而且当时的条款上写的是：即使续保期届满，也不会因为身体情况和理赔拒绝续保。

没想到算来算去，算不到这个产品直接停售了就不给续保了。

这个朋友不是个例，我们还有个粉丝也来咨询，说自己18年买的好医保长期医疗（6年期）的，马上也要到期了，很担心不能续保。

为什么担心呢？

因为他目前正在申请理赔，18年投保，20年查出膀胱癌，3年时间已经理赔了19次。

虽然这两年，不少买了好医保6年期的朋友，续保的时候都会收到升级到0免赔6年保证续保版本的短信建议，而这个升级还是可以免健康告知升级的。

但这位朋友却没有收到这样的提醒。

眼看着今年，好医保的保证续保期就到了，而治疗这个病一直在用的卡介苗，是自费药，一次用药就得3000，一个疗程19次，加起来就得六万多。

以前都是好医保报销的，最近医院却告知没有药了，需要自己去外面买，加上医疗险的续保期到了，这位朋友也非常担心自己的医疗保障，是不是已经到头了。

其实不止是他，像他这样的，在18年或者19年，买了第一批百万医疗险的朋友，如今过了五六年，也快要到期了。

不少人身体也已经有不大不小的问题出现，投保一个新的医疗险也有影响，那旧产品到期之后，还能正常续保吗？

百万医疗险最大的bug

其实到期能不能续保，答案就藏在条款里面。

比如上述这位朋友，买的就是18年版本的好医保，他的电子保单上，续保条款是这么写的：

好医保长期医疗2018版险条款

如果产品没停售：那么经过公司审核同意，可以续保，而且公司不会因为单一被保人的身体情况或者理赔拒绝续保。

如果产品停售了：虽然不能续保，但是被保人还是可以投保公司的其他医疗险，免等待期免健康告知。

所以虽然好医保18版已经停售了，但按照这个条款，保证续保期到了之后，还是可以无缝转保到一个新的医疗险的。

不过其他长期医疗险可能就没有这么幸运了。

不少是像乐享一生（定心丸）一样，条款上说了停售不能续保，也没有停售转保的承诺，那遇上了停售，断保就是板上钉钉的了。

有些百万医疗险虽然在售，但是续保条款上同样说了续保要审核，就意味着能不能续保，也是保险公司说了算，比如招商仁和的仁医保。

仁医保条款

还有些医疗险如今已经停售，虽然也有停售转保的约定，但是只免等待期，没说免健康告知，转保还得经保司审核同意，那到期能不能续保也挺悬，比如像微医保长期医疗。

微医保长期医疗险条款

那是不是找个像好医保那样的，有转保条款的医疗险投保，就不用担心续保问题了呢？

也不一定！

像现在的好医保，续保条款和18年的已经不一样了，虽然还是可以无健康告知，无等待期转保，但是只能转保到指定的其他医疗险。

好医保2023（6年）0免赔版

也就是转保到什么新品上，也是保险公司说了算，假如指定的医疗险也是一年期的产品，那么下一年，同样会面临续保问题。

以前的好医保6年期会不会指定医疗险续保，现在还不好说，等到5月份后，陆续到期的，我们可以拭目以待。

所以对于百万医疗险来说，续保问题一直是个不容忽视的问题，也是我们挑选产品需要去考虑的重要因素。

但指望一个百万医疗险能给我们保终身，确实是不太现实的，作为不管大病小病都能保的百万医疗险，要承诺终身保证续保，要面临的不确定因素，太大了。

先不说能不能一直维持足够大的新单保费，来覆盖开始旧客户年纪大了后的理赔高峰，单单一个医疗通胀，未来医疗险的理赔支出就已经是保司无法预料。

所以为什么现在监管不让保险公司出保证续保终身的百万医疗，即使最长只能保证续保20年，也一定要标明“费率可调”。

一旦新单加入越来越少，旧单客户年纪大了，理赔越来越多，保险公司要维持医疗险不赔穿，就只有涨价或者停售这一条路。

即使能一直续保，加费太多的百万医疗险，在市场上没有优势，又会使得更多人退出，从而加速它的“涨价”，直至里面的所有人都不堪重负。

这其实也是百万医疗险在保障上最大的bug。

百万医疗险续保解决方案

虽然普通百万医疗险都会有一定的续保风险，但是一年几百块，就能转移大额医疗费用风险，这对于普通人来说，真的非常的实用，我们也有不少粉丝通过百万医疗险，理赔了几十甚至上百万的费用。

这也是我们一直建议每个人买的第一份保险一定的百万医疗险，并且把保证续保20年纳入我们挑选百万医疗险的“金标准”。

那百万医疗险的续保问题，可以解决吗？

目前已经持有保证续保6年的，或者一年期不保证续保百万医疗险的朋友，要怎么办？

这里给大家几个优化的建议。

1，假如因为身体健康问题，已经无法再续保正常的医疗险了，那可以选择无健康告知的百万医疗险，或者当地惠民保投保。

虽然这些产品的稳定性和保障都差了些，至少能保就保，具体什么产品可以联系我们。

2，假如身体健康，那尽量更换保证续保期限最长的百万医疗险。

而且不需要等到前面医疗险保证续保期限到期，这件事就可以做了。

即使投新的医疗险有影响，保妹也建议有条件的，先投一个保证续保20年的备用，不然等保证续保期到了，身体情况可能又会出什么变故。

特别是经常体检的朋友，尽量要在下一次体检之前完成更换，免得检查出新的状况，影响投保。

如果想要了解好的20年期百万医疗险，可以联系我们。

2，不要只靠百万医疗险，有条件的，一定一定要上重疾险。

重疾险除了可以担当收入损失补偿的重要角色外。

还有个好处，就是它不用担心续保问题的，基本上买了就可以终身拥有保障。

即便是百万医疗险不能续保了，我们身体情况又出现问题，但有了重疾险。后续的日子，它依然可以一定程度的帮我们兜底。

而且有些重疾险是包含多次赔付，像上面提到的那个因为膀胱癌，3年时间理赔了19次的朋友，如果他有一个癌症多次赔付的重疾险，那么即使好医保今天到期不给续保了，只要他的癌症还在治疗状态，确诊赔付后过了间隔期，重疾险依然可以继续给他赔付一大笔钱。

说到这里，就不得夸夸我们一直跟大家说的健康福终身重疾，作为目前市场上少有的癌症可以无限次赔付的重疾险，它的存在对于癌症患者来说，真的有非常大的安全感。

健康福终身重疾险

我们都知道，很多癌症生存率随着医学进步已经有了较大的改善，随着未来医学发展，不再是”绝症”也不是没有可能。

而这款产品也是为数不多的癌症可以无限赔的产品之一。

来看看产品形态：

作为癌症多次赔付比较优秀的重疾险，健康福的癌症多次赔，还可以给我们两种选择。

选择一：

癌症额外保险金，

癌—癌/原位癌—原位癌之间，只要间隔期1年，过了就赔40%/10%。

最高可以赔3次。

选择二：

首次非癌→癌，首次赔付后，间隔180天后患癌，可获得120%基本保额的赔付。

首次癌→癌，首次赔付后，间隔3年后仍处于癌症状态（持续、复发、新发、转移），可获得120%基本保额的赔付。

在此基础上，以后再间隔3年后，如果处于持续状态，可再赔付50%基本保额，不限次数。

像上面说到的这位膀胱癌理赔的朋友，如果选择这个版本，那么治疗3年后，即使百万医疗到期了，他的重疾险也能让他获得120%的赔付，而且赔付后合同还没结束，后面还有无限次的癌症保障在。

除了癌症多次赔优秀之外，它还有下面两个优点：

1，性价比高

基础责任不捆绑身故，保费便宜。

30岁女性，30万保额，交20年保终身，每年不到4000块钱就有。

可以低保费撬动高重疾保额。

而且基础保障也不差，除了重疾中症轻症这种标配保障之外，

还有重疾赔付后，轻中症继续有效的优势。

在资产规模大的公司的重疾险产品里面，这个杠杆比算是凤毛麟角般的存在。

2、可选性多

预算宽松，除了癌症保障可选外，它还有其他丰富的可选责任：

比如身故责任——即使没发生重疾，18岁后身故也能赔保额。

疾病关爱金——60岁前，负担较重的阶段出险，重疾和中症可加大赔付。

心脑血管疾病多次赔——首次重疾后，二次发生指定心血管疾病，符合条件也可再赔。

可选责任丰富而实用，满足不同人群需求。

详细介绍，咱们之前也写过文章，可以参考：

癌症多次赔（无次数限制），是噱头还是真有用？

如果对这款产品有兴趣或者想进一步了解，欢迎扫扫二维码联系我们哦。