近日广东金融监管局发文
对广东全辖（不含深圳）
开展非法销售境外保险产品
违规跨境投保专项治理工作
①
广东全辖大排查非法境外保险
排查内容
银行、保险机构及其从业人员
是否参与、组织或协助
非法销售、非法宣传、非法推介
境外保险产品、违规跨境投保
涉及人员
银保渠道代理人
保险公司个人代理人
保险专业代理机构的代理人员
保险经纪机构的经纪人员
涉及行为
收受境外机构利益
在境内以讲座、会议、活动等名义
或通过互联网等渠道宣传、推介
境外保险机构的保险产品
或安排有意投保境外保险产品的客户
赴境外投保等
包括但不限于以上行为
排查要求
保险机构在10月15日之前
提交自查报告
广东各监管分局
须在10月21日前汇总上报
②
什么是非法境外保险
合法销售的要求
境内销售保险
有三大要求
1、机构持牌、个人持证
2、在大陆（不含港澳台）展业
3、销售大陆保险公司的产品
（不含港澳台）
境外也是有要求的
以香港为例，也要求
1、机构持牌，个人持牌
2、有香港身份或合法的签证
3、如果没有境内销售保险的资质
同样的，也只能在香港展业
不能在内地展业
非法销售的情况
包括机构不持牌，个人不持证
跨境展业、跨界推介等
③
违规后果很严重
非法从事保险是要被处罚的
国内会处罚
外海市场也会处罚
以香港为例
根据香港《保险业条例》
无牌销售保险涉及刑事罪行
最高可判处监禁两年
及罚款100万港元
近期香港就处罚了几起
有的甚至被拘留
④
非法销售境外保险影响巨大
内地居民在境外投保
规模巨大，且不断增长
以香港为例
2016年一度达到港险投保高峰
香港内地访客新单保费
高达727亿港元
直到2016年下旬
中国银联改变跨境刷卡的规定
银联卡在港刷卡
只能用于购买意外险
不适用人身险及万能险
赴港投保热才稍稍降温
但即便如此
仍然保持在较高水平
三年疫情期间受到遏制
疫情后又热度又升
今年上半年
香港内地访客新单保费
高达297亿港元
单位：亿港元
与内地保险相比
香港保险在不少方面有优势
但也存在不少风险
由于内地和香港保险
在法律体系、监管制度
机构管理、产品设计和销售
等诸多方面有较大差异
如果发生各类纠纷
维权成本很高
此外还有可能面对
汇率风险、资金出入境风险
可能遇到非法持牌销售
各类销售误导、服务不到位等情况
今年4月
香港保险局与香港廉政公署
首次采取联合行动
打击向内地客户无牌销售保单
的贪污及违规行为
香港保险局还发布了
内地游客赴港投保的注意事项
⑤
此次整治有何影响呢
一言以蔽之
在境内有偿宣传海外保险不行啦
无论是线下会议还是互联网
介绍客户去境外买保险不行啦
带客户去境外买保险也不行啦
此次整治后
对境内保险公司利好
因为客户的需求是客观的
如果不去境外买
境内保费就会增加
对业务员而言
佣金不受影响
甚至可能拿到更多佣金
此前因为有境外从业人员的参与
分走了部分佣金
同时，这对市场规范
及金融稳定也是利好的
今年8月，国家金融监管总局
披露对提案的公开答复时指出
考虑到内地与港澳地区的保险市场
存在较大差异
市场风险易交叉传染
消费者权益保护难度较大
现阶段直接开展
跨境保险通试点的时机尚不成熟
⑥
这一波能遏制住吗
2016年
原保险会就曾发布
《关于加强对非法销售境外保险产品
行为监管工作的通知》
针对部分境外保险机构为争抢境内客户
变相违规在境内销售保险产品的情况
要求各保监局高度重视
近年来由于大湾区融合发展
内地利率持续走低等因素
赴港投保热度只增不减
非法销售境外的乱象频现
由于毗邻港澳地区
广东率先开启非法境外保险整治
我们预计会有更多地区也进行排查
甚至全国都高度重视整治活动
这可能对非法境外保险造成较大的打击
这波治理能遏制住吗
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