关于银行个人信贷不良处置的那些事儿

前两天，有好几个粉丝给我留言说看到最近很多银行在挂牌出售个人贷款的不良资产包，折价率很低。这是不是说明银行个人贷款的风险很大？对银行业绩是不是有较大影响。这个问题搞得我哭笑不得，这充分说明公众对于银行不良处置的过程和影响缺乏认知。对于银行的不良处置有一些共性的过程。贷款人向银行贷款后需要按照合同按时还本付息，如果发生不能还本付息的情况，我们称之为逾期。通常银行会将这类贷款标记为关注贷款，并且通过电话，邮件，短信等方式提醒客户及时补上还款。如果逾期超过90天，银行会将这笔贷款认定为不良贷款，并开始计提贷款减值损失，为日后处置不良贷款做准备。同时银行会采取进一步的催收工作，可能是银行自己执行，也可能是银行委托第三方公司执行催收。如果经过一段时间催收后，客户清偿了本金，那么这部分不良贷款就算是现金清收回来了，对应的计提减值也可以回冲。如果，经过一段时间催收后，贷款人仍然不能偿还本息。那么，银行可能就要开始启动司法程序，起诉赖账的客户。等法院判决生效后，银行可以按照法院判决处置抵质押资产，同时启动不良资产核销或拍卖的流程。个人信用贷款除了符合上述共性的过程外还有一些自身的特点。个人信用贷具有单笔额度低，没有抵押物等特点。所以，个人信用贷一旦逾期，很难从银行获得重组的机会，一般银行会快速将其认定为不良，启动催收和后续的司法流程。同时，银行也会马上对相关贷款进行足额计提不良贷款减值。那么，为何银行拍卖的个人信用贷不良资产包的折价率会这么低呢？我们以某城商行的数据为例：某城商行2025年一季度于银登中心挂牌的个人互联网贷款的不良资产包，合计本金40亿元，本息70亿元，共32万余户，平均欠款本金1.33万元， 2025年2月27日公开竞价，起始价格不超过3.5亿元。从这个数据中我们看出：本息合计70亿，起拍价约为本息合计的5%。本息合计是本金的161.57%。这些贷款平均已经逾期1年以上。前面我说过个人贷款进入不良后会有多轮催收过程，在此期间会有部分贷款人偿还本息和违约金。多轮催收无果的贷款才会走司法程序和不良资产打包拍卖。所以，银行拍卖的个人信用贷不良资产包多数都是欠账时间长甚至是恶意赖账的贷款。根据我过去的数据统计，个人信用贷的不良贷款清收率在25%-30%。对于这些长期拖欠的贷款最终的清收率会远远低于25%的水平。所以，对于本息5%左右的起拍价也属于合理的范畴。那么拍卖不良资产包会影响银行当期利润吗？答案是否定的。银行拍卖的这些不良贷款资产多数都是拖欠时间长的老账。按照金监局的规定，逾期90天的不良贷款进入不良记为次级贷款，逾期超过180天记为可疑贷款，超过360天记为损失贷款。对于损失类贷款，按照监管要求，银行会100%计提贷款减值。所以，银行拍卖的资产包基本上都已经做了充分的减值计提，不需要从当期营收中提取额外的资金进行处置。自然也就不会对银行的当期利润产生直接影响。上文提到的某城商行2月27日挂牌拍卖不良资产包之后，股价走势不仅没有下跌反而走出了一波小幅上扬。由此可见市场的资金很清楚不良资产包的处置属于银行的常规操作，不会对当期利润造成直接影响。各位银行小股东和客户也就不必对此过于担心了。我国对于银行属于强监管，有金监局和人行替我们管着银行，整个银行体系风险可控，特别是上市银行更是银行系统中的优等生，发生风险的概率很小。