曾经人手一本"提前还贷攻略"现在都成了纸堆里的历史文物，2023年那波疯狂提前还贷热潮如今正断崖式下降。各大银行数据显示，去年还在排队的"还贷大军"如今已经销声匿迹，甚至有人开始后悔当初的选择。
这到底是怎么回事？一场堪称"世纪误会"的提前还贷潮，背后藏着多少鲜为人知的财务真相？让我们来一探究竟。
0101不再"割肉"还贷的背后
去年这时候，各大银行门口还排着长龙，不少人带着全家积蓄来"割肉"还贷。只因当时房贷利率高企，动辄5%以上，而存款利率却低得可怜，不到3%。
这1:2的收益比，让很多人觉得提前还贷简直是"躺赚"的理财方式。可如今呢？冷清的银行大厅，几乎看不到前来还贷的身影。
银行业人士透露，提前还贷申请量比去年同期下降了70%以上。从疯狂到冷静，只用了短短几个月时间。
变化的源头在于国家去年九月要求银行调整存量房贷利率。
这一政策惠及超过5000万家庭，让利率从平均5.88%降至4.2%。
举个例子，有位购房者贷款100万，月供一下减少1000元，30年总利息节省36万！
更夸张的是，今年新发放房贷利率已经跌到3.3%的历史低点，与存量房贷利率差距缩小到0.5%。放在两年前，这简直是不可想象的数字。
一位深圳的业主告诉我："去年差点把父母的养老钱都拿来还贷，现在想想真是后怕。利率都降了，那些钱放着生息不好吗？"
0202现金为王的时代悄然来临
提前还贷真的不划算了吗？答案并不那么简单。关键在于，房产不再是"躺赚"的资产了。
2021年买房的人正经历着残酷现实：二手房价普遍下跌10%-20%，有些三四线城市房价甚至"腰斩"。一套原值200万的房子，现在估值可能只剩160万。
房贷利率再低，也弥补不了资产贬值的巨大窟窿。而那些提前还贷的人，相当于把流动资金锁死在了一个贬值资产上。
此外，当下青年失业率维持在15%以上的高位，经济环境充满不确定性。有现金在手，应对风险的能力自然更强。
一位金融分析师直言："与其提前还房贷，不如把钱放在手里以备不时之需。多一分流动性，就多一分安全感。"
事实上，2024年居民存款总量减少了5700亿元，但这些钱并没有用来还贷，而是流向了日常开销、教育支出和医疗储备。人们开始重新评估生活优先级，房贷不再是第一位的负担。
0303聪明人都在玩新套路
现在越来越多人发现，保留适量的房贷反而是一种明智选择。银行推出的困难户房贷政策允许延期还本金、仅还利息甚至减免罚息，为很多家庭提供了喘息空间。
有的"精打细算"人士甚至发现，保留少量房贷可以享受个税抵扣优惠，每年最高可减免5400元。这笔省下的钱，拿去投资或消费不香吗？
市场也在悄然变化。2023年11月A股成交额达到41万亿元，家电汽车消费增长超500亿元。有钱人不再把全部身家押在房子上，而是更加多元化地配置资产。
银行也推出各种创新政策，最长80岁贷款期限和父母子女共同还款政策，都在降低购房压力。一位银行经理半开玩笑地说："房贷已经从'负担'变成了'福利'。"
专家建议，每个家庭至少维持6个月以上月供的现金流储备，这是财务安全的底线。在此基础上，再考虑是否提前还贷。
资金流动性和抗风险能力，正成为新时代的硬通货。那些曾经为提前还贷而自豪的人们，如今纷纷转变思路。毕竟，在这个瞬息万变的时代，灵活应对比固执己见更为重要。
房产投资的暴利时代已经结束，理性负债、科学配置资金才是真正的财富密码。过去我们追求"无债一身轻"，现在则是"巧用负债，轻装上阵"。
