个人养老金制度，在2022年11月25日正式启动，经过两年的探索试点，今天，正式走向全国。
早晨11点，五部门联合印发《关于全面实施个人养老金制度的通知》，从本月15日起，在中国境内缴纳过养老保险的个人，均可参加个人养老金制度，并且将国债、特定养老储蓄、指数基金也纳入了个人养老金产品范围。
首批被纳入个人养老金名录的85只权益指数基金，其中有4只，是剁手跟投的基金投顾组合「表韭量化指增精选」的持仓，如红利低波ETF基金（场内515300，场外Y份额：022897）等，跟踪的是沪深300红利低波指数，这就是咱投顾主理人的选基实力。
消息一出来，A股沸腾了，中证全指迅速从水下翻红，拉升1个点，因为，这意味着中国版的401K正式起航，A股也要迎来千亿、万亿规模的增量资金，且还是最优质的“耐心资本”。
所以啊，我建议，以后要发布利好政策，就像今天这样，在盘中发布，非常好，保持住！
关于个人养老金制度，想必有很多朋友，对此都是一知半解，今天，剁手详细的跟大家聊下，共准备了四个问题，如下。
1、个人养老保险和个人养老金的关系。
2、个人养老金值不值得缴纳（重点）？
3、如何配置个人养老金，选哪些产品（重点）？
4、以前开过个人养老金账户，不记得账号信息该怎么找回？
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第一个问题，个人养老保险和个人养老金的关系。
我国的养老保险体系，由三大支柱构成。
第一支柱，基本养老保险。城镇职工，缴纳城镇职工基本养老保险，非城镇职工，缴纳城乡居民基本养老保险，其账户体系，和我此前介绍过的医保账户体系类似，个人缴纳+财政补贴，目前共覆盖超10亿人。
第二支柱，职业养老金，这是面向城镇职工发起的补充养老保险，但基本上与大多数人没有关系，能给缴纳企业/职业年金的企业，屈指可数。
第三支柱，个人养老金，也就是我们今天要聊的这个话题，它是面向所有缴纳过“基本养老保险”的个人，又发起的补充养老保险，自己给“自己账户”充值，其目的，就是希望各位能有个幸福的晚年生活，但是，又不希望是“强制储蓄”，让资金沉淀在银行，而是希望提高社会资源配置，一起做大蛋糕。因此，支持你购买公募基金、保险等。
第二个问题、个人养老金值不值得缴纳？
非常值得，逻辑至少有三点。
1）强制储蓄。大家应该都听过一句触及灵魂的假设对话，“你如果不吸烟这些年可以省出来一套房/一台车”，但事实上是，并没有几位烟民，因为戒烟让生活变得更加富裕，对不对，那问题出在了哪呢？
钱攥在手上，就容易被乱花掉，包括股票也是。
因此，每个人都需要一个“不被自己控制的储蓄账户”，来为自己攒钱。未来，我们要到65岁才能退休领养老保险，但是，我们可能在55岁就被退休了，那不就得自己养老嘛。
2）节税。个人向个人养老金资金账户缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除，具体的减免金额，根据工资对照下表就可以快速计算，个人觉得，非常划算！
我们以年收入9.6-20.4万为例，若是顶格缴纳，相当于是一次性拿到了7%的理财补贴。
当前，中国银行五年期只有1.55%，十年期国债收益率仅有1.8%，你若钱捏自己手里买存款，大概要少5年的收益，而你，离退休又有几个五年呢。
3）增值，下个问题聊。
第三个问题，如何配置个人养老金，选哪些产品？
根据规定，投资个人养老金资金账户里的资金，可以自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等个人养老金产品。
其中，可购买的公募基金产品，可分为三种，目标日期型FOF、目标风险型FOF和权益指数基金。
不管是目标日期型FOF，还是目标风险型FOF，经过过去几年的实践证明，均没有太多的配置价值，原因不言自明。那剩下可选择的就是储蓄存款、理财产品、商业养老保险、国债和权益指数基金。
由于，个人养老金，是一笔长钱，对咱多数读者朋友来讲，都是一笔10年以上不能取出来的长钱。按照A股历史经验，十年，至少都有一轮大牛市，更何况我们正处在熊转牛初期，此前已多次梳理过其逻辑。
因此，我不建议配置低风险的存款、商业养老保险、国债等产品，也不建议选那里面的保险，可选的太少。只推荐配置权益指数基金，如何配置？
方向一，红利产品，如红利低波ETF基金（场内515300，场外Y份额：022897），逻辑有二。
1、个人养老金账户，是一个低频打开的账户，我们大概率不会花太多精力去打理它，所以，我们的配置，最好就是一劳永逸的，那最佳产品就是红利类基金，此前就给大家介绍过，A股只有红利类指数具有长牛基因。
2、红利低波ETF基金，是在沪深300指数成分股中，用红利和低波两个选股因子，选出排名靠前的50只证券编制的一只指数，从历史数据看，它的表现明显好于沪深300指数，历史年化收益可达10%+，如下图。
预计在未来，长期业绩，依然可以跑赢沪深300指数，这是由指数编制规则所决定的。
方向二，A500指数ETF（场内代码159351，场外Y份额：022905）
此前有给大家介绍过中证A500指数的编制规则，尽管说，它离成为中国版标普500指数尚有一定距离，但它也是最接近标普500的A股宽基指数。
第一步，剔除中证 ESG 评价结果在C及以下的股票，简单说，就是剔除“问题”类公司，如财务造假、公司治理混乱等；
第二步：先从每个行业内纵向比较选出代表，然后再放在一起横向比较，选定指数成分股。
这样的编制规则，举个形象点的例子，就犹如“高考录取”。
如果全国一张考卷、一套录取标准，清华/北大，注定被经济发达地区的孩子包场了，因为东西部教育水平差距挺大的，这就是传统宽基选样方式。
反之，就是现行高考制度。经济/教育发达的省份，各用一套卷，经济/教育欠发达地区用一套卷；录取环节，根据高考人数，分配各省录取名额，在省内做好选拔录取，最后聚到一个学校、一个班，这就是中证A500指数的编制逻辑。
这样的好处是什么呢？尽最最大可能得避免指数“高位接盘”，可享受到行业龙头企业全（发展）周期的红利，因为它就是一只龙头股指数，行业龙头，只要经营不出问题，基本就可以一直留在指数。
晚上，剁手看了下各家基金公司发布的公告，嘉实基金的A500指数ETF（场内代码159351，场外Y份额：022905），从明天起，个人养老金账户就可以率先购买啦，管理费和托管费，也是全行业最低的一档。
因此，想要使用个人养老金账户节税的朋友，要注意下时间哦，最后缴费时间是每年的12月31日。
第四个问题，以前开过个人养老金账户，不记得账号信息该怎么找回？
打开支付宝APP，搜素关键词【个人养老金】，点击账户查询，就可以看到自己开立的个人养老金账户。
并且，在支付宝上就可以购买。
全文完，求赞、在看。
