2023年8月，41岁的外卖骑手小徐在上海松江区的公厕内晕倒，因脑出血抢救无效死亡。他的家人手持一份“众包骑手意外险”保单索赔60万，却遭保险公司以“非工作时间、非工作岗位”为由拒绝。这场官司从一审到二审，揭开了新就业形态下劳动者的权益困境——当“困在系统里”的骑手倒下时，谁来为他们的生命买单？
2023年8月某日晚10点：小徐被发现在公厕内昏迷，送医诊断为脑出血，医生下达病危通知书。为让小徐“落叶归根”，哥哥连夜带其返回安徽老家，途中小徐离世。家属依据保单索赔60万猝死保险金，保险公司以“非工作状态”“未在医院死亡”为由拒赔，案件诉至法院。
保险公司声称，小徐事发时已“收工”，且昏迷于公厕“非工作场所”。法院反驳，骑手工作具“碎片化”特征，小徐日常从早10点工作至凌晨1点，事发当晚10点仍属“工作时间”；厕所作为必要生理需求场所，不可剥离于工作场景。保险公司又称家属主动出院致小徐未“经医院抢救死亡”。法院调查后发现，小徐昏迷评分仅3分（医学最低值），医院确认无生还可能，家属接回属“临终关怀”，符合情理与民俗。
法官陈巨澜指出，“外卖员无固定工位，厕所使用是工作必要延伸”，否定了保险公司对“工作岗位”的狭隘定义。法院认可“家属接回”的合理性，强调“法律不应无视人性需求”。最终二审由60万降至50万，平衡法理与保险企业承受力。平台用工的灵活性与保险条款的模糊性，不得成为拒赔借口。
全国新就业形态劳动者达8400万，外卖骑手、网约车司机等群体面临“三无困境”——无稳定劳动关系、无充分社保、无风险兜底。
众包骑手被归类为“个体工商户”，平台规避工伤责任，保险成本转嫁劳动者。猝死理赔需满足“工作时间+岗位+医院死亡”，变相剥夺劳动者权益。专家呼吁，推行“职业伤害保障试点”，将骑手纳入工伤保险体系。
专家建议立法、技术与人性化三轨并行，立法刚性约束，明确平台与骑手的劳动关系，强制参保“职业伤害险”，简化工伤认定流程。平台公开算法逻辑，设定每日接单上限；政府接入数据系统，实时监测劳动强度。取消“医院死亡”等不合理限制，推行“猝死即赔”的普惠型保险产品。
小徐的50万赔偿，是新就业劳动者权益保障的“一小步”，但其背后是8400万人的“一大问”：当“困在系统里”成为时代之痛，法律能否成为突围的利刃？当算法吞噬人性，我们能否重建“劳动的价值尊严”？
这场官司终会落幕，但它撕开的制度裂痕，需以更宏大的改革去缝合。
