2024年11月26日至27日，中央电视台《今日说法》栏目连续两天以背不动的贷款为标题报道了一起涉案金额高达7000多万元的骗取银行贷款案，这个案件一方面给银行造成巨大的经济损失，另一方面让哪些涉案的名义借款人陷入了无尽生活困境。 上述案件属于典型的利用职业背债人骗取银行贷款的案件，相对其他小恩小惠拉拢人充当职业背债人，上述案件直接以入职后公司可福利购房为诱饵，让借款人心甘情愿充当职业背债人，骗贷手段进一步升级，对银行贷款管理提出了新的挑战。本文通过深入剖析犯罪分子骗贷手法，提出了银行应对之策，供广大银行信贷从业者参考。 一、骗贷三板斧 王某，46岁，曾长期从事贷款中介业务。2019年开始，凭借多年从事贷款中介业务对银行贷款的了解，王某开始着手谋划利用房产获取资金，并利用房产价格上涨进行谋利，为此，王某还加盟一家房产中介以便更好的获取房源。王某骗取银行贷款主要通过三步实现： 第一板斧：高薪养职业背债人，即因福利购房而加入公司，获取半年高薪发放记录具备购房贷款资质 王某以福利购房为诱饵，邀请哪些无房、无车且文化层次低、年龄较小或较大的人员加入公司，并不断给加入公司员工进行洗脑，让员工深信公司发展前景（注：公司内部标语“努力的意义就是以后的日子放眼望去都是自己喜欢的人和事”） 无房、无车的人员加入公司之后，便要求开立银行卡并将银行卡及身份证交给公司保管。一方面，公司给这些实际发的工资为3000元，而公司以工资名义，按每月3万左右标准转入这些人事先开设的银行卡。等到过了六个月后，这些人已经具备了购房资格，公司为这些人开立了较高收入证明，再配合半年的工资流水，这些无房、无车的人员在银行的眼里就变成了优质客户。 第二板斧：榨干职业背债人信用额度，即房贷之后，随之而来的是消费贷、装修贷、经营贷 在员工具备购房资格后，考虑到目前二手房都是按照小区均价进行估价，王某一般会给这些员工挑选小区里顶楼房子，这样能提高房屋估价，可以获得更多的贷款。在王某为这些员工支付首付款后便向银行申请二手房按揭贷款，因为由工资流水支撑的收入证明很容易就通过银行审批。 只要银行将二手房按揭贷款发放下来，并办理完房产证后，王某以防止离职为由，要求购房员工办理房产处置授权公证，并将房产证收走，同时告知等公司将贷款还完后房产归员工所有。 紧接着王某将进一步榨干这些人银行信用额度，同时向多家银行申请消费贷、装修贷、信用卡，甚至用这些员工身份注册成立公司再申请经营贷。考虑到征信记录更新存在一定滞后性，再加上有些银行贷前调查不到位，贷款申请成功概率较大。如报道中提到作为服务员的小李以及务农的父亲两人最后银行负债高达600多万元，50多岁农村大妈梅某银行负债370万元。 第三板斧：统一管理职业背债人贷款，即统一归还贷款利息，资金链断裂，批量逾期 在王某看来，只要房价每年上涨10%，扣除4%贷款利率，还有6%利润空间。为此，王某安排公司人员统一管理职业背债人贷款，统一进行日常还款还息。只要房价上涨，不断有新人加入公司，那么王某资金链还能维持。 非常可惜的是，这两年来房价大幅度下跌，新人加入也不那么顺利，王某资金链断裂，小李父子、梅大妈等贷款均出现逾期，银行催收及起诉发现涉嫌骗贷，也有少数借款人，如梅大妈发现自己上当主动到公安报案。 二、银行应对策略 最后经过公安调查，王某通过上述三板斧骗取了多家银行贷款，涉案金额高达7000多万元。不可否则，王某利用职业背债人进行骗贷的三板斧针对性较强，在银行贷款业务持续下沉和考核压力较大的背景下，如果银行员工只停留形式审查贷款的基础上，的确很容易让王某得逞。 针对王某骗贷三板斧，银行贷款审核时应该回归贷款本源，具体可以从以下四方面进行破解。 （一）关注过往工作经历 因为王某已经给员工设定了高薪且有银行流水作为支撑的标签，如果银行仅以此就判定为优质客户，那就肯定不对。为此，银行员工应了解借款人过往经历，具体而言，除了面谈以外，可以让借款人当面打开银行APP导出两年的有收入来源的银行流水，也包括当前收入的银行流水，这样一方面能避免收集到虚假银行流水（注：现在有些虚假银行流水做的和真的几乎没有区别），另一方面通过流水比对，能对借款人过往工作经历进行对比，从而判断当前收入流水是做出来的还是真实的，如之前收入流水只有几千而现在就变成几万，那肯定不符合常理。 （二）做实贷前调查 从王某骗贷三板斧来看，其核心是包装借款人身份。为此，对于在非正规公司获取高薪、个体工商户、小企业主的借款人，银行员工一定要做实贷前调查，实地走访客户，了解借款人上班的地方以及经营场地，如有疑问，可采用突击走访。如果上述案件相关银行员工能实地走访这些借款人工作场地，可以发现工作场地与高薪不配备的，也能发现同一个经营场地前后两次走访挂的公司牌子都不一样。（注：王某制作了很多公司的牌子，在同一场地，往往不同银行的人相应的公司牌子。） （三）做好贷款面谈 每次到银行办理贷款，王某公司负责办理贷款的人员会告诉这些办理贷款员工，只管签字不要多说其他话，为此，这些职业背债人对于贷款情况均不知晓。为此，银行员工在与借款人贷款面谈时，可以多询问贷款细节，如贷款金额、期限、用途、客户身份以及收入，如果借款人在回答这些问题支支吾吾，不愿意正面回应，那么大概率不是实际用款人。 （四）加强借款人资金往来系统监测 从报道可知，上述涉案二手房按揭的首付款均由王某提供。为防范二手房按揭批量骗贷发生，在二手房按揭放款前，银行员工应该进一步查看首付款支付情况，是否存在首付款来源与最终去向相同的情况，如有，那就说明首付款虚假，并进一步排查其他二手房按揭客户是否存在相同情况。 同时通过系统加强对二手房按揭以及其他类型贷款日常还款情况的监测，如果存在多户贷款由同一人归还情况，那应进一步排查并采取风险防范措施。