我算是第一批开通个人养老账户的人，但一直没怎么去缴存，能买的产品是一个很大的原因。
但今年就很不一样了，85只权益类指数基金顺利“入库”：跟踪各类宽基指数的产品78只，跟踪红利指数的产品7只，包括沪深300指数、中证A500指数、创业板指数等多种类型的指数基金。
拿指数基金的行业龙头华夏基金公司来说，就有9只产品入选，这些产品涵盖了各种风格的宽基指数，这就很方便我们“各取所需”。
同时，这些产品既有ETF联接基金，也有指数增强基金。当然，作为Y份额，费率的优惠那是必须的。
这就基本上能够满足配置的需要了，所以我也是火速满额地缴存了今年的个人养老金。
个人养老很重要，产品选择很关键老实说，每年1万2确实不多，但坚持每年缴存下去的话，到退休的时候，也是一笔不小的财富，再加上，还可以通过投资的方式来实现增值。
我们知道，中国老龄化趋势是不可逆的，到我们这批人退休的时候，想要比较有品质的生活，就很有必要现在为自己缴存一份养老金。
指数基金投资的加入，使我们的养老金可以有了更多的选择。
我们就可以根据各个指数的特点，来选择适合自己的标的。
上证50指数：由沪市A股中规模大、流动性好的最具代表性的50只股票组成，是典型的超大盘指数。
沪深300指数：由沪深市场中规模大、流动性好的最具代表性的300只证券组成，是典型的大盘蓝筹指数。
中证500指数：由全部A股中剔除沪深300指数成份股及总市值排名前300名的股票后，总市值排名靠前的500只股票组成，是典型的中盘指数。
中证A500指数：从各行业选取市值较大、流动性较好的500只证券作为指数样本，是典型的行业龙头均衡指数。
科创50指数：由上海证券交易所科创板中市值大、流动性好的50只证券组成，是典型的成长风格指数。
科创创业50指数：从科创板和创业板中选取市值较大的50只新兴产业上市公司证券作为指数样本，是典型的成长风格指数。
数据来源：wind，截至2024-12-12。
我给自己选了4只产品来投，虽然只有1万2，也还是秉承一下“组合搭配”的理念。
首先是“华夏中证A500ETF联接”：作为今年的“当红炸子鸡”，中证A500受追捧，绝对是有缘由的，基本上是可以当作是基金配置时的“基础配置”。
其次是“华夏中证A500指数增强”：这是我这两年一直在定投的一只基金，最近净值又创历史新高了。从2020年成立到现在，收益率高达94.86%，超越中证500指数75.15个百分点。
华夏中证500指数增强A收益走势：
数据来源：wind，2020-3-25至2024-12-12。
还有就是科创50和双创50两只成长风格指数，要想高收益，还是要参与成长风格的投资。
这四只基金，我准备是均衡来配比。
大家热衷于选择指数基金，一个很重要的原因在于“可预见性”比较强。我也复盘了下中证500、中证A500、科创50和双创50这四个指数这样搭配在一起的长期投资情况：2020年收益率可以高达44.59%，2022和2023年也是连续两年亏损。
基本上是比较符合“预期”的。
组合收益率：
数据来源：wind，2024年截至12月12日。
当然，由于都是开放式产品，咱们也还可以根据市场情况进行动态调整。比如说：市场不好的时候，咱们多拿点中证A500和中证500的产品；在市场好的时候，多拿点科创50和双创50的产品。这样可能还可以进一步提升下收益。
指数上线，养老FOF产品还有未来么？今年以来，养老基金“清盘”的事不断地成为热点事情，在指数基金“登堂入室”之后，也有不少的人担心会进一步加速养老FOF产品的清盘力度。
这次入选的宽基指数产品规模一般都比较大，如华夏沪深300ETF联接目前规模达134亿、华夏科创板50ETF联接规模达96亿，基本上不用担心清盘的风险。
但养老FOF的清盘风险，一直是大家比较担心的。
根据万得的数据，截至12月12日，199只养老FOF合计规模仅641.22亿元，养老FOF总规模较一年前缩水近百亿元。Y份额的规模更小，整体行业73.44亿，今年清盘的养老FOF已经达到12只。
在指数基金上线后，或有更多的人转投指数基金，或有更多的养老FOF基金将清盘。
从产品特点来看，养老FOF一定程度上是加入了“资产配置”的理念，尤其是目标日期型的产品，会根据相关的约定来调整股债配置的比例，具有独到的特色和投资的价值。
随着一些规模较小的产品的退出，市场规模或进一步集中，我们在配置产品时，可优先选择一些规模靠前的产品来配置。
“含权”量较高的养老FOF产品规模TOP10：
数据来源：wind，截至2024-12-12。
怎么管理好自己的养老金对于养老金的规划，现在大家也是越来越重视了，怎么规划好，可能很多人还没有思路。有这么几个关键点，可以供大家参考：
第一是，测算下自己的养老缺口有多少。
现在不少的银行和互联网平台都有这个功能，可以来测算下自己退休的时候大概能每月领多少钱、缺口有多少。
拿我自己来说，如果是选择一种舒适养老的水平，每年就差不多要给自己储备4万4的养老金。从这个角度来看，除了个人养老金账户每年的1万2，还需要额外的给自己有一些规划。
第二是，几种养老金管理的方法。
个人养老金，怎么管，就是自己说了算了，也是要自己“盈亏自负”了。有这几种思路是值得我们借鉴的：
1.美国养老基金的配置思路
美国的养老基金是按照生命周期的特征，养老基金在35岁以前，保持90%以上的高仓位，在35至60岁间，仓位逐年下降到40%，退休后再逐年下降至20%的比例。
2.中国社保基金的配置思路
中国的社保基金更多的是采用“固收+”的思路：80%左右的资产配置固定收益类资产，20%左右的仓位配置权益类产品。在风险可控的情况下，尽可能提升长期回报。从过往的收益情况来看，取得了不错的效果：长期年化回报在8%左右，大多数年份都是正收益。
社保基金历年收益：
数据来源：社保基金理事会。
3.生命周期法
按照生命周期的青年、成长、黄金和退休四个阶段不同的特点，动态调整股票、债券和货币三类资产的比例。
一个大的方向便是年龄越大，债券类资产占比越高、股票类资产占比越低。
第三是，个人养老金税费优惠明显。
个人养老金有税收方面的优惠（只用支取的时候缴3%的个税），尤其个税税率在3%以上的朋友，是比较划算的。
在产品设计方面，也会有一些收益可能更好专设的产品（如养老储蓄存款等）以及费率方面的优惠（Y份额一般是管理费和托管费减半）。
拿目前的129只Y份额基金来说，相比A份额，平均每年的收益率可以增加0.46%。即便不考虑税收优惠的因素，经过20年的长期积累，产生的财富增值效应也是非常明显的。
注：不考虑税收，原收益率假定为6.5%/年。
第四是，几个重要的时间节点。
在做好自己的养老金规划的同时，有几个重点的时间点是需要我们去关注的。
每年12月份之前缴存。个人养老金的额度有点像咱们每年的外汇额度，每年12月31日额度没用的话要清空，翻了年又会有新一年的额度。所以，我可以现在缴存1万2，到了明年的1月1号，又可以再缴存1万2。每年6月份之前要抵扣。缴存的金额，可以在第二年的个税汇算中进行税收抵扣，这个时间一般是在4-6月份。账户期限与产品期限不同。我们养老金账户里的资金，要在我们退休的时候才能转出来用。但我们在账户里买产品，则可以依据产品的期限来做调整。比如说：我先买了个华夏科创板50ETF联接产品，由于这个产品是开放式产品，我想要更稳一点的话，可以随时赎回来转成波动更低的华夏上证50ETF联接。