自从2020年3月1日起，房贷转换的问题就困扰了很多人。我收到了很多咨询房贷转换如何选择的问题，写写过不少类似的文章。我个人的观点是LPR仍有下调空间，但是可能需要较长的周期，短期LPR则可能上涨，所以建议剩余贷款年限长的购房者选择LPR，剩余贷款年限短的购房者则可以选择固定利率。不过这个观点很多人不认可，很多人认为LPR就是个“坑”，所以长期来看，选择固定利率更好。他们认为LPR是坑，主要有以下几个原因。
房地产市场发展了几十年，房贷也出来了几十年。2019年之前，贷款利率都是以基准利率为基础的，基准利率由央行发布，银行根据市场上浮或折扣利率。2019年10月，用了几十年的基准利率突然变成了LPR浮动利率，由18家商业银行报价形成，不再由央行决定，并且购房者只能选择LPR，不能再选择基准利率。在很多人看来，基准利率用得好好的，突然转换为了LPR，并且由商业银行来决定贷款利率，后期LPR上涨的可能性很大。
在LPR之前，5年期以上的贷款基准利率为4.9%，为基准利率的历史最低利率。贷款利率用了这么多年才变成了4.9%，已经算是很低了，现在转换为LPR后，虽然贷款利率又变成了4.65%，但是后期贷款利率想要再降会很难，很有可能上涨。
在实行LPR后，贷款利率已经降了几次，现在已经降到了4.65%。不过现在转换为LPR后，房贷利率的调整不是按现在的4.65%计算，而是按调整日上一个月的LPR计算，比如调整日选择每年的1月1日，那么明年的房贷利率需要看今年12月的LPR，现在LPR虽然很低，但是等几个月又涨上去，购房者仍然享受不到优惠。在很多人看来，现在的贷款利率下调，很有可能是银行的一个“套路”，准备先降后涨。
自从房贷利率开始转换后，不管是银行的工作人员，还是业内人士，大部分都大力推荐选择LPR，这让贷款人觉得是个“套路”，银行需要盈利，会这么好心推荐对他们不利的LPR吗？所以银行推荐什么，就应该“反其道而行”，就应该选择固定利率。
以上这几条应该就是大部分人的想法了，其实这样想是能够理解的，毕竟以后的事很难说清楚。不过我还是得再说说我的观点。
1，现在LPR虽然是由18家商业银行报价形成，但是18家商业银行要想集体上涨房贷利率不太可能，因为上面还有央行，如果某个商业银行或者某几个商业银行报的贷款利率明显高于市场行情，可能会被央行直接踢出去，再选择其他的银行进来。
2，和其他发达国家相比，我国现在的贷款利率仍然是较高的水平，所以在向发达国家迈进的同时，贷款利率还有下调的空间。而且LPR不是房贷利率，而是贷款利率，银行会根据市场行情选择不同的加点数，现在的加点数就是比较高的水平。就算LPR降到了3.5%，银行的加点达到1.5%,那么房贷利率仍然是5%，银行会亏吗？
综上所述，我的观点是，未来LPR仍可能是下调趋势，不过需要较长的周期，短期则会上下浮动，比如今年降一些，明年涨一些。对于那些贷款金额较少的购房者来说，不管是LPR上涨还是下调，只要幅度较小，每个月的月供相差就几十元钱，今年可能少还几百元，明年可能多还几百元，相信这点钱并不会对生活造成什么困扰。不管是LPR也好，还是固定利率也好，如果已经决定了选什么，那就不用太纠结，算上很多人会提前还款，此次房贷转换对大多人并没有什么影响。
一生有你
有银行自己来决定利率，前期可能会下降，就像赌博一样，先给点甜头让大家尝尝，等大家挤进去了，然后再提高利率，这是肯定的！