大家有没有感觉到，银行的存款利息真的是越来越低了，就在最近这两天，各大银行又发布通告要把存款利息降低了。甚至前一阵子还有人做这种特种兵的存款，就是在网上打听到哪个地方的哪个银行有存款的利息优惠，他就马上坐着火车把钱搬到那个地方去，以希望能获得一点高的利息。
可是现在各个银行也不促销了，你很难找到有一个地方的某个银行给你一个特别高的利息，甚至有一种举动我们都两三年没见到过了，什么举动呢？叫拉存款，以往有一些银行业的朋友每到季末年末都会跟周边的朋友打招呼说你手里有没有存款，能不能存到我们银行，哪怕就待那么一天，你帮我完成一项任务，甚至我们还给你一些现金回馈。
咱们清楚当年拉存款对每个银行人来讲那都是有考核的，你想升职想加薪，你就得完成这个拉存款的任务，可是现在没有了，各大银行几乎都没有拉存款的任务了，甚至有的银行巴不得你别把钱存到我这儿，你从我这儿借点钱算了。然而我们也知道，现在这个投资环境P2P都崩盘了，股票是下跌的，理财是不保本保息的，各种基金跑路的一大把，所以很多老百姓说我就搞定期存款，银行卖的保险我都不买，我就搞定期存款，哪怕利息低没关系，好歹这是国家信用做保障的，我本金损失不了。
甚至还有很多人经常畅想未来，说到底有个300万存款还是500万存款扔到银行之后我就可以躺平了，我就可以每年靠吃利息过活了。我跟大家讲，你这种躺平的想法要不得，因为很有可能你支撑不了，为什么？因为下一步我们的银行利率还会不断降低，甚至有经济学家提出，我们要不要效仿欧美国家，干脆搞零利率得了。
什么叫零利率？就是你把钱存到银行，你存100万，年初存的年底去取还是100万，一分利息都没有。当然有的欧洲国家更过分，人家搞这个负利率，啥意思呢？你存了100万，一年之后去取的时候还得扣你个三五千的，有可能这是保管费，有可能这是负利率，总之欧美国家的零利率和负利率此前是很常见的。可能有人要问那我傻啊，我明明有钱我不放到家里我放到银行，一年之后你不但不给我钱还扣我点钱，那我何必呢？
可问题是咱们也清楚，你的很多钱现金放到家里它还有不安全的可能，放到银行好歹你取用也方便，当然了我觉得我们国家实行负利率的可能不大，但是零利率有没有可能？为什么很多经济学家鼓吹零利率，因为确实利率的不断下降是会刺激消费的，比如说我们刚才举那个例子，很多年轻人探讨说我有多少百万的存款我就可以躺平了，这建立在一个前提之下就是你把钱存到银行每年能拿到利息，你大把存进去每年就吃利息，利息会永远的产生，你就可以一直躺平。
可是你这样操作的结果也是你大把的财富被浪费了，都被放到银行中了，你明明很有钱但是你不敢消费，所以搞零利率的一个重要作用就是刺激大家消费，告诉你这个钱存到银行里不但一分利息赚不到。而且如果有通货膨胀的话，你年初存100块钱进去，年末拿出来还是100，但相当于购买力变成95了，所以零利率要刺激大家消费。
当然了也有很多人说咱们普通人别觉得零利率挺可怕，零利率它是杀富济贫的，为什么？因为大多数人的存款没多少，而富人的存款更多，所以零利率之后，富人应该更担心。你可能只有10万存在银行，你当然也看重利息，但是你不花钱的主要原因是你这个钱要留着不时之需。可富人们有几百万上千万存在银行，他们当然就看中这个利息，你给他搞成零利率了，他这么多钱存到银行，一分利息拿不到，他就有可能考虑我要不要出来消费或者我要不要进行其他的投资，要不然加上通货膨胀因素，他的损失可就很大了。
这两年以来受大环境影响，确实很多人不敢消费，很多人不敢投资，很多人甚至说现在这个状态你说你投个实体经济，那和自杀无异。可是如果我们搞零利率了，大家意识到了我这个钱存到银行我也赚不到钱，那么有没有可能考虑到进行其他的投资，咱这个经济不就慢慢盘活了吗？还有的经济学家是从宏观层面上分析这个事，他说欧美很多国家零利率之后，他们利用大量的国债去刺激经济。有点像两年之前的美国，拜登总统上台之后他怎么刺激经济的，他不就是印钱吗？给老百姓发钱印出大量的钞票投入到经济体中，确实美国通货膨胀了，物价飙升了，但确实美国经济也有亮点有起色。
经济这个东西就是这样，你不断的去刺激他，往这个经济体中注入大量的钱，就有可能使得经济正向循环起来，所以有经济学家说欧美很多国家为什么敢天量举债然后去刺激经济，因为他们零利率。以我们的邻邦日本为例，日本的国债总量占到它GDP的快2.5倍了，但日本为什么还要继续借债，因为对日本来讲借债没压力，它的国债利率几乎是零。换句话讲任何时候旧债到了就发一笔新债顶替掉旧债，反正你一分利息都不用多掏，所以确实如果把利率搞到零，那么中央政府等于手中又有了强大的武器，可以多发国债来刺激经济发展，使得经济雪球不断的滚动起来。
当然凡事有利必有弊，比如说美国发债，美国这两年经济确实不错，上个季度美国经济正增长都快赶到我国了，但美国也债台高筑，拜登政府印的几十万亿美钞使得美国的通货膨胀顶峰的时候达到了接近10%，这样高的物价飙升美国佬也受不了，所以美国为了打压通货膨胀不得不开启了加息通道。于是短短一年的时间我们看到美国的基准利率从零飙升到了超过5%接近6%，换句话讲拜登刺激经济之前，美国就是零利率。
零利率有了好的基础，使得拜登敢于狂印钞，结果印钞机经济是刺激起来了，通货膨胀也起来了，物价飙升老百姓负担加大，大家感觉到你发钱不如不发钱，所以美国政府又开始加息，结果使得美国从零利率飙升到了5%、6%，通胀是压下来了，但是对经济的打击确是很严重的。尤其是美国还有美元优势，美国可以利用美元的加息收割全世界，使得全球资金回流美国，可是我国可没有这个先天基础，换句话讲即便我国未来也实行零利率，我们也切不可像美国那样疯狂的印钞，举债的方式刺激经济，这是一味猛药，有可能使得你的经济起死回生，但更有可能由于药物过猛直接嘎嘣把这个病人给治死。
而且零利率之下，也可能使得很多老百姓无所适从，长久以来我们知道东亚老百姓和西方人是不一样的，东亚老百姓吃苦耐劳，而且有很强烈的储蓄意识，为什么？我们是农耕民族，我们曾经是几千年的农业大国，搞农业是必须有储蓄的，不能把今年的粮食统统吃光，你要留下未来明年的种子。
而且农业是很苦的，黄河每隔几年就要改道，今年可能风调雨顺明年就是酷暑严寒，10年之中必定有那么一两年是灾年颗粒无收的，所以农耕民族的储蓄就是在年景好的时候多留下一些存粮，能够让我们安然度过，年景不好的时候还能存活下来，所以几千年的农耕民族的意识使得我们非常愿意储蓄。
而现代化社会储蓄都是有利息的，这使得很多当代中国人也愿意储蓄，因为毕竟我感觉我把这个钱攒下来了，不但我手里有了一点钱有了余粮，而且这个余粮还在不断的增值保值，高储蓄率有什么好处？当然有好处，它为国家的发展存储了足够的资金，前些年为什么很多银行都要疯狂的拉存款，就是因为你拉到了足够的存款你才有钱带给工商企业，你才能赚到这个利差。
反过来讲，如果没有全民的高储蓄，那么银行哪有钱贷给其他企业，几十年来东亚三国经济上的成就实际上都是因为东亚老百姓长久的储蓄习惯给国家积累了足够的资金，当然个人的资产也因为利息而不断的增值保值。在这一点上我们跟美国人真是不一样的，典型的美国中产阶级的生活方式是什么？他们是先购物后还款，他们有大量的个人贷款和银行信用卡，他们买一件货品的时候，手里是没有足够的钱的，他们要等着开了工资去偿还信用卡账单的，所以此前我们说美国有一半的人400美元的资产都没有，这是很正常的，因为美国人习惯了寅吃卯粮，美国人习惯了提前消费。
我们此前说这对构建一个全球最大的消费市场是很好的，很有利的，因为老百姓敢花钱，所以你的消费才能蒸蒸日上。但反过来讲，这也构成了美国零利率的基础，因为有一半美国人是资本不抵债的，有一半美国人不是他有钱存在银行，而是他欠银行贷款的，所以在这个状态之下，低利率对这些美国人来讲完全没有任何影响，利率再高他也没有存款，他习惯了提前消费。
可是东亚老百姓不是这样，前几年确实有那么一股风把大家都拽入到了消费主义的陷阱之中，使得很多年轻人借网贷也要去提前消费，可是现在这股风早就过了，大把的年轻人现在开始攒金豆用存折了，大量的中国人还是习惯量入为出的，大量的中国人还是有着储蓄习惯的，所以如果这个时候我们贸然搞零利率的话，会不会使得很多老百姓无所适从？
好歹我们需要有一个说服自己存钱的理由，以往存钱是因为第一安全第二有利息，现在如果存钱没有利息了，会不会使得很多人放弃掉这个储蓄习惯呢？这样做会使得大把银行没有足够的存款，那它又有什么钱能贷出去？更关键的是我们也知道这几年以来，大家都在抱怨说这个投资渠道越来越狭窄了，P2P崩盘了，股票市场长期低迷，买银行理财都不保本保息了，各种各样的基金又时常跑路。
再加上实体经济不好，曾几何时年轻人还想投个奶茶店投个小吃摊，现在也都不敢了，所以大量的人觉得没有什么靠谱的理财渠道我还是把钱存到银行中算了，可是将来我们如果真的搞零利率的话，大家可以想象一下会不会有大把的人病急乱投医呢？
大家觉得反正钱存到银行中一分钱都赚不到，那我是不是想点别的投资渠道，这个时候你有可能就被某些别有用心的不法分子盯上，继而你盯住人家的利息人家就要盯住你的本金了，所以确实对于中国老百姓来讲银行利率哪怕再低，好歹大家有个存钱的理由，而如果真的搞成零利率了，那对个人投资者对银行来讲，可能都是一个很重要的坎。
而且说实话对于国家层面来讲，不断的降低利率这说明央行手中还是有武器的，每降一次市场就会有反响，就有可能对经济起到一个促进作用，但是如果真的一下子降到零了，那么相当于中央政府手中的金融武器没有了失效了。当然有的国家搞负利率，可是大家可以想见一下，如果我们也搞负利率，告诉老百姓这个钱存到银行中，一年下来不但银行一分不给你，你还得倒找银行钱的话，还会有多少人选择到银行存款？所以零利率会使得中央政府的金融武器失效，因此零利率的推行真得慎之又慎，您觉得现阶段我国适合搞零利率吗？
