十一国庆节即将来临，去香港旅游时顺便给孩子配置一份香港储蓄险/香港重疾险，这既是对其未来的悉心规划，也是为孩子给予一份稳固的安心和全面的保障~

一、儿童成长金方案

储蓄险，不单单是孩子的教育金，还涵盖未来的创业金、婚嫁金、养老金等人生重大事件上的资金安排。

简单来讲就是当下为孩子储蓄一笔资金，在孩子上学时、结婚时、退休时能够领取的资金。

从中长期来看，收益率都远远高于银行储蓄。

方案·5 万美金 X5 年

方案·10万美金X5年

并且投保越早，收益也就越高。

有这么一个故事：一对好闺蜜 A 小姐和 B 小姐。她们在 2020 年先后生下了自己的小天使，在欢喜的同时也开始讨论为孩子做一个完备的保障。经过多番比较，一同看中了极为火爆的复利分红的香港美元保单。A 小姐在 2021 年就前往香港给孩子购买了一份 5 万美元的储蓄保单。而 B 小姐却犹豫不决，最终没有去成。B 小姐在这两年的时间里先后考察了国内的保险和其他投资产品，发现作为孩子终身财富规划还是香港保单更为出色，于是在 2023 年给孩子买了一份和 A 小姐相同的产品，金额也是 5 万美元。此时 B 小姐给孩子投保的年龄已经是 3 岁了，和闺蜜 A 小姐的宝宝投保相同的产品，同样的金额，相同的缴费期，那么相隔 2 年，收益的差距大吗？

18 岁时：两个宝宝的保单相差 7 万美元；28 岁时：两个宝宝的保单相差 13 万美元；55 岁时：两个宝宝的保单相差 79 万美元；75 岁时：两个宝宝的保单相差 306 万美元；95 岁时：两个宝宝的保单相差 1238 万美元。

仅仅投保的时间相差 2 年，保单的收益就差了上千万。这当中很大程度上是由于复利这个神奇的因素，提前做好储备，复利的威力会让你感到难以置信，这也是小朋友投保香港保险的绝对优势，生命周期长，保单周期长，分红就高得惊人。

二、儿童投保香港重疾险

除了保费低廉、保障范围广泛、保额递增、分红较高等优势以外，香港保险对于儿童投保还有更多显著的优势。

一、保障先天性疾病

对于众多儿童所患的先天性疾病，内地绝大多数的重疾险是不予保障的，然而香港是予以保障的。例如保 C 的“诚保一生 - 挚爱宝”，能够在怀孕 22 周起就为腹中的宝宝投保，使孩子从一出生便拥有保障，涵盖多项先天性疾病。

二、癌症多倍赔付

香港众多重疾险产品针对癌症均有多倍的赔付，保障总额能够高达基本保额的 1000%。内地此类产品则极为稀少。

三、身故保额上限更高

小朋友在内地进行投保，身故保额上限在 10 岁以下仅有 20 万，而在香港则达到 500 万，并且 500 万还只是单个小孩子投保的额度，如果其父母投保的额度更高，比如 1000 万，那么小孩子的额度便能够提升到 1000 万，内地则无法做到，只能是 20 万。甚至有的产品在赔偿完 100%重疾保额后，还能够继续提供 100%身故保障。这些都是内地保险无法实现的。

四、分红威力更大

香港大部分重疾险保额采用复利分红，也就是像滚雪球一样的利滚利。小朋友由于投保时间早，保险周期长，所以分红也就更高。5 岁在香港投保 50 万保额，65 岁可能已经滚利到将近 200 万；而在内地，5 岁投保 50 万保额，65 岁保额依然是 50 万，缺陷十分明显。

五、豁免优势更显著

许多香港重疾险都会免费给予“保费豁免”功能，其含义是倘若父母中的任一方意外身故，子女能够豁免一定年限的保费，并且对于父母的健康状况不设置任何附加条件。如此一来，即便家庭意外失去经济支柱，依旧能够有所保障。而内地不但需要额外付费，还得指定父母中的一方并审查健康情况。

三、香港保险的优势

01 多种保单货币，降低通胀风险

当下，香港各大保险公司旗下均有“多元货币计划”这种王牌储蓄险，而且保单包含多达 9 种国际主流货币。

可依照个人需求自由转换保单货币，能够满足海外养老、移民、留学等多种需求。而且合理配置美元以及其他外汇资产，更能够有效对冲单一货币风险，进而更好地达成财产的保值增值，降低由通货膨胀所带来的风险。

02 分红收益高，稳健增值

香港保险的预期 IRR 高达 7%+，能够在保本的基础之上实现稳健的增值。

虽然分红险具有不确定性，但是依据各大保险公司每年在官网公布的产品分红实现率来看，大多数分红储蓄产品近几年的分红实现率都处于 90%至 105%之间，较好地达成了预期目标，让客户获取了可观的收益。2023 年香港保险的分红情况已经全部公布！

03 提供分红锁定及解锁功能

特别设置「红利锁定选项」，放心锁定保单收益，保障终期红利。从保单指定周年日起，能够将部分非保证终期红利锁定至红利锁定户口；也能够在不减少保单的基本金额的情况下，随时从红利及分红锁定户口提取现金，以满足不同人生阶段的理财需求，尽享灵活性。

当把部分收益锁定至红利锁定户口时，会相应降低该保单年度以及往后保单年度的终期红利，如此能够很好地防止个人保单受到市场波动的影响。

04 保单可分拆，保障挚爱

香港储蓄险通常都具备「保单拆分选项」。在保单生效满特定年限之后，保单持有人能够选择将保单“一分为 N”，也就是将一份保单拆分成 N 份。

这项功能极为实用，不管是想要多保障一位亲人，或者是想将部分财富转换成另一种保单货币，又或者是想将保单拆分成两份，实现专款专用，都离不开“保单拆分”。

05 资产隔离、隐私保护功能

香港保险还具有资产隔离、隐私保护的优势（1）借助不同的司法管辖区，达成一定的保全作用。（2）信息保密性良好，信息公开的可能性大幅降低。（3）有效地把保险资产合法地隔离开来，为灵活运用资金提供方便。

06 无限次更改被保险人/指定第二受保人

大部分的香港储蓄险都设有「更改受保人选项」以及「第二受保人选项（后备受保人选项）」。「更改受保人选项」—能够无限次地将受保人更改为自己的其他挚爱家人，保单价值会在不受影响的状况下交付给后代，安排财富传承更加轻松高效。「第二受保人选项」—能够在原有受保人在世时，指定一位挚爱家人作为第二受保人。可以在原有受保人在世时无限次指定、转换或移除第二受保人。若原有受保人不幸离世，第二受保人可能会成为新的受保人，保单将继续生效并且保单价值将不受影响。这项功能能够降低由于原受保人死亡导致财富累积中断的风险，还能够让财富在下一代手中继续增值，更好地达成财富传承。

07 防后代挥霍

香港储蓄险可以自行选择赔偿支付方式。除了一次性支付赔偿外，还能够在受保人在世时，自行确定身故赔偿支付办法，比如按月/季/年分期支付、结合两种方式支付等，让受益人通过不同的方式领取身故赔偿及意外身故赔偿，为个人遗产规划以及挚爱之人的未来提供了极高的灵活性！

在寻求为孩子提供更为完备的保障时，香港保险无疑是一个值得斟酌的选择。

香港保险不但能够让财富稳健增值，同时也能够为孩子未来的成长教育规划给予有力支撑，还能够实现财富精准传承等等。在配置保险产品的过程中，建议家长全面知晓产品详情，并主动寻求专业人士的建议，以保证能够做出最为明智和恰当的选择。这个国庆，带着孩子开启一场富有意义的旅行吧。