目前在售的增额寿险产品有3类：
1.传统确定现金价值的增额终身寿险——普通型
2.类增额终身寿险的养老金、长期护理险等——普通型
3.分红型终身寿险——分红型
前两类属于收益确定型产品，现金价值白纸黑字写进合同，所见即所得。最顶尖收益的一批，长期年化复利（IRR）普遍在2.8%以上的水平，但不超过3.0%的预定利率；9月1日起，普通型长期人身险预定利率将降低到2.5%，现有的两类3.0%产品即将停售。
第三类分红型的终身寿险，现金价值由保底+分红组成，也逐年持续增长。保底部分写进合同，长期复利在2.0-2.3%之间；红利部分按监管规则进行分配，每年以通知书形式推送给投保人，加红利后很有希望打破3.0%的利率上限，一些产品预期收益甚至能超过3.5%；10月1日起，分红型长期人身险预定利率将降低到2.0%，未来保底部分将比现有产品更低。
分红型增额寿的利率短期内也被监管限高，不过决定最终收益的红利部分和保险公司盈利情况绝对挂钩，一些盈利能力强、分红险运营良好的公司实际分红实现率没有很明显的下降。因此分红型产品最终收益由演示现金价值和实际实现率两方面决定，演示现金价值的多少也具备参考意义。
6月，我们发布了一版增额终身寿的现金价值排名：2024年6月，增额终身寿险排名 | 普通型新品霸榜，分红型持续发力。时隔2个月已有部分产品率先停售，今天来看目前增额终身寿险还有什么好的选择。
部分数据概览：
注：榜单只涉及发布时在售产品。
筛选后榜单涉及产品：
中邮人寿-悦享传家
复星保德信人寿-星赢家虎啸版
阳光人寿-鑫享阳光
瑞众人寿-大富翁3.0
富德生命人寿-鑫享3号
海保人寿-鑫玺越
利安人寿-鑫利来金珑版
类增额终身寿的护理险：
昆仑健康-乐享年年
昆仑健康-岁享金生
增额寿险（分红型）：
陆家嘴国泰人寿-鸿利鑫享
恒安标准人寿-传世臻耀
恒安标准人寿-传世瑞盈
中邮人寿-悦享盈佳
北京人寿-京福宏运
中英人寿-福满佳
中英人寿-福满盈
复星保德信人寿-星福家
太平人寿-红利多
友邦人寿-传世盈佳荣耀版
阳光人寿-臻玺阳光
以30岁男性年交10万，根据不同的缴费期（趸交、3年交、5年交、10年交、20年交）进行演示，其他年龄、性别数据相差不大。以下演示不限投保区域，选择时还需要注意当地是否有分支机构。榜单分为不考虑分红类和考虑分红类带红利演示数据两部分现金价值数据对比。
趸交
1）不考虑分红型
如果不考虑分红型产品，只考虑传统的确定收益类。
趸交现金价值海保人寿鑫玺越最高，复星保德信星盈家虎啸版紧随其后，现金价值相差不大，可根据自己的所在地进行选择。不过，复星保德信星盈家虎啸版可以搭配万能账户，功能上略强，可根据实际需求选择。如果喜欢国资公司背景，可以考虑中邮悦享传家。
2）考虑分红型产品
分红型寿险的现金价值由保底+分红两部分组成，如果只看保底，那么现金价值都不如市面上的固定收益的增额终身寿险。但显然，只看保底对分红型产品来说并不公平，因为这类产品的特点就是有监管规范的分红规则、包含收益上限更高、实现率不差的分红部分。
分红型寿险预期现金价值长期全面超过传统型增额终身寿险，我们拿几款收益最高的普通型增额寿来做参照，分红型产品的预期收益全面超过普通型产品。
其中，趸交演示收益前期阳光人寿臻玺阳光最高，后期恒安标准传世臻耀最高，两款产品的分红实现率预期恒安标准稍好。中英福满佳整体现金价值其次，复星保德信星福家与之不相上下，分红实现率预期中英更好。两款产品各有优势，之前大鱼也都详细分析过：
多项运营指标亮眼，分红型增额寿险新品中英福满佳是否值得期待？
分红数据超越一生中意？深度测评复星保德信这款增额寿
全网吹爆的福满佳，不一定适合所有人｜3款各具特点分红险的挑选思路
3年交
1）不考虑分红型产品
不考虑分红型产品的情况。
3年交长期现金价值依然是鑫玺越最高，但可接受的投保区域不多。富德生命鑫享3号其次，现金价值相差不大，鑫享3号后期现金价值高。另外，其他第一梯队产品现金价值也相差不大，如果看重公司背景，可选择中邮悦享传家、阳光鑫享阳光等产品，接受投保的区域也很广泛。
2）考虑分红型产品
3年交同样分红型寿险预期现金价值长期全面超过传统型增额终身寿险，并且有更多分红型产品支持3年交费。其中，北京人寿京福宏运预期现金价值最高，100%分红实现率下的数据持续保持领先，后期irr达到3.7%以上，但今年公司最新实现率数据不及预期，19%占多数。结合各项经营指标来看，大鱼对北京人寿未来的分红情况持谨慎态度（详见：预期收益irr或达3.8%，这款超高演示的分红终身寿险到底如何？），只适合看好这款产品的后期分红实现率表现的朋友。
如果想要分红实现率更有依据、公司股东背景更强或者规模更大的公司，可以考虑排名次席的中英福满佳，另外太平红利多的长期收益和公司实力都在线，是老6家保险公司中最优选择。（详见：想要老6家大公司的分红型增额寿？太平红利多几乎是最优解）
5年交
1）不考虑分红型产品
不考虑分红型产品，只考虑传统的确定收益类。
5年交现金价值海保鑫玺越最高，不过接受投保区域较少。昆仑岁享金生其次、阳光鑫享阳光在这个交费期表现不错，同时公司实力强劲。
2）考虑分红型产品
5年交同样分红型寿险预期现金价值长期超过传统型增额终身寿险，不过要注意有些产品的演示收益在这个交费期下，20年左右现金价值才能体现出优势。现金价值和分红实现率预期都不错的公司有恒安标准、中英人寿、太平人寿等。
10年交
1）不考虑分红型产品
不考虑分红型产品，只考虑传统的确定收益类。
10年交现金价值前海保鑫玺越一直最高，复星保德信星盈家其次，昆仑岁享金生排名也靠前。同样其他第一梯队产品和它们差距也不大，看重公司规模和背景可以考虑中邮人寿悦享传家。
2）考虑分红型产品
10年交同样分红型寿险预期现金价值长期超过传统型增额终身寿险，陆家嘴国泰和恒安标准在这个交费期下，现金价值也要等到20年后才有优势。其中，京福宏运依然是演示的长期现金价值最高，中英福满佳、中邮悦享盈家、复星星福家、太平红利多等产品在不同年份有各自优势，可根据偏好进行选择。综合考虑分红实现率预期，还是更建议在中英、恒安标准、陆家嘴国泰等公司进行选择。
20年交
考虑分红型
支持20年交的分红型寿险较少，我们把分红型和普通型放在一起比较，阳光臻玺是分红型产品中演示数据表现最好的。不考虑分红型的产品，20年交长期现金价值，鑫玺越现金价值最高、鑫享3号其次。
先说传统型，确定现金价值的增额终身寿险，各缴费期复星保德信星福家、昆仑岁享今生、富德生命鑫享3号、海保鑫玺越都交替排名前2位。因为富德生命和海保人寿公司背景和投保区域设限，各缴费期表现优质的复星星盈家虎啸版、阳光鑫享阳光、中邮悦享传家等公司背景更好、投保区域更多的产品也值得考虑。
分红型产品的长期预期现金价值都比普通型要高出不少，适合作为长期安全资产的规划。但要注意中意、陆家嘴和恒安标准传世臻耀3款产品，在10-20年之前的预期现金价值有可能不如传统型增额终身寿，做中短期规划不是很适合。其中，北京人寿京福宏运、阳光人寿臻玺阳光、复星保德信人寿星盈家、中英人寿福满佳演示利益最高，后3款的实现率预期更好。非常看重公司背景的，太平红利多也值得关注。部分分红型产品在分红实现率持续超过50%的情况下，实际收益即可超过普通型。
关于分红型产品的对比和不同分红实现率下的利益测算，可戳我们之前的文章分析：
分红实现率50%/70%/180%，真实收益率到底有多少？
最新分红实现率“高分选手”，中英福满佳VS福满盈VS金多多6号，哪款更好？
风格迥异的4类分红增额寿险，挑选时有什么注意事项？
除了现金价值的数值外，承保公司的实力、分红实现率、减保规则、是否涵盖万能账户、增值服务等额外附加值等也要综合考量。
End.
声明：大鱼测评的得分基于自身研发的测评系统而来，文章内容为大鱼测评原创，不代表任何其他机构观点。保险配置需根据自身需求、条件谨慎抉择，大鱼测评仅作为参考，不构成任何直接投保建议，仅此说明。
▼关注公众号：大鱼测评
