经历8月预定利率3.0%的普通型保险的全面停售，目前当下还未改变的则是2.5%预定利率的分红险。根据监管规定，这类分红险也将在2024年10月1日进行调整。

目前离开分红险调整还有20天，这里我们也简单说一些建议，供大家参考，避免踩坑。

1、当下储蓄险选择，只用看分红险。

由于现在市场固定利率储蓄险，都是2.5%预定利率的，和2.5%分红险相比，分红险由于还有分红部分，哪怕分红实现率极低，也比固定的好。所以这个月内，买储蓄险只用看分红险。

2、下架时间不是最后一天，而是随时。

相比于固定利率的产品，分红停售基本集在8月底，本月在售的产品基本都是随停就停。上周三我们写过一款中英不错的产品，文章刚发就出了停售通知。

今天也有一款我们推荐列表中的优秀分红险通知明日下架。对于纠结的朋友，如果没想好要么先不买，如果想清楚了，建议抓紧时间投保。

3、相比固定利率的，产品之间差距没有那么大。

固定利率产品，利益因为是固定的，白字黑字写在那里，很好比较和判断。但分红险不一样，保底部分差异没有特别大，未来主要利益差异在于分红。而分红实现率又和政策、公司投资稳定性、演示预期等多个维度构成，且并非100%可以确定，因此绝对差异并未达到“非此即彼”这种可以简单粗暴判断的。

4、投资收益率并不能用于预测分红实现率

虽然可能都是一个资管团队管理，具有一定的关联性，但公司的投资收益率并不等于分红账户的投资收益率。我们在上篇文章也提到过，很多公司投资收益率排名靠前的保险公司，分红实现率未必是在第一梯队。

5、今年分红实现率，具有更大的参考价值

在研究过去分红实现率时，虽然平均数可以说明一定问题，但分红险浮动部分的算法，并非如此简单粗暴。另外值得说明，因为政策和市场原因，今年分红实现率普遍都不高，反而是观察今年各个公司分红很好的年份。

就好比选基金经理，牛市都能挣钱，看不出区别，但熊市，谁稳健，谁激进，更能说明问题。

6、但也提醒，过去分红实现率，不一定完全可以用于推导未来

需要明确的是，分红险储蓄长期金融产品，不要单单看历史收益率，就用确定性思维去推导未来的分红实现率。

还是拿买基金为例，历史业绩说明问题，但不完全代表未来一定也能取得不错成绩。

7、在分红险上，“大公司”未必有优势，甚至可能相反

“大公司”的投资收益率表现不绝对领先，因而利差带来的红利预期不一定优于中小公司。我们写过一篇长文解析，大家直接看文章即可：

“大公司”的分红险，为什么不是首选？

8、一些隐形的因素也值得重视

例如公司的稳定性，有没有负面新闻，发展、投资激进与否，这些都能从侧面了解公司的投资风格和企业文化。

还是拿选基金经理为例，除了看背景和历史收益率、性格、人品、投资风格这些都极为重要。

9、未来分红险不一定100%比现在差

固定利率储蓄险，3.0%停售之后，2.5%一定是不如3.0%的。

而分红险虽然预定利率降低的，但预期演示会不会更高？形态有没有可能变化？

比如放开投资端限制之后，保底更低+预期更高，类似香港分红险的形态，也不是不可能，但预计需要一定的时间。

和这次停售一起发的红头文件里，《通知》也重点提到了鼓励开展分红险，如果直接简单粗暴的利益全部降低，相信也不会有太大吸引力。另外《通知》还说了，建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制，具体怎么建立，形态如何？都需要时间来看。

因此并不能简单粗暴去下结论，以后的分红险100%比现在更差。不过想要保底较高的分红险，让储蓄险发挥更强的安全稳定意义，当下确实是入手分红的最佳时机了。

10、分红险没有唯一答案，用“大概率”做选择

分红是不确定的，对于不确定的东西，没人能敢保证100%，但我们可以通过更多维度的线索，帮我们增加做好概率的决策。

End.

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