大鱼测评第1237篇原创
预定利益3.0%的产品将在8月31日前全部下架，长期保险，包括重疾险、增额寿险、年金险等均受影响，我们前几天聊过利率下调长期险涨价的逻辑，回顾可戳：3.0%到2.5%，保险涨价背后的逻辑
今天我们为大家整理盘点一下目前还在售的领取养老年金，想要在下架前入手的朋友可以直接参考。
在售高领取养老金
1-2.富德大富翁3.0-方案1/鑫禧年年尊享版
2款均为富德生命人寿的养老金。
共同特点：
领取金额高，开始领取后身故赔现金价值，且现价持续至104岁，IRR高；最长支持20年缴费；大富翁最高投保年龄60岁，鑫禧年年尊享版最高投保年龄65岁；大富翁期交/趸交1000起，保费门槛低；鑫禧年年尊享版期交1万起，趸交10万起；目前2款均可关联寿险型万能账户；支持购买地区最多，基本覆盖全国；女性投保、长期交费、高龄投保优势更大；适合想要领取养老金额较高，同时有可能中断养老金领取的用钱需求；注意：
承保公司3年内暂缓披露偿付能力，产品相对其他公司更激进，部分朋友可能会介意承保公司的经营稳定性和可持续性；万能账户追加需要去柜面追加，无法线上操作。大富翁3.0与鑫禧年年尊享版的区别：
大富翁3.0起领年龄选择更多，最早可以40岁开始领，常规养老和提前退休规划均适合；
鑫禧年年尊享版多了88岁时的祝寿金，且不同年龄的被保人优势产品不同，50岁及以下大部分情况大富翁3.0更高，51岁起则是鑫禧年年尊享版更有优势，具体需要测算确定，但无论哪款更高，两者差距都比较小，总体而言，鑫禧年年尊享版更适合高龄被保人，或想做规养老规划、对长寿有信心的朋友。
大富翁3.0详细测评可戳：
大富翁3.0 | 新晋网红养老金好不好，适合哪些人？
3.君龙龙抬头3.0A款
特点：
领取金额高，开始领取后身故赔现金价值，现价持续至90岁，IRR高；最长支持20年缴费；期交1万元起，趸交2万元起；60岁领取最有优势，大部分交费期领取高于大富翁3.0；适合看重领取金额和综合收益、相对年轻的朋友；注意：
投保年龄上限低，最高40岁；可投保区域仅2个——浙江和福建，大部分地区的朋友无法投保；被保人身故后现金价值退还给投保人而非赔付给身故受益人，想要定向传承需要设计好保单架构。龙抬头3.0详细测评可戳：
龙抬头3.0AB款测评 | 终于有超越大富翁3.0的养老金了？
4.复星保德信星海赢家鲲鹏版
特点：
领取金额高，99岁返还全部保费，106岁一次性领10年年金；现金价值持续终身，被保人身故时若无身故金，投保人可以退现金价值；最长支持20年缴费；最高投保年龄60岁；期交1万元起，趸交3万元起；可关联寿险型/年金型万能账户；可对接养老社区；适合看中领取，有养老社区需求，或对长寿有信心的朋友；注意：
支持购买地区少，仅6个地区；可能出现身故金低于现金价值的情况，需要设计好保单架构。5.长城明爱金彩2.0-方案1
特点：
根据身体情况分为3档领取，身体越差领得越多；最灵活的养老金，领取前4个方案可变更，领取后2个方案可变更，还可变更养老金领取人；可加保和减保、可申请延长交费期；支持缴费期选择多，最长30年；最高投保年龄支持69岁，高龄也可投保；期交/趸交1万元起；支持13个地区购买；可关联寿险型万能账户；可对接养老社区；适合身体较差，或看重产品灵活性、功能性的朋友；注意：
方案一和方案二开始领取后，无现金价值；非标体需要核保，但若核保失败，无法按标体投保。明爱金彩2.0详细测评可戳：
长城明爱金彩2.0，是否延续顶流？| 养老金测评
6.恒安标准幸福到老长寿版
特点：
分红型，养老金随着分红越领越多；在分红实现率100%时，预期领取金额在开始领取后的7-8年的时间会超过所有固定领取的养老金；保证领取20年，其间被保人身故，可由其他受益人继续按月领取至20年；最高投保年龄65岁；保额推算保费，最低初始保额6000元起；支持10个地区购买；最早可50岁起领；保司风险评级连续27个季度A以上，9个季度AAA，经营稳健且资管经验丰富，过往大部分分红险实现率表现优秀；过往分红实现率达到200%左右，2024年年度红利实现率120%，终了红利实现率238%；适合可接受分红险，看重保司、喜欢高领取、越领越多，或是想50岁领取、希望避免身故金被挥霍的朋友；注意：
交费期选择较少，最长12年；开始领取后现金价值归0，不能退保；只能月领，不能年领。幸福到老长寿版详细测评可戳：
恒安标准幸福到老，今天认真说说适合哪些人
在售高收益养老金
上述高领取养老金大部分也是高收益的，以下只盘点非极致领取的高收益养老金。
1.利安安享颐生青竹版
特点：
类增额养老金，回本快，领取前的收益率较高，并保证不低的领取金额；现金价值持续终身，被保人身故时若无身故金，投保人可以退现价；99岁返还全部保费，106岁一次性领10年年金；最长支持20年缴费；最高投保年龄65岁；期交/趸交1万元起，趸交3万元起；可关联寿险型/年金型万能账户；可对接养老社区；适合有养老金规划的打算，但担心领取养老金之前有这部分资金需求的朋友；3年交更有优势；注意：
无趸交交费期。2.复星保德信星海赢家麒麟版
特点：
类增额养老金，与安享颐生青竹版类似，领取前的收益率较高，并保证不低的领取金额；不同交费期领取与安享颐生青竹版各有优势，但该款大部分交费期IRR更高；最高投保年龄60岁；最长支持20年缴费；期交1万起，趸交3万起；支持6个地区购买；可对接养老社区；可关联寿险型万能账户；适合有养老金规划的打算，但担心领取养老金之前有这部分资金需求，尤其是对长寿有信心的朋友；注意：
支持购买地区少，仅6个地区；可能出现身故金低于现金价值的情况，需要设计好保单架构。麒麟版的很多特点与注意事项，与前面的鲲鹏版是一样的，两者主要区别是：
麒麟版是领取前现金价值回本快，前期IRR更有优势，形态上与安享颐生青竹版类似；
鲲鹏版是极致领取，每年领取更高、106岁时10倍领取也就更高，后期IRR更有优势。
3.恒安标准金福来
特点：
分红型，养老金随着分红越领越多，领取金额、现金价值、身故金较均衡，60-90岁间的预期IRR几乎超过其他所有固定收益类养老金，越年轻优势越明显；最高投保年龄60岁；支持缴费期选择多，最长30年；保额推算保费，最低初始保额2万起；支持10个地区购买；最早可50岁起领；保司风险评级连续27个季度A以上，9个季度AAA，经营稳健且资管经验丰富，过往大部分分红险实现率表现优秀；过往终了分红实现率均≥100%、年度红利大幅高于100%，2024年年度红利实现率306%，终了红利实现率182%；适合可接受分红险，看重保司、担心养老金规划让自己的资金池变得太不灵活的朋友。注意：
只能年领，不能月领；无3年交费期选择；保障期到99岁。金福来详细测评可戳：
一款被低估的养老金——恒安标准金福来
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60岁的储蓄计划，兼顾财富复利增长和传承2024-08-19 13:53·大鱼测评
大鱼测评第1235篇原创
60岁手头有笔资金怎么安排好？
这个年龄段存钱更愿意选择本金安全的低风险存钱工具，相较于逐年降低的银行存款利率，越来越多的叔叔阿姨们或者帮父母看选产品的子女们会选择长期锁定利率的增额终身寿险。
60岁买保险还有意义吗？相较于更年轻的群体来说，60岁年龄段其实更有购买实力和了解时间。
今天就给大家整理一份很有代表性的、适合60岁年龄段的储蓄计划。
此次方案分享已经征得本人同意，我们抹去了隐私信息，一起来看看具体规划吧！
60岁+的储蓄选择考虑
L先生今年30岁，2年前自购了预定利率3.5%的增额终身寿险，对这类产品比较熟悉，这次想趁预定利率3%的产品停售前帮父母看一款适合的。
我们一起来听听这位朋友的打算：
L男生：我自己平时喜欢研究保险，自己的基础保障做好了，也买过增额终身寿险，这次是想帮父母看一下适合他们的产品。
Daisy：嗯嗯好，对这边钱的安排有什么打算吗、具体可以说说看。
L男生：父母现在暂时不需要这笔钱，存起来以后要么补充一下养老金，要么生病有需要的时候用，现在父母61岁了，产品利益主要看中15年左右吧。
L先生父母的需求比较简单明确，交流后我们确定了这笔资金做如下安排：
每年交5万，交5年，现金价值超过保费的时间越快越好，原本只考虑固定利益的产品，但看过分红型的产品后，最终决定这笔钱分两份，一笔购买固定利益3%的增额终身寿险，另一笔购买固定利益2.5%带分红的增额终身寿险。
这样的安排好处是：
一半固定利益的产品保证了确定性，另一半分红型的产品则作为尝试，即便分红和利益演示有差距，但只投入了一半的资金，少一点利益也可以接受，如果分红表现好更好。
只考虑增额终身寿险是因为此次对资金的使用目的不明确，增额终身寿险的减保取现比年金更灵活，更匹配意外就医就诊大额资金取用和退休后不时补充需要。
方向确定好后，一起来看看最终落地的解决方案。
具体怎么买？最终组合方案
目前市场产品有两种主要类型：预定利率3%的固定利益产品和预定利率2.5%的分红型产品。就产品选择方向，我和L男生进行了沟通和讨论。
因为叔叔阿姨的年龄已经在60岁+年龄段，现金价值能越早赶上保费越好。
另外购买增额终身寿险有健康告知，考虑到父母健康状况要通过比较麻烦，这次选择了健康状况更好的L先生作为被保险人，购买更易通过，而父母作为投保人还能保有对保单的使用权。
产品筛选对比后，最终选择如下：
2份保单，分别按照每年交2.5万，交5年投保，2份保单合计5年总共投入25万元。
加上分红利益，2份保单合计在保单第6年现金价值超过累计保费。
固定部分结合分红利益演示，在不同年龄的现金流情况如下：
保单第6年，投保人67岁、被保人36岁时，现金价值超过累计保费；
第10个保单年度，投保人71岁、被保人40岁时，保单现金价值30.5万元；
第20个保单年度，投保人81岁、被保人50岁时，保单现金价值42.9万元；
第30个保单年度，投保人91岁、被保人60岁时，保单现金价值60.4万元；
......
中途如有使用，可以减保取用，如果不取用，保单复利增值持续被保人终身。
增额终身寿险除满足投保人现阶段储蓄需求外，还有意想不到的家庭财富定向传承功能。
可能不少朋友会说，普通家庭没有财富传承需求，那都是有钱人的事儿。但从这则案例中我们可以看到，每年交5万其实是不少普通家庭可以支持的。
如果中途不取用，早期投入的25万元，在被保人80岁时已经累积到120万元有余，投保人离世后被保人继承这笔钱不需要再经过复杂的手续，一份保单继续持有自然传承。
在过去几十年里，房子成为我们家庭资产中大头占比，但房产的继承和传承在实际中比保单要复杂不少，房产被亲戚瓜分或无法继承等情况新闻屡见不鲜。
如何实现家庭财产的交接，即使是普通家庭也需要认真考虑的问题，此次案例为我们很好展示了保单在传承中的独特优势。
小结
像这位叔叔的情况，没有考虑养老金而是选择增额终身寿险，是因为退休后的养老金比较理想，没有及时补充的需要，这笔钱如果放银行存定期3、5年后还是要再找地方存，短期又不用，所以选择了增额终身寿险。
但还有一些叔叔阿姨的情况是健康状况买增额终身寿险不好通过，或者纯粹的养老补充需求、希望每个月多领一点养老金，选择养老金更适合，我们在之前做过相关介绍，想要了解的朋友可以参考：储蓄险+万能账户，这些组合最值得关注，老年人的储蓄险榜单，解决3类真实需求。
随着市场预定利率下调在即，这个月不少咨询增额终身寿险和养老年金的朋友，对于60岁年龄段来说，如何选择适合的产品要结合多方面因素：区域、使用场景、核保等，购买单一产品还是进行搭配，因人而异，最终目的还是实现资金最大利用。
产品如何搭配、资金如何规划，如果有类似规划需求的朋友，可以联系我们。
End.
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