保定楼市：房贷利率降低不是诱发提前还贷潮的主要原因

这是冬冬冬的第439篇原创文章

内容提要：万万没想到，春节过后没有等到专家说的报复性买房，却等来了业主们的报复性还房贷，银行信贷部门还房贷的人排起了长队，有的城市提前还房贷居然要等四个月，这种现象被解释为“还贷潮”。

很多人都说“还贷潮”是由于房贷利率降低引起的，确实有一部分原因是因为现在很多城市房贷利率低于4造成的，但是真正的主要原因绝对不是因为房贷利率降低。

我是冬冬冬，一个喜欢用文字记录工作日常的房产中介，每天都会更新一些购房经验和保定楼市的最新信息，欢迎关注。

一、提前还房贷的钱是从哪来的？

疫情三年，大家都在网络上诉苦，好像大家都失业或者在失业的边缘，储蓄也已经花完了，收入没有了，日子过得那叫一个苦不堪言。

但是，为什么会有这么多人提前还房贷，而且以星火燎原之势席卷全国？那么只能有一种解释，有人说谎了。确实有人没有赚到钱，确实有人失业了，确实有人日子过得很苦，但是并不是所有人，还是有很多人赚到了钱，而且有足够的积蓄提前还房贷。

所以，不要认为自己没有赚到钱，就认为所有人都应该没有赚到钱，疫情三年还是有很多人的收入不但没有减少，反而还增加了。

二、为什么这么多人提前还房贷

很多人都认为提前还房贷是因为现在房贷利率降低造成的，确实很多城市的房贷利率降到了4以下，这只是其中一部分原因。但是，我认为最主要的原因不是因为房贷利率的降低。造成提前还贷潮的主要原因是，普通人没有了高于房贷利率且安全的投资渠道，这才是造成提前还贷潮的主要原因。

以前普通人能够接触到的各种投资渠道很多，比如：各个银行的理财产品，各种网络上的P2P平台，盘踞在各个城市的小贷公司，还有被人所诟病的炒房等等，过去很多年，这些投资渠道都是安全的。

但是，最近这两年经济下行，还有疫情影响，各行各业的日子都不是太好过，所以，各家银行的理财产品收益一降再降；各种网络上的P2P平台和小贷公司卷钱跑路，房住不炒的提出更是直接把炒房这条路封死了。

所以，我们会发现，在有房贷的前提下，把钱存在银行就是在赔钱，只有提前还贷才是最划算的办法。

三、该不该提前还贷

任何事都不要盲目跟风，该不该提前还贷还是要根据自己的实际情况而定，当你有足够的闲置资金只能存在银行里，那么无论你的商贷利息是多少，哪怕你是公积金贷款都应该提前还贷。因为现在没有一家银行的固定存款利息高于3.1。

但是，如果你有安全且高于房贷利率的投资渠道，那么你就完全不用考虑提前还贷，因为你的钱是可以创造价值的，是可以用钱生钱的。

还有就是不要把所有的积蓄全部提前还贷，一定要留出足够的预备资金，防备可能发生的一些不可抗力的突发事件。

最后，是不是需要留一块钱的月供来抵消个税，这个问题我也是专门咨询了一下专业人士，他们的解释是这样的：个人所得税的起征点是每个月5000元，但是当你有房贷、教育、医疗、养老这些特殊条件的前提下，可以把起征点提高1000元。

无论你的月供是多少，最高只能是1000元，你的月供是一万元，也只能每个月增加1000元的个人所得税起征点，你的月供是一元，也只能每个月增加1000元的个人所得税起征点。

比如：本来每个月的个人所得税起征点是5000元，但是当你有房贷的前提下，那么你每个月的个人所得税起征点就是6000元，而且最长不能超过240期，也就是240个月。

当然如果你同时具备房贷、医疗、养老、教育这些条件的话，每个月的个人所得税起征点是可以叠加的。

所以，如果你确实遇到了个人所得税这个问题，是可以留点月供的，那么在提前还贷的时候，就要选择年限不变，月供减少的还款方案。

关于月供抵个税这个事我是这么了解的，有什么不对的地方，欢迎大家批评指正。

关于《房贷利率降低不是诱发提前还贷潮的主要原因》这个话题，大家如果还有什么意见和看法，欢迎在下面留下您的想法和看法。

以上正文，来自冬冬冬，纯属个人看法，仅供参考。

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