股市涨起来了，很多人估计又要准备写“世界这么大，我想去看看！”的辞职信了。确实是，每次牛市来的时候都会有一些人腰杆硬起来，甚至回家跟老婆说话的嗓门都要大三分。群里的群友虽然也都属于高净值客户了（入群门槛10万股招商银行持仓），但是也不能免俗。

那一天，群里的一群30-40岁的中年油腻男讨论起了关于财富自由的话题。我也参与其中，从中确实有一些收获。所以，这里把一些我说的或者我认同的观点分享给大家。

到底多少钱才能算财富自由？

这个估计是很多人看到关于财富自由的话题讨论中涉及最多的一个问题：我有多少钱才能算财富自由。有人说500万，有人说1000万，有人说2000万。其实，这个问题应该是没有准确答案的，每个人对于财富自由的认知不同，标准不同，自然没有统一的标准。

首先，财富自由是一种生活状态，财富自由的标准就是你能维持这种生活状态所需要的财产。但是每个人对于生活状态的要求是不同的，自己的能力禀赋也是不同的，所以对应的财富自由也不同。比如我们上学时候常背诵的：一箪食，一瓢饮，在陋巷，人不堪其忧，回也不改其乐。这说的就是孔子的徒弟颜回的生活状态，吃糠咽菜住破屋子也能怡然自得开心度日。那么对于这种人，随时都可以财富自由放飞自我。

我们换一个场景，设想一下电影《逆行人生》种，男主人公高志垒在失业前的生活状态：高杠杆买豪宅，老婆不工作，女儿读国际学校，除了没有买豪车，基本上已经把中产阶级返贫的4大捷径占了3个。他这样的生活状态想要财富自由需要拥有的财产对于普通人来说绝对是一个天文数字。

所以，在回答“到底多少钱才能算财富自由？”这个问题之前，每个人首先需要思考的一个问题是：我或者我的家庭到底需要过一种什么样的生活？

我拥有xxx万金钱就可以财富自由了么？

前面说了财富自由是一种生活状态，在确定生活状态目标的大前提下。现有资产/现金作为金融资源池，维持生活状态的费用是流出资金，不依靠工作的收入/增值是流入资金。如果金融资源池的规模能够基本维持稳定或者在有生之年不耗尽那就是财富自由的状态。当然，这里面可能还要考虑预留每人100万的大病医疗费用。

是不是拥有了这么多金钱就足够了呢？比如：我们经常看到有些做小视频的播主说自己和老公有车有房无贷款，500万现金存银行靠银行利息是否就可以躺平了？答案肯定是否定的，因为所有这些人都缺乏一个常识：持有任何现金等价物在通胀中都是负收益，也就是说你维持生活状态的开支会随着通胀而增加，但是单纯依靠存款的利息收入是赶不上通胀侵蚀的。

如果有上了年纪的读者应该听说过在改革开放初期，农村里形容富裕家庭有个具有时代感的词汇“万元户”，意思是家里有一万元以上的存款。40年后，万元户应该算是扶贫对象了吧。

唯有资产可以消除你的忧虑

从上一段我们可以看出单纯现金或现金等价物总是不够用的，财务自由需要的是资产。注意，这里的资产和大家所说的财产不是一个概念。这里说的资产必须是可以持续产生现金流的财产，比如：能够分红的股票，能够收取租金的房屋等。还有很多东西是不产生现金流的比如：黄金，收藏品等。这些东西虽然也有价值，但是由于不能产生现金流所以只能通过卖出换取现金。而且，这些东西的价格本身波动较大，你需要变卖的时候价格未必在高位，甚至可能是亏钱的。

根据美国过去200年的统计，各类财产等价物中，只有股权，债券和房产可以跑赢通胀，如下图1所示：

图1

从图1中我们可以看到，美元在过去200年里面针对实际购买力的回报是-1.4%。那就意味着过去200年美国的年化通胀大约为1.4%。在各类资产中，黄金的长期增值率是年化0.5%；利率债年化2.7%，企业债年化3.5%，股票年化6.7%。所有资产中能够跑赢GDP(3.6%)和名义GDP（5%）只有股权投资。图1中并没有给出房价的统计数据，我从其他渠道找到美国最近137年的房价统计数据年化收益约为3.07%。由此可见真正能够抵御通胀的都是可以产生现金流的资产，而且其中以股权资产的年化收益最高。

如何确定自己需要多少资产？

确定自己需要多少资产才能财富自由，首先要明确2个问题：1，自己期望的生活状态每年需要花多少钱？2，自己的资产管理能力平均能提供多少年化收益。

第一个问题需要自己坚持较长时间的记账习惯，至少5年的家庭日常支出求平均值才可以做为第一个问题的答案。第二个问题需要各位至少经历过一个完整的经济周期，比如：股民、基民需要至少经过一轮牛熊转换；买理财等固收的至少要经历一个完整的经济周期（从加息到降息）。

以我个人为例，我家最近5年的平均开支是35万（不含房贷，因为基本没有房贷）。我投资股市最近10年的年化收益率至少是10%-15%。我们就按照10%计算。也就是说，最极端的情况至少也要350万才可以勉强维持。但是，我们这里面并没有考虑家庭成员出现大病的情况。考虑到这一点所需要的资产至少要翻倍到700万（股权资产）。按照目前银行股5%以上的股息来看，700万银行股权每年分红刚好可以覆盖我们家的日常开支。

如果换一个只懂买理财的人呢？年化收益率只有3.5%，35万开支用3%的收益率去覆盖至少需要1000万，如果考虑大病这一资产需要再翻一倍即2000万资产。我估计这就是现在很多人说的一线城市有车有房没贷款，2000万资产可以财富自由的依据。

所以，想要早日财富自由主要途径就是3个：1，降低生活标准，放弃大房子，豪车，让老婆上班，孩子凭自己的能力上高中考大学。2，努力自己挣足够多的钱。3，提升自己的投资能力。如果你的投资水平能够达到市场平均的8%，那么1000万以内就可以财富自由了。