大鱼测评第1235篇原创

60岁手头有笔资金怎么安排好？

这个年龄段存钱更愿意选择本金安全的低风险存钱工具，相较于逐年降低的银行存款利率，越来越多的叔叔阿姨们或者帮父母看选产品的子女们会选择长期锁定利率的增额终身寿险。

60岁买保险还有意义吗？相较于更年轻的群体来说，60岁年龄段其实更有购买实力和了解时间。

今天就给大家整理一份很有代表性的、适合60岁年龄段的储蓄计划。

此次方案分享已经征得本人同意，我们抹去了隐私信息，一起来看看具体规划吧！

60岁+的储蓄选择考虑

L先生今年30岁，2年前自购了预定利率3.5%的增额终身寿险，对这类产品比较熟悉，这次想趁预定利率3%的产品停售前帮父母看一款适合的。

我们一起来听听这位朋友的打算：

L男生：我自己平时喜欢研究保险，自己的基础保障做好了，也买过增额终身寿险，这次是想帮父母看一下适合他们的产品。

Daisy：嗯嗯好，对这边钱的安排有什么打算吗、具体可以说说看。

L男生：父母现在暂时不需要这笔钱，存起来以后要么补充一下养老金，要么生病有需要的时候用，现在父母61岁了，产品利益主要看中15年左右吧。

L先生父母的需求比较简单明确，交流后我们确定了这笔资金做如下安排：

每年交5万，交5年，现金价值超过保费的时间越快越好，原本只考虑固定利益的产品，但看过分红型的产品后，最终决定这笔钱分两份，一笔购买固定利益3%的增额终身寿险，另一笔购买固定利益2.5%带分红的增额终身寿险。

这样的安排好处是：

一半固定利益的产品保证了确定性，另一半分红型的产品则作为尝试，即便分红和利益演示有差距，但只投入了一半的资金，少一点利益也可以接受，如果分红表现好更好。

只考虑增额终身寿险是因为此次对资金的使用目的不明确，增额终身寿险的减保取现比年金更灵活，更匹配意外就医就诊大额资金取用和退休后不时补充需要。

方向确定好后，一起来看看最终落地的解决方案。

具体怎么买？最终组合方案

目前市场产品有两种主要类型：预定利率3%的固定利益产品和预定利率2.5%的分红型产品。就产品选择方向，我和L男生进行了沟通和讨论。

因为叔叔阿姨的年龄已经在60岁+年龄段，现金价值能越早赶上保费越好。

另外购买增额终身寿险有健康告知，考虑到父母健康状况要通过比较麻烦，这次选择了健康状况更好的L先生作为被保险人，购买更易通过，而父母作为投保人还能保有对保单的使用权。

产品筛选对比后，最终选择如下：

2份保单，分别按照每年交2.5万，交5年投保，2份保单合计5年总共投入25万元。

加上分红利益，2份保单合计在保单第6年现金价值超过累计保费。

固定部分结合分红利益演示，在不同年龄的现金流情况如下：

保单第6年，投保人67岁、被保人36岁时，现金价值超过累计保费；

第10个保单年度，投保人71岁、被保人40岁时，保单现金价值30.5万元；

第20个保单年度，投保人81岁、被保人50岁时，保单现金价值42.9万元；

第30个保单年度，投保人91岁、被保人60岁时，保单现金价值60.4万元；

......

中途如有使用，可以减保取用，如果不取用，保单复利增值持续被保人终身。

增额终身寿险除满足投保人现阶段储蓄需求外，还有意想不到的家庭财富定向传承功能。

可能不少朋友会说，普通家庭没有财富传承需求，那都是有钱人的事儿。但从这则案例中我们可以看到，每年交5万其实是不少普通家庭可以支持的。

如果中途不取用，早期投入的25万元，在被保人80岁时已经累积到120万元有余，投保人离世后被保人继承这笔钱不需要再经过复杂的手续，一份保单继续持有自然传承。

在过去几十年里，房子成为我们家庭资产中大头占比，但房产的继承和传承在实际中比保单要复杂不少，房产被亲戚瓜分或无法继承等情况新闻屡见不鲜。

如何实现家庭财产的交接，即使是普通家庭也需要认真考虑的问题，此次案例为我们很好展示了保单在传承中的独特优势。

小结

像这位叔叔的情况，没有考虑养老金而是选择增额终身寿险，是因为退休后的养老金比较理想，没有及时补充的需要，这笔钱如果放银行存定期3、5年后还是要再找地方存，短期又不用，所以选择了增额终身寿险。

但还有一些叔叔阿姨的情况是健康状况买增额终身寿险不好通过，或者纯粹的养老补充需求、希望每个月多领一点养老金，选择养老金更适合，我们在之前做过相关介绍，想要了解的朋友可以参考：储蓄险+万能账户，这些组合最值得关注，老年人的储蓄险榜单，解决3类真实需求。

随着市场预定利率下调在即，这个月不少咨询增额终身寿险和养老年金的朋友，对于60岁年龄段来说，如何选择适合的产品要结合多方面因素：区域、使用场景、核保等，购买单一产品还是进行搭配，因人而异，最终目的还是实现资金最大利用。

产品如何搭配、资金如何规划，如果有类似规划需求的朋友，可以联系我们。

End.

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