在7月22日,央行宣布LPR(贷款基准利率)下调10个基点,也就是0.1%。很多民众都欢呼房贷利率也下调了一点点,可以少还一点房贷利息。不过德先生在预料,有可能存款利率已经在下调的路上了,而且下调幅度可能还比贷款下调幅度还大。新的一轮存款利率下调呼之欲出了?!
没想到仅仅过了3天,国有五大行同时宣布,下调人民币存款利率10~20个基点不等。民众会认为这是5大行自己的商业行为吗?其实我们有着神秘的利率定价自律委员会,这是在监管下面设立的,从全国到省一级都有,存款利率下调这是统一的安排。此次5大行的行为,仅仅是存款利率下调安排的第一步。
五大国有行网站显示,都是同一步骤同一节奏同一时间宣布的。一年期定存利率从1.45%下降到1.35%,下降10个基点。剩余的两年期、三年期和五年期定期存款利率,都是下降20个基点至1.35%、1.45%、1.75%、1.8%。存款利率整体都进入“一”时代了,过去的最高年化利率达到6%的时代,已经一江春水向东流了!
在存款利率宣布下调之后,广大储户更为关心,其他银行该如何办?储户后续该如何处理?理财市场会有替代存款的好金融产品吗?德先生在此,给储户进行深入的推演和解析:
一、国有6大行,包括邮储银行,为何没有看到下调存款利率?其实邮储银行规模大,目前是我国最大规模的银行。但是由于其历史比较短,各地网点多,经营情况相对复杂,有些地方盈利能力有些欠缺。在政策方面会给予更宽松的空间,历史的情况是,一般会随着股份制银行的利率下调,进行同期变动。
二、股份制银行会何时跟进,进行下调存款利率?在国有行宣布之后,一般就是股份制银行,和一些更大规模的上市银行跟进。根据20223年和今年上半年的经验观察,基本上会在一个月左右,政策缓冲期慢慢延到之后,开始逐步分批开始下调。
三、中小银行何时跟进呢?城商行、农商行、信用合作社、村镇银行等等,规模有大有小,有着省一级的,也有市一级的,还有更低级别的,所以未来会在股份制银行之后,神秘的利率定价自律委员会进行协商和工作协调,评估对于各行存款影响之后,分批进行下调。等到他们下调了,那么存款利率下调的完整一轮就结束了。
四、储户该如何办?银行存款储户一般追求的就是保本保安全,是最保守的理财客户,在存款利率下调之后,其实也主要只有三方案对照选择:
1.继续储蓄,不冒任何风险。现在外面的诱惑很多,但是风险也很大,不做改动继续储蓄,但是就是利息在不断减少。
2.找寻国债类产品积极参与。各类国债,包括财政部发行的储蓄型国债和凭证式国债,以及今年发行的1万亿特别长期国债,虽然未来也有可能降低收益,但是估计仍然比银行存款利息多。储户可以注意发行时间,积极抢购。不过此类产品可能提前支取会遭受本金损失。
3.各保险公司发行的增额寿产品和养老年金产品,目前仍然是网红的“挪储”产品,有些产品还维持着年化3%的长期复利,从长期储蓄的角度还是值得去投入的。之前德先生有详细论说过。
那些国外成熟经济体国家,现在零利率或者负利率,其实随着我们的经济增速放缓,也将早早晚晚进入到这个趋势之中。其实我们的存款利率,已经从2020年起,进入到中期持续下降的趋势通道之中,大家不用妄想未来会再次上升。
2024年下半年新的一轮存款利率下调开始了。2023年下调了三轮,2024上半年下调了两轮,那么本年会下调几轮呢?德先生现在专门做养老规划和养老金融,可以协助来进行挑选和比较。
我还以为是贷款到率?下调与我有关系吗?