大鱼测评第1229篇原创

在很多人还认为养老是40岁以后才需要考虑的事情，不少年轻人却悄悄开始规划，比起投资和消费，现在的年轻人更愿意把钱存起来，以便实现早日退休。

最近接到好几个20岁左右、刚工作不久的年轻朋友们的养老规划咨询，可谓是观念和行动力领先的代表了。

20岁做储蓄规划最明显的优势是：交同样的钱能领更多。

今天就给大家整理一份很有代表性的、适合年轻人的小金额储蓄计划。

此次方案分享已经征得本人同意，我们抹去隐私信息，把关注点聚焦到案例，一起来看看具体规划吧！

20岁+的储蓄想法

为什么才20岁出头就考虑存养老的钱呢？我们一起来听听这位朋友的想法：

L男生：我今年22岁，出来工作1、2年了，平时生活上没什么开销，存了一点钱，数量不多，不想买基金股票，就是想本金不亏，又能有一点收益就行，这两年银行存款利率一直在下降，看网上消息说挪储，我大概了解过保险，比较安全，想把这笔钱合理安排一下。

Daisy：嗯嗯好，这笔钱短期不考虑用，主要还是想存了以后用来补充养老对吧？

L男生：是的，数目不大，10年内不会动，所以才想要买保险，像我这代的年轻人以后养老大概率靠自己了，早晚要做打算，不如现在早点存起来。

L男生年龄不大，才初入社会不久，但是一个很有想法和行动力的年轻人，深入交流后我们确定了这笔资金做如下安排：

一笔钱分两份，一笔购买养老年金，一笔购买增额终身寿险。

这样的安排考虑的是：

养老年金是纯粹养老金补充，形式和我们交的社保类似，但领取时间可以自己定，未来按月领取，保证每个月有稳定到手的钱，持续终身领取；

增额终身寿险的减保取现比较灵活，在养老补充时可以灵活安排。比如想50岁提前退休，养老年金和社保养老金开始领取前的几年空档期，通过增额终身寿险减保实现每月领取；另外退休后如果不时有额外消费或者资金急用，金额较大的情况下直接减保或退保增额终身寿险能一次性领取大额资金使用。

方向确定好后，一起来看看最终落地的解决方案。

具体怎么买？最终组合方案

目前市场产品有两种主要类型：预定利率3%的固定利益产品和预定利率2.5%的分红型产品。就产品选择方向，我和L男生进行了沟通和讨论。

固定利率的产品，不论是增额终身寿险还是养老金，相信近两年关注保险的朋友不会陌生，在前两年利率还比较高的时候，是保险产品首选。

但随着近两年市场利率下调，保险固定利率产品的预定利率来到了3%水平，和分红型产品保底部分（预定利率2.5%）差距缩小，考虑到分红型产品不仅有保证利益部分，还有分红，今年分红型产品也引起了大家关注和选购。

在沟通产品过程中，我和L男生对固定利益的产品和分红型产品的确定利益部分进行了比较，两类产品在确定性上有一定差距，但差距L男生认为可以接受。

相对于确定利益更多的那么一点点，L男生更倾向于分红的可上浮空间想象更多，即便最终分红实现率没有达到100%，L男生也可以接受。

另外购买的时间比较早，对于L男生而言，有足够长的时间复利和长期分红累积，未来随着市场利率进一步下降，分红型的产品在保险市场比重将增加，刚好处在预定利率继续下降的档期，不如在当下趁早锁定保证部分更高的分红型产品。

因此我们确定2款均为分红型产品，最终的解决方案如下：

原本打算2份均选择趸交，但养老年金最短只有3年交，我们调整了保费投入后确定为：

1.趸交5万元增额终身寿险；

2.3年交、每年交19800元的养老年金；

两份保单合计3年总共投入10.94万元。

按分红利益演示，L男生在不同年龄的现金流情况如下：

第10个保单年度，32岁时，保单现金价值10.4万元；

第20个保单年度，42岁时，保单现金价值16.6万元；

第30个保单年度，52岁时，保单现金价值26.7万元；

......

到60周岁开始领取养老金时，保单现金价值38.5万元。

从60周岁开始，每月领取养老金1000元起，领取金额逐年上浮。

保证领取20年，活多久领多久，领取直至终身。

同时增额终身寿险保单价值60周岁以后继续增长，除每月领取养老金，

60周岁时，有现金流20.7万元；

70周岁时，有现金流29.8万元；

80周岁时，有现金流45万元；

90周岁时，有现金流69.1万元；

......

可以中途取用以增补养老金，也可以一直不动享受复利增长。

通过两种产品结合，10万余的总投入实现预期增值最大化。

L男生还说这只是第一份规划，月领1000元养老金也只是打底，随着未来收入变化，还会再做补充。

小结

随着市场预定利率下调，分红型的产品无论是在当下还是未来，将逐渐在保险储蓄类产品中占有一席之地，消费者在选择保险产品时，难度会有所增加， 像这样1v1财务规划逐渐在日常咨询里占比增加，比起单一产品推荐，其实大部分人可以尝试更加合理的方案组合咨询。像L男生的情况，总投保金额不高，但通过组合搭配也能实现小资金最大利用。

另外，产品如何搭配、资金如何规划，专业的从业人员会根据情况给出合理意见，在首次方案出来后，Dasiy又和L男生进行了沟通，对于缴费期和资金安排进一步进行调整，才最终敲定了适合L男生的方案，如果有类似规划需求的朋友，可以联系我们。

End.

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